А выводы делайте сами, дорогие валютные ипотечные заемщики!

ПУТЕШЕСТВИЕ В ВОЛШЕБНУЮ СТРАНУ БАНКРОТИЮ

(или «Через тернии в Ж(|)ПУ» или «Билет в один конец»)

Итак, представим, что наступило долгожданное 1 июля. В наличии имеются:

1. Ипотечный заемщик (+ его верный соратник Поручитель), страстно желающие попасть в эту сказочную страну, где, как известно, списываются все долги и все дороги для дембеля там открыты.

2. Накопленная просрочка (или выставленное требование банка) на сумму более 500 тыс. руб., которая висит на протяжении не менее 3-х месяцев (ст. 213.3).

Подготовительная работа по заныкиванию накоплений, переписыванию имущества на родственников и знакомых проведена («а потому что шиш с маслом банку, а не мою дачку, тачку и заначку!»). ВНИМАНИЕ, очень не рекомендуется после 01.07.2015 прятать, уничтожать или портить имущество/деньги на общую сумму свыше 1, 5 млн. руб., т.к. этим же законом 476-ФЗ вводятся поправки в статьи 195, 196, 197 УК РФ (от крупных штрафов до 6 лет лишения свободы).

Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом.

Готовим заявление в суд с просьбой признать нам банкротами. К заявлению нужно приложить ворох подтверждающих бумаг, а именно:

- Документы, подтверждающие наличие задолженности и невозможность ее погашения гражданином в полном объеме;

- Справку о том, что мы не являемся ИП (выписка из Реестра инд. предпринимателей), причем справке на момент подачи заявления должно быть не более 5 дней;

- Списки кредиторов и должников (если есть у нас такие) с указанием фамилий, местонахождения и сумм. Все это должно соответствовать утвержденной форме;

- Опись всего своего имущества с указанием места нахождения и хранения. Опись должна соответствовать определенной утвержденной форме. ВНИМАНИЕ помним про УК!;

- Копии документов о праве собственности на имущество и исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности (ну вдруг вы изобрели чего ценного или книжку какую популярную написали);

- Копии документов обо всех совершенных за последние 3 года сделках с недвижимым и движимым имуществом, ценными бумагами и прочими сделками стоимостью свыше 300 тыс. руб. ВНИМАНИЕ помним про УК!;

- Сведения о полученных за 3 года доходах. Помним УК!;

- Справки банков о наличии счетов, вкладов, операциях с ними. Это касается и электронных денежных средств (! - наши законодатели идут в ногу со временем). Опять-таки помним про УК!;

- Копию карточки пенсионного страхования + сведения о состоянии инд. лицевого счета;

- Копия решения о признании безработным (ну это пока не про нас);

- Копия свид-ва о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);

- Копия свид-ва о заключении брака;

- Копия свид-ва о расторжении брака (если такое было в течение 3 лет);

- Копия брачного договора (если есть);

- Копия свид-ва о рождении детей;

- Прочие документы, на усмотрение претендента на банкротство (подтверждающие насущную необходимость обанкрочивания).

А также самое главное – мы должны заявить в своем заявлении нашего будущего проводника в волшебную страну Банкротию, почти бескорыстного друга, нашего душеприказчика, доброго дядюшку Э-эха (Финансового управляющего). Для простоты далее будем его называть просто - Дядюшка. Тут же ловим себя на мысли, что личина Дядюшки нам кажется смутно знакомой… ну да ладно, чего голову забивать. Вперед, к спасительному банкротству!

Наш добрый Дядюшка хоть и бескорыстный, но ему тоже нужно кушать, поэтому кладем для него на депозит суда 10 тыс. руб. Дядюшка может попросить еще денег для привлечения помощников для осуществления своих функций (ну там оценщики, курьеры, консультанты и т.п.). Если мы согласны – добавляем на депозит еще деньжат. А если нет, то наш Дядюшка и сам как-нибудь справится (ведь в конце концов, ему в конце нашей «реабилитации» дополнительно перепадет 2% от всех взысканных с нас денег - Ст.20.6 п.17).

Все, заявление подали. Идем дальше.

Статья 213.6. Особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом

На протяжении 3-х месяцев суд чего-то кочевряжится, не хочет с ходу признавать нас банкротами. Требует веских обоснований неплатежеспособности а также, при наличии у нас детей, требует привлечь к участию органы опеки. Возможно даже суд будет выносить отрицательные определения, которые придется обжаловать (соответственно сроки данного этапа сильно увеличиваются). Но в конце концов, совместными усилиями с Дядюшкой, мы убеждаем суд в своей недостаточной платежеспособности. Суд выносит определение о признании обоснованным заявления и введении реструктуризации наших долгов, одновременно с этим суд утверждает нашего Дядюшку официально в роли Финансового управляющего.

Итак, процесс начался! Следует отметить, что передумать с этого момента уже невозможно (обжалование решения суда не приостанавливает его выполнение).

Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина.

А вот и первые плюшечки! С этого момента вводится мораторий на удовлетворение требований всех наших кредиторов! Если кто-то успел подать на нас в суд – его иск будет оставлен без рассмотрения! Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней по всем нашим прошлым обязательствам! Наш долг перед банком признается безнадежной задолженностью! Однако не радуйтесь этому так уж сильно, т.к. право требования долга за банком все еще остается и залог с квартиры никто не снимает (хотя банк и не сможет ПОКА обратить на нее взыскание – ст. 213.10).

Есть и еще половничек дегтя – мы теряем право на самостоятельное распоряжение любым своим имуществом стоимостью выше 50 тыс. руб. вплоть до окончания всех процедур банкротства.

Статья 213.7. Опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.

Как это ни печально, но все решения суда подлежат публикации (причем за наш счет). Немного утешает только, что в совсем открытом доступе будут опубликованы только 2 судебных акта: 1.-«О признании обоснованным заявления о банкротстве и введении реструктуризации долгов»; 2. –«О признании нас банкротами и введении реализации имущества».

Все остальные акты и сведения подлежат публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Весь список приводить не буду (сами можете прочитать), но понимаем, что в нашей стране доступ к любому закрытому реестру при большом желании может получить практически любой желающий.

Также порадовала следующая фраза, зацените: «При отсутствии у гражданина регистрации по месту жительства в пределах Российской Федерации указывается фактическое место жительство гражданина (наименование субъекта Российской Федерации без указания конкретного адреса)». Это как раз про нас в будущем J.

Статья 213.8. Собрание кредиторов в случае банкротства гражданина.

Итак, определение суда опубликовано. В течение 2-х месяцев с этого момента в реестр требований должны через суд записаться все наши кредиторы (все кто считает, что мы им что-то должны). Следует отметить, что данный срок не пресекательный, т.е. заинтересованные лица, не узнавшие вовремя о нашем банкротстве, смогут продлить этот срок через суд. Еще через 1, 5 месяца суд утверждает реестр требований кредиторов и общую сумму нашего долга.

Будем считать, что в нашем случае у нас кредитор единственный – банк (если, конечно, мы не успели нахватать других кредитов, не задолжали за ЖКХ, не уплатили налоги и т.п.).

После утверждения реестра требований Дядюшка не позднее, чем через 4 месяца после опубликования вышеуказанного определения суда, собирает первое собрание кредиторов, где они с банком обсуждают, что с нами, горемычными, делать... Нам, кстати, тоже не возбраняется на этом собрании бессловесно поприсутствовать.

И что же происходит на первом собрании?

Статья 213.12. Порядок представления проекта плана реструктуризации долгов гражданина.

А происходит там обсуждение 3-х летнего плана реструктуризации наших долгов, проект которого заблаговременно (не позднее, чем через 2 месяца + 10 дней с момента опубликования определения суда) мы и(или) банк можем подать Дядюшке.

Дядюшка торжественно отчитывается перед банком о результатах своей деятельности, сливает банку сведения о нашем реальном финансовом состоянии, выносит на одобрение банку проект плана реструктуризации нашей задолженности. Если проект плана удовлетворяет банк – Дядюшка отнесет его в суд на утверждение. Если не удовлетворяет…. ну не будем пока об этом.

Важный момент: план может быть представлен только в том случае, если гражданин имеет источник дохода на дату его представления (ст.213.13). Оно и правильно, нет работы - нет плана реструктуризации (нету ручек – нет и конфетки).

Но собрание еще не закончено. Банк, неожиданно расщедрившись, вносит предложение увеличить Дядюшке будущее вознаграждение (естественно за счет банка, вернее из причитающихся с нас денег), скажем до 20% (ст.20.6 п.7, 8), а также ходатайствовать перед судом одобрить Дядюшке повышенные расходы на помощников (разумеется тоже за счет банка - ст.20.7 п.7, ст.213.9 п.6). Дядюшка благодарно соглашается с этим (нас при этом никто не спрашивает, да и пофиг) и радостно несет эти решения на утверждение в суд. Суд без долгих заморочек утверждает это.

Ну а что же с планом реструктуризации долгов, что это за штуковина и как работает?

Статьи 213.14.- 213.23

План реструктуризации наших долгов не может быть более чем на 3 года (с.213.14 п.2). За это время ВЕСЬ наш долг банку в соответствии с этим планом должен быть выплачен (охохонюшки…. долг то у нас не маленький). Этот долг реально выполнить только продав ипотечную квартиру, о чем и указывается в плане (ст.213.14 п.3, 6). Но если мы упадем банку в ноги и будем усердно его жалобить, то смилостивившийся банк может разрешить не предусматривать в плане погашение долга в полном объеме и пока не продавать квартиру (ст.213.14 п.3, 5). Только не думайте, что это списание долга! Долг остается висеть на нас!

Кстати, если в процессе выполнения плана наше имущественное положение вдруг изменилось (ну там наследство прилетело, работу сменили на более высокооплачиваемую, клад в огороде нашли или какое другое заныканное имущество обнаружилось) этот план может быть запросто скорректирован собранием кредиторов (ст.213.21). Так что не рассчитывайте в ближайшие 3 года жить на сумму выше прожиточного минимума.

Кроме того, с момента утверждения судом плана реструктуризации к банку возвращается право обратить взыскание на нашу квартиру. Это чтоб не дергались.

Да… чуть не забыл. На сумму нашего долга на протяжении всех 3-х лет начисляются проценты! Ст.213.19: «Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, выраженных в иностранной валюте и определенных в рублях по курсу, установленному ЦБ РФ на дату введения реструктуризации долгов гражданина, начисляются в размере, установленном договором, но не более чем в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату утверждения плана реструктуризации долгов». (….) Но как же так?! Нам ведь обещали, что все долги замораживаются! Вот так плевок от законодателей! Но делать нечего, пути назад нет, утираемся и идем дальше.

Итак, план утвержден, мы начинаем активно на этот план «арбайтен», распродаем все, что только можно продать, главное - не сорвать выполнение плана, а не то…. суд этот план отменит (ст.213.23), тем самым отправляя нас на следующий этап «реабилитации». Но об этом чуть позже.

А пока давайте-ка присмотримся к нашему Дядюшке (что-то мы о нем подзабыли). Кто он такой и чего от него ждать?

Статья 213.9. Финансовый управляющий.

Финансовый управляющий вправе:

- подавать в суд, в том числе от имени гражданина, заявления о признании недействительными всех сделок, заключенных гражданином за последние 3 года;

- участвовать в качестве третьего лица на стороне гражданина во всех делах в судах по спорам, касающимся имущества (в том числе о взыскании денег с гражданина или в пользу гражданина, об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина);

- получать информацию об имуществе гражданина от органов государственной власти, органов местного самоуправления;

- требовать от гражданина информацию о его деятельности по исполнению плана реструктуризации долгов гражданина;

- обращаться в суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер;

- заявлять отказ от исполнения любых сделок гражданина;

- получать информацию из бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй в порядке;

- привлекать других лиц в целях обеспечения осуществления своих полномочий;

- осуществлять иные права, связанные с исполнением возложенных на него обязанностей.

Финансовый управляющий обязан:

- принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества;

- проводить анализ финансового состояния гражданина;

- выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства; вести реестр требований кредиторов;

- уведомлять кредиторов о проведении собраний;

- созывать и (или) проводить собрания кредиторов для рассмотрения вопросов, отнесенных к компетенции собрания кредиторов;

- уведомлять кредиторов о введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина;

- рассматривать отчеты о ходе выполнения плана реструктуризации долгов гражданина, предоставленные гражданином, и предоставлять собранию кредиторов заключения о ходе выполнения плана реструктуризации долгов;

- осуществлять контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина;

- осуществлять контроль за своевременным исполнением гражданином текущих требований кредиторов, своевременным и в полном объеме перечислением денежных средств на погашение требований кредиторов;

- направлять кредиторам отчет финансового управляющего не реже чем один раз в квартал, если иное не установлено собранием кредиторов;

- исполнять иные предусмотренные настоящим Федеральным законом обязанности.

И тут мы начинаем о чем-то догадываться…. Медленно, но неотвратимо приходит осознание, почему Дядюшка был нам смутно знаком. С нарастающим ужасом мы смотрим, как вместо благообразного Дядюшки перед нами проявляется мерзкая клыкастая ухмыляющаяся морда Коллектора! И это уже не тот коллектор, который недавно доставал нас звонками со смешными угрозами и клянченьем денег, а КОЛЛЕКТОР, который чуть ли не спит с нами в одной постели под одним одеялом и крепко держит нас за…. кхм….горло. Короче мы целиком теперь в его когтистых лапах. К тому же он чертовски замотивирован на максимально полное и быстрое выжимание из нас денег! Мда… А ведь самое нелепое, что мы собственноручно вручили ему ключи от нашей жизни!

И вот с этого момента в нашей жизни начинается ад. Коллектор со своими помощниками начинает активно рыться в наших вещах и карманах, рассылать запросы во всевозможные инстанции, во все банки, теребить нашего работодателя, подавать от нашего имени в суд на наших родственников и знакомых с целью возврата заныканного нами имущества или даже просто для отжима у них всего, на что мы можем теоретически претендовать. И мы будем ему в этом активно помогать, потому что: «Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений о размере имущества, месте его нахождения или иных сведений об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение другим лицам, отчуждение или уничтожение имущества, а также незаконное воспрепятствование деятельности финансового управляющего, в том числе уклонение или отказ от предоставления финансовому управляющему сведений в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, передачи финансовому управляющему документов, необходимых для исполнения возложенных на него обязанностей, влечет за собой ответственность (в т.ч. УГОЛОВНУЮ!) в соответствии с законодательством Российской Федерации».

В итоге нас начинают ненавидеть наши друзья, сторонятся родственники, работодатель ищет повода уволить нас (зачем ему проблемные сотрудники?). А мы живем впроголодь, потому что при любом увеличении нашего дохода или обнаружения доп. имущества – план реструктуризации тут же корректируется.

Долго нас на такую скотскую жизнь не хватает. В какой-то момент мы рвем на себе рубаху и храбро кидаем в лицо сатрапу свое отчаянное «Платить отказываюсь!». Будь что будет. Коллектор кивает и звонит банкиру (созывает собрание кредиторов) и сообщает тому, что «клиент спекся». После короткого обсуждения наших гастрономических особенностей, собрание кредиторов подает в суд ходатайство об отмене плана реструктуризации, признании нас банкротами и введении реализации имущества. Через 15 дней это решение судом принимается.

И вот в нашей жизни начинается заключительный этап «реабилитации».

Статья 213.24. Решение суда о признании гражданина банкротом.

Первым делом нам запрещают выезд за границу (чтоб не сбежали).

Имущество будут распродавать 6 месяцев (хотя этот срок может продлеваться).

Статьи 213.25, 231.26. Распродажа имущества.

Распродавать по дешевке будут ВСЁ (в том числе общее с бывшей супругой имущество) и в первую очередь продадут нашу ипотечную квартиру. Нам оставят шмотки, мебель (в случае, если суд не посчитает их предметами роскоши), продукты питания и деньги на ОБЩУЮ(!) сумму величины прожиточного минимума на человека, вязанку дров (чтоб еду готовить и греться). Еще теоретически могут оставить «имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника», стоимость которого не превышает 100 МРОТ. Если должник инвалид и у него есть машина-инвалидка – ее тоже оставят. Собираем все это в котомку и перемещаемся на улицу.

С даты признания нас банкротами последние остатки наших прав переходят к Коллектору:

- все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично.

- сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны.

- регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего

- исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;

- должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства (т.е. мы даже свою зарплату в банке получить самостоятельно не можем).

В ходе реализации имущества Коллектор от нашего имени:

- распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;

- открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;

- осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;

- ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином

После распродажи Коллектор и банк поделят между собой вырученные деньги (Ст.213.27).

И вот, наступает то, ради чего мы столько мучились и страдали:

Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств.

«После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина».

Казалось бы - ВОТ ОНО СПИСАНИЕ! УРА!

Но не спешим радостно потирать руки и начинать новую счастливую жизнь, потому что если в ходе всех предыдущих процедур выяснилось, что мы скрывали или уничтожали свое имущество, скрывали или предоставляли недостоверные сведения Коллектору или банку, злостно уклонялись от погашения кредиторской задолженности, не платили налоги или совершали еще какие-нибудь незаконные с точки зрения кредиторов действия, то никакого списания не будет! В этом случае суд выдает банку исполнительный лист на взыскание оставшейся части долга.

Печально, правда?

Но давайте считать, что мы настолько хитро все заранее продумали и обставили, что никто ничего не нашел, ни в чем нас не уличил и долг был в итоге списан. Думаете на этом все? Можно бежать в огород и отрывать зарытый там чугунок с деньгами и возвращать себе ранее заныканное имущество? КАК БЫ НЕ ТАК!

Статья 213.29. Пересмотр определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина и возобновление производства по делу о банкротстве гражданина

В любое время после нашего банкротства «в случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам конкурсные кредиторы или уполномоченный орган, требования которых не были удовлетворены в ходе реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, вправе обратиться в суд с заявлением о пересмотре определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина и предъявить требование об обращении взыскания на указанное имущество».

И на этот раз никакого плана реструктуризации долгов нам уже не полагается. Сразу будут реализовывать имущество и без какого-либо списания долгов.

Осталось последнее, но уже такое несущественное на фоне всего пережитого (Ст. 213.30):

«В течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом» (хорошей зарплаты не увидим).

«В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства» (никто никаких кредитов нам никогда больше не даст).

ВЫВОД:

А выводы делайте сами, дорогие валютные ипотечные заемщики!

P.S.: Вся вышеуказанная процедура может быть инициирована банком в любой момент, только на основании того, что размер долга заемщика превышает стоимость залога и есть любая просрочка по платежам (которая легко превращается в требование немедленного возврата всего долга).

P.P.S.: Если вдруг, вы после такой «реабилитации» впали в такое отчаяние, что решили покончить с мучениями методом добровольного ухода в иной мир, то это бесполезно, т.к. есть еще это:

§ 4. Особенности рассмотрения дела о банкротстве гражданина в случае его смерти.

«Дело о банкротстве гражданина также может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим.»

«Права и обязанности гражданина в деле о его банкротстве в случае его смерти или объявления его умершим осуществляют наследники гражданина, а до их определения осуществляет исполнитель завещания или нотариус по месту открытия наследства.»