Современное состояние российской банковской системы

В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения. Так, за первые три квартала 2013 года прирост активов российских банков составил 9 %, в то время, как в аналогичном периоде 2012 года он составлял 11 %, по итогам 2013 года активы российских банков возросли на 16 %, в то время, как по итогам 2012 года данный показатель возрос на 19 % [1]. Данное замедление прироста активов российских банков по итогам 2013 года обуславливается стагнацией национальной экономики, снижением инвестиционной активности предприятий и организаций, уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты за счет введения ограничения на необеспеченные кредиты (29 % за 2013 год, в то время, как за 2012 год 39 %), неспособностью ипотечного кредитования и крупного бизнеса (10 % по сравнению с 12 % в 2012 году) обеспечить достаточный уровень прироста активов. Только темп прироста активов за счет кредитования малого и среднего бизнеса остался на уровне 2012 года (18 %). По итогам 2013 года максимальный прирост активов наблюдался у частных российских банков за счет потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала. Также в 2013 году наблюдается замедление прироста объема выданных банками ссуд за счет снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2013 года просрочено более 10 % процентов выданных кредитов. По итогам 2013 года наблюдается снижение объема совокупной годовой прибыли российских банков. Данное снижение с 1011, 9 млрд рублей в 2012 году до 993, 6 млрд рублей в 2013 году произошло за счет особенностей ведения бизнеса российских банков: финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности. Одной из основных особенностей 2013 года является снижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг. Так, по итогам 2013 года на рынке осуществляют свою деятельность 940 кредитных организаций, в то время как в 2012 году данную деятельность осуществляли 970 кредитных организаций, в 2011 году 1012 кредитных организаций, а в 2010 году 1058 кредитных организаций. Осложнила ситуацию на российском рынке банковских услуг и утрата доверия населения ко многим кредитным организациям. Потребители стали отдавать предпочтение при вложении своих финансов более крупным кредитным организациям c участием государственного капитала. Так, за ноябрь 2013 года прирост вкладов физических лиц в ведущие 20 банков составил 2 %, в то время как за аналогичный период 2012 года данный показатель достиг лишь 0, 7 % [2]. Однако общая доля привлеченных вкладов населения уменьшилась по сравнению с 2012 годом (в 2012 году доля привлеченных вкладов увеличилась на 20 %, а в 2013 году на 19 %). Данное уменьшение произошло из-за снижения процентных ставок у многих банков. Согласно мониторингу, проведенному Агентством Страхования Вкладов, по итогам 2013 года процентные ставки по вкладам снизились у 86 банков из 100 опрошенных. Нестабильная обстановка на рынке банковских услуг отразилась и на выборе вкладчиков относительно размера вложенных денежных средств. Так, в последнем квартале 2013 года рост количества крупных вкладов (превышающих 700 тысяч рублей) практически остановился, в то время как количество вкладов в пределах страхового возмещения (до 700 тысяч рублей) резко возросло (до 11, 6 % за квартал).

Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у многих коммерческих банков. Во второй половине 2013 года Центральный Банк Российской Федерации отозвал лицензии у 32 банков, в то время, как в 2012 году были отозваны лицензии у 22 банков, в 2011 году — у 18 банков, а в 2010-м — у 27 кредитных организаций. Данная ситуация в 2013 году произошла из-за достаточно жесткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации (характеризуется высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле. Напряженность в банковской сфере усиливается также незнанием и непониманием потенциальных клиентов причин отзыва лицензий у кредитных организаций, вследствие чего возникает вопрос в какой банк вложить свои средства. Официально причина отзыва лицензий звучит как неисполнение банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Согласно статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» основными причинами отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации могут быть:

1) установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2) задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; 3) установление фактов существенной недостоверности отчетных данных; 4) задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществление банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России;

7) неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличие ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом; 9) неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.

Также Банк России может отозвать лицензию у кредитной организации, если достаточность ее капитала стала ниже 2 %; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации; если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения и т. д. Многие кредитные организации, лишившиеся лицензий в 2013 и 2014 годах, имеют схожие нарушения (См. Таблицу 1). ОАО «Акционерный Банк «Пушкино» потерял доверие Банка России в результате предоставления коммерческим банком недостоверной отчетности, которая скрывала отрицательную величину собственных средств банка. Также кредитной организацией нарушались ограничения на осуществление некоторых банковских операций, требования Федерального закона «О противодействии (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», связанные с идентификацией клиентов и предоставлением требуемых сведений. Проводя высоко рискованную кредитную политику, банк не создавал резервы на возможные потери пропорционально принятым рискам. ОАО «Коммерческий банк «Мастер-Банк» лишился своей лицензии в результате нарушений требований законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части надлежащей идентификации клиентов. Также банком предоставлялись недостоверные отчетные данные и осуществлялись сомнительные операции. Лицензия ОАО «АКБ «Инвестбанк» было отозвана в связи с предоставлением недостоверной отчетности, низким качеством активов, отсутствием резервов на возможные потери от агрессивной политики. ОАО «Коммерческий Банк «Стройкредит» лишился своей лицензии помимо предоставления недостоверных данных, отсутствия резервов, наличия активов низкого качества еще и за осуществление вложений в паевой инвестиционный фонд, учет которых осуществлялся по существенно завышенной цене.

Таблица 1.

Основные причины отзыва лицензий у крупных российских кредитных организаций.

Таким образом, сложившаяся ситуация на российском рынке банковских услуг достаточно сложная и напряженная. За первый квартал 2014 года Центральным Банком Российской Федерации у кредитных организаций было отозвано 24 лицензии. И по прогнозам ситуация будет продолжать усугубляться. Предполагается отзыв лицензий у 50 кредитных организаций, так как вывести активы на более качественный уровень в сложившихся условиях достаточно проблематично и многие акционеры предпочитают вложение активов в другой бизнес, нежели спасение своих банков. Признаками, указывающими на проблемы кредитной организации в ее отчетности, являются преобладание в кредитном портфеле корпоративного бизнеса и агрессивное привлечение средств во вклады. Отсутствие кредитного рейтинга от международного рейтингового агентства также свидетельствует о неустойчивости банка. Вкладчикам следует обращать внимание на величину процентной ставки по вкладам и не доверять банкам, предлагающим слишком высокие ставки. Однако для точного определения возможности потери лицензии кредитной организацией необходимо производить глубокий анализ ее финансового состояния.