Социально-экономические ограничения платежеспособного спроса и страхование в России

Степень, в которой базовые природные ограничения могут влиять на развитие экономики, включая потребительную емкость ее рынка, в значительной мере зависит от того, насколько осуществляемая в стране социально-экономическая политика адекватна этим объективным лимитирующим факторам. В силу специфичности российских природно-климатических условий отечественная экономика пока еще существует как уникальный комплекс, являющийся в значительной степени внесистемным по отношению к мировой экономике и происходящим в ней процессам. Социально-экономическая политика государства может быть подчинена целям расширенного воспроизводства этого уникального природно-хозяйственного комплекса, но может быть подчинена и внешним по отношению к этому комплексу целям, например, - направлена на реализацию химерических установок переживающей сегодня очевидный кризис либеральной глобализации. В зависимости от поставленных целей и адекватности экономико-географическим реалиям, осуществляемая в стране социально-экономическая политика может как способствовать росту совокупного платежеспособного спроса, так и действовать на него угнетающе.

Спрос на страховые услуги в нашей стране за последнее десятилетие прошлого века вообще существенно сократился. По отчетным данным Росгосстраха, в 1990 г. с населением было заключено 123, 2 млн договоров страхования, а на 1 января 2001 г. по сведениям, содержащимся в «Концепции развития страхования в Российской Федерации», в России действовало 49, 5 млн договоров страхования, из которых большинство (порядка 80% или примерно 40 млн) было заключено гражданами. Профессионалам страхового дела понятно, что такое обвальное (более, чем в 3 раза) падение спроса населения на страхование было обусловлено не какой-то загадочной эпидемией, в одночасье поразившей «менталитет» отечественных страхователей (эту душещипательную версию отдельным руководителям страховых компаний лучше приберечь для объяснений перед собственными акционерами или для потенциальных, преимущественно иностранных, инвесторов), а, главным образом, резким падением платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг.

Осуществляемая же в нашей стране в течение последних нескольких лет социально-экономическая политика является прямым продолжением курса 90-х годов прошлого столетия. Наиболее характерными особенностями этой последовательно осуществляемой, но пока открыто не декларируемой программы действий является фактический отказ от проведения активной научно-технической и промышленной политики, единственно способной обеспечить приемлемые для всего российского общества темпы экономического развития, сокращение социальной нагрузки на бюджет и целенаправленное формирование в стране сырьевой модели экономического роста.

Эти шаги сопровождаются активным распространением политически обусловленной «державной» риторики, непременно включающей рассуждения о достижениях и положительных перспективах экономического роста в современной России, однако такого рода «агитпроп прикрытия» не должен отвлекать внимание серьезного бизнеса от реальных процессов, неуклонно развивающихся в экономике страны.

Основной капитал в России не обновлялся 12 лет. За это время выбыло порядка 67% унаследованных мощностей индустрии. Само по себе отсутствие активной политики в области развития производительных сил промышленности приведет к тому, что после 2007 года в стране останется только 10% работоспособного основного капитала и, соответственно, сократится платежеспособный спрос со стороны промышленных предприятий и их работников на все виды товаров и услуг, включая страховые. В свою очередь, уменьшение социальной нагрузки на бюджет неизбежно приведет к сокращению и без того низкого платежеспособного спроса со стороны работников бюджетной сферы. В целом, доминирование в экономике страны сырьевой модели роста, дополняемое неуклонным сокращением численности населения, приведет к тому, что темпы общественного развития, а значит, и динамика совокупного платежеспособного спроса не будут в реальности превосходить 2% в год, что будет означать фактическую стагнацию. Дополнительную остроту сложившейся ситуации придает проблема изношенности систем жизнеобеспечения российских городов: ее нерешенность может привести к катастрофическим последствиям не только экономического, но и социально-политического характера. Износ коммунальных сетей в России превышает 60%, значительная часть основных фондов полностью выработала свой ресурс. По данным Госстроя РФ количество аварий на сетях теплоснабжения растет практически в геометрической прогрессии: с примерно 40 на 100 км сетей теплоснабжения их число возросло до 200 и продолжает резко увеличиваться. Ясно, что при сохранении существенной доли бюджетных затрат на оплату внешнего долга единственным реальным источником финансового обеспечения решения проблем, накопившихся в сфере коммунальной инфраструктуры, являются средства предпринимателей и населения. Такое развитие ситуации уже в ближайшее время приведет к дополнительной финансовой нагрузке на население и бизнес. Положение относительно рентабельных в настоящее время предприятий, равно как и положение отдельных категорий российского населения, наивно относящих себя под воздействием СМИ к «среднему классу» может, к сожалению, существенно пошатнуться. Это будет негативным образом влиять в дальнейшем на динамику платежеспособного спроса на страхование.

В целом, анализ складывающихся тенденций социально-экономического развития в нашей стране показывает, что сознательное сохранение инерции политики 1990-х годов может в обозримом будущем привести не только к консервации застоя, но и к дальнейшему сжатию совокупного платежеспособного спроса даже по сравнению с его современным, весьма низким, уровнем. Таким образом, осуществляемая в настоящее время социально-экономическая политика неуклонно добавляет к существующим в России базовым природным ограничениям платежеспособного спроса все новые дополнительные ограничения, являющиеся ее прямым следствием.

В связи с этим особую актуальность приобретает необходимость характеристики потенциально платежеспособного страхового поля, которое складывается под системным воздействием существующих ограничений и сможет продемонстрировать относительную устойчивость в интересующей страховой бизнес перспективе.