Студопедия

Главная страница Случайная страница

КАТЕГОРИИ:

АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника






Права заемщика

Закон не устанавливает обязанность заемщика перед досрочным погашением, при условии, что оно производится не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, подавать письменное заявление, получить справку о задолженности, разрешение либо иной документ.

Если же договор допускает погашение долга раньше чем за 30 дней, то необходимо соблюсти порядок такого погашения, установленного договором, который может содержать условие о необходимости подачи заявления о досрочном погашении, получения справки о задолженности или разрешения.

Заемщик не должен определять сумму досрочного погашения исключительно через банк, поскольку закон не лишает заемщика (как и любого иного должника по любому гражданско-правовому обязательству) права на самостоятельное определение объема своих обязательств, проверки достоверности представляемой информации о них, проверки добросовестности поведения контрагента при принятии исполнения обязательства должником.

Заемщик вправе самостоятельно произвести расчет суммы для досрочного погашения и сравнить с расчетом, представленным банком. Расчет определяется из суммы оставшегося основного долга и процентов за фактическое пользование.

Возникают сложности и при определении процентов перед досрочным погашением. Банки ссылаются на то, что проценты подлежат уплате за весь текущий процентный период (даже если в течение этого периода долг уже находился на счету банка). Представляется, что такая позиция необоснованна, поскольку не соответствует п. 4 ст. 809 ГК РФ, согласно которому заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Данная позиция также противоречит п. 5 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, в котором отмечено, что по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Плата за период, в котором заемщик не пользовался средствами, представляется несправедливой, поскольку денежные средства поступают в полное распоряжение банка, а заемщик перестает ими пользоваться. При этом с момента их внесения в кассу никто не препятствует банку в дальнейшем их кредитовании другим клиентам.

Иными словами, если досрочное погашение долга происходит в середине платежного периода, то проценты следует исчислять на половину, а не за весь аннуитетный период (за весь платежный месяц).

Если с названной представителем банка суммой досрочного погашения долга потребитель не согласен, то он вправе узнать, из чего складывается указанная сумма.

Таким образом, во избежание проблем, связанных с досрочным погашением долга перед банком, следует соблюдать следующие основные правила:

- письменно уведомить банк не менее чем за 30 дней до дня погашения;

- письменно согласовать более короткие сроки, если банк на это согласен;

- перед произведением досрочного погашения долга проверить правильность расчета процентов по день фактического пользования (внесения на счет);

- получить письменное подтверждение банка о факте полного погашения долга.

В целях совершенствования действующего законодательства следовало бы официально разъяснить судам, что при досрочном погашении долга проценты надо исчислять за фактическое пользование на день внесения средств на банковский счет, а за включение в договор условий о том, что при досрочном погашении долга проценты следует исчислять за весь аннуитетный период, - привлекать банки к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

 

<== предыдущая лекция | следующая лекция ==>
Размер накопительной части трудовой пенсии по старости | Досрочный ЕГЭ 2014
Поделиться с друзьями:

mylektsii.su - Мои Лекции - 2015-2024 год. (0.006 сек.)Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав Пожаловаться на материал