Договор банковского вклада: понятие, юридическая характеристика, элементы оформления.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является:

1)реальным – считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада);

2)односторонним – порождает только правовкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка;

3)возмездным – внесению денежных средств во вклад соответствует выплата процентов;

4)публичным – банк должен принять вклад от каждого, кто к нему обратится (если вкладчиком выступает гражданин).

Стороны договора:

1)банк;

2)вкладчик – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора – деньги (вклад). Денежная сумма может быть выражена в рублях или иностранной валюте.

Существенным условием договора банковского вклада является предмет.

Особенность договора– наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора: письменная. Форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

1)сберегательной книжкой – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу;

2)сберегательным или депозитным сертификатом – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему;

3)иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Обязанности банка:

1)принять вклад;

2)выдать денежную сумму в определенный договором срок;

3)хранить тайну банковского вклада;

4)уплатить проценты по вкладу.

Права вкладчика:

1)вправе требовать возвращения вклада;

2)вправе требовать уплаты процентов по вкладу;

3)вправе получать на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.

Элементы оформления:

Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет недействительным.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

55. Договор банковского счета: понятие, элементы, заключение, виды.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является:

1)консенсуальным – заключение договора происходит с момента достижения сторонами соглашения о его условиях, а не в момент зачисления средств на счет;

2)возмездным;

3)взаимным.

Стороны договора банковского счета:

1)банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией);

2)клиент (владелец счета) – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора

– денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Форма договора – простая письменная.

Права и обязанности банка:

1)обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства;

2)обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему;

3)обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях;

4)обязан сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте;

5)обязан выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором сроки;

6)вправе требовать оплаты своих услуг;

7)вправе требовать возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту.

Права и обязанности клиента:

1)вправе требовать уплаты процентов за пользование его денежными средствами;

2)обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил;

3)обязан оплачивать расходы банка на совершение операций по счету;

4)обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету.

Виды счетов:

1)расчетные – открываются всем юридическим лицам, а также гражданам предпринимателям;

2)текущие – открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц;

3)бюджетные – открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами;

4)валютные – открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею;

5)ссудные – имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков;

6)корреспондентские – счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков.

56. Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Прекращение договора.

Ст. 845 ГК - по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Обязанности клиента:

1)совершать операции по счету с соблюдением банковских правил;

2)оплачивать услуги банка (ст. 851 ГК). Если в договоре плата не определена, то он считается безвозмездным. В ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - плата клиента банку - существенное условие. (При возникновении коллизий - сила за ГК)

Если плата предусмотрена, то взыскивается в безакцептном порядке ежеквартально (п. 2 ст. 851 ГК). Иногда взаиморасчет осуществляется путем взаимозачета.

Обязанности банка:

1)принимать и зачислять на счет клиента денежные средства от клиента и от 3-х лиц для клиента не позднее следующего дня со дня поступления платежного документа в банк (если договором не предусмотрен более короткий срок); День - банковский день (заканчивается в 11-00 утра).

2)выдавать или списывать денежные средства со счета клиента (ст. 849 ГК);

Любая задержка влечет ответственность банка (п. 7 - положения о штрафах, 1983 г. не действует).

3)у банка есть право пользоваться свободным остатком денежных средств на счетах клиента, в т.ч. предоставление денег как кредитного ресурса. Банк должен платить клиенту за это право, т.е. за заведение банковского счета банк должен платить.

Плата определяется договором, но в отличие от платы клиента банку, для банка - это всегда возмездно (по вкладу до востребования). Безусловно восстановление счета по первой просьбе клиента (7 дней на обналичку)

4)соблюдать банковскую тайну (ст. 857 ГК).

Банковская тайна - вид информации, которая имеет особый правовой режим. Ефимова: банковская тайна - разновидность коммерческой тайны. Олейник: различаются по кругу сведений, кругу установления и т.д.

Банковская тайна содержит 3 вида сведений:

•о банковском счете и банковском вкладе;

•об операциях по счету; о клиенте;

•могут быть и другие сведения, установленные банком.

Органы, имеющие право доступа:

•суд (для физических и юридических лиц);

•следственные органы по санкции прокурора (для физических, юридических лиц; •таможенные органы (ю/л);

•счетная палата (ю/л);

•налоговые органы (ю/л). Права клиента:

1) снимать деньги;

2) делать распоряжения о перечислении денег и об открытии новых счетов.

Снимаются денежные средства, как правило, по его требованию. В ряде случаев банк в безакцептном списании сам может снять деньги: по решению суда; в случаях, предусмотренных законом (таможенный кодекс, закон «О налоговой системе») п. 2 ст. 854 ГК - только закон. Постановления, указы - не действует (идет спор). Но Постановления и Указы в настоящее время применяются, т.к. нет специального закона (по вводной части получается, что могут действовать и Указы и Постановления); по распоряжению 3-х лиц по согласию клиента (по договору между банком и клиентом). Ст. 855 ГК - определяет порядок списания денежных средств со счета, в ч. 2 - при нехватке денежных средств: возмещение вреда жизни и здоровью; на оплату труда лиц, работающих по трудовому договору; ранее в бюджетные и внебюджетные фонды (списание безакцептное по платежным документам по недоимкам); другие денежные требования. Договор расчетного счета. К нему можно понуждать, к иным нельзя, т.к. они несут повышенный риск.

Прекращение договора (ст. 859 ГК): по заявлению клиента (в любое время) банк в течение недели остаток денежных средств выдает клиенту или переводит на другой счет;

По инициативе банка: остаток денежных средств на счете менее, чем предусмотрено «банковскими правилами» (правила разрабатывались самими правилами); отсутствие операции по счету не менее 1 года, если иное не предусмотрено договором; отказ от исполнения договора. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.