Преимущества и недостатки сертификатов

Сначала рассмотрим основные преимущества сертификатов.

Бланки сертификатов имеют высокую степень защиты от фальсификации. Изготовление бланков сберегательных и депозитных сертификатов (на предъявителя и именные) производится только полиграфическими предприятиями, которые получили от Министерства РФ соответствующую лицензию на выпуск бланков сертификатов.

Кроме того, бланки производятся с использованием различных защитных технологий выпуска ценных бумаг и денежных знаков и подделать такой бланк сертификата практически невозможно

Не менее важным преимуществом сберегательного сертификата является мобильность, то есть его можно подарить, передать, продать другому человеку с последующим его предъявлением в банке для погашения новым хозяином и даже завещать. Таким образом, сертификат намного более ликвиден, чем любой другой финансовый инструмент.

Ещё одним существенным плюсом является возможность использования сертификата в качестве залога. Досрочное расторжение вклада, так и досрочное погашение депозитного сертификата, всегда связано с определенной доли потери доходности. Поэтому, если вы владеете долгосрочным сберегательным сертификатом (например, на три года), а до наступления срока погашения осталось несколько месяцев, и срочно понадобились деньги, то всегда можно оформить технический кредит под залог сертификата (в данном случае залог абсолютно надежен и ликвиден и банк выдаст такой кредит), тем самым решить свою финансовую проблему, а по окончанию срока действия ценной бумаги полностью рассчитаться сертификатом по кредиту.

Следует также отметить, что для юридических лиц гораздо проще купить депозитный сертификат, чем разместить деньги на срочный депозит. Это связано с тем, что для внесения денег на депозит клиенту приходится предъявлять справки из налоговой службы, Фонда обязательного медицинского страхования и Пенсионного фонда. Для приобретения депозитного сертификата подобных справок не требуется.

Более того, погасить сертификат возможно в любом отделении банка. Тогда как традиционный депозитный вклад привязан к конкретному банковскому отделению.

Пожалуй, главное преимущество сберегательных сертификатов заключается в том, что ставки по ним значительно выше, чем по вкладам с аналогичными условиями. Это связано с тем, что сберегательные сертификаты на предъявителя не подлежат страхованию вкладов. [3]

Банки вместо отчисления взносов в Агентство по страхованию вкладов, как это происходит по обычным депозитам, направляют сэкономленные средства на повышение процентной ставки по сертификатам. С одной стороны существует риск для вкладчика, если банк, выпустивший сертификат, обанкротится, то клиент не получит возмещения ущерба. С другой стороны, на сегодняшний день 95, 4% рынка сберегательных сертификатов в России принадлежит «Сбербанку». [4] Полагаю, что «Сбербанку», 50% + 1 акция которого принадлежит государству, в обозримом будущем не грозит банкротство, поэтому держатели сберегательных сертификатов «Сбербанка» могут быть уверены в получении дохода.

Теперь рассмотрим основные недостатки сертификатов.

Сберегательные сертификаты на предъявителя могут быть украдены и обналичены злоумышленниками. Соответственно к хранению необходимо следует подходить со всей ответственностью.

В отличие от других ценных бумаг, например, акций, сами по себе сертификаты не растут в цене. Также это можно считать преимуществом: ведь они не могут и упасть в цене.

При досрочном погашении сберегательного сертификата, его держатель получит практически только его стоимость, весь процентный доход будет утерян. Как было рассмотрено выше, этого можно избежать путем оформления технического кредита (но данный способ выгоден только в том случае, когда до наступления срока погашения депозитного сертификата остается мало времени).

В целом сберегательные сертификаты можно рассматривать как альтернативу банковскому вкладу в зависимости от целей и возможностей клиента. Однако важно помнить, что в последнее время в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране лучше диверсифицировать свои вложения по различным активам, с целью минимизации риска потенциальных потерь.