Структура кредитного рынка в Казахстане.

Как уже было сказано, основными кредиторами на рынке выступают коммерческие банки. Привлекая временно свободные денежные средства физических и юридических лиц, они создают ресурсную базу для совершения активных операций, среди которых основную долю занимает кредитование. В свою очередь, коммерческие банки подотчетны Национальному банку Республики Казахстан, который может предоставлять ломбардные кредиты, кредиты рефинансирования, РЕПО, предполагающие в своей основе краткосрочный займ. Кроме того, Национальный банк устанавливает ставку рефинансирования, ниже уровня которой коммерческие банки не могут устанавливать собственные ставки процента по кредитам.

На кредитном рынке в качестве регулирующего органа также выступает и Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК. Данный орган определяет основные нормативы поведения, например, тех же банков – кастодианов, банков – брокеров и т.д., на финансовом рынке Казахстана.

Как известно, коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. На сегодня в казахстанской практике наблюдается преимущественное преобладание универсальных банков. Тем не менее, в последнее время стали выделяться и специализированные. Так, например, АО «Жилстройбанк», направление которого – ипотечное кредитование населения.

Кредиты могут предоставляться не только коммерческими банками. На сегодняшний день займы предоставляются также ломбардами, кредитными товариществами и др. Они предоставляют ссуды на значительно короткие сроки и в небольших суммах под залог ювелирных изделий, автотранспорта и др. товаров народного потребления. Сроки предоставления ссуд данными организациями намного короче банковских.

Таким образом, институциональную структуру кредитного рынка Казахстана можно представить следующим образом:

Рис. Институциональная структура кредитного рынка Казахстана.

Как уже было отмечено, инструментом кредитного рынка выступает кредит. Если до недавнего времени в Казахстане наблюдалась практика выдачи лишь краткосрочных кредитов и в основном крупным устойчивым заемщикам, преимущественно юридическим лицам, то на сегодня в Республике Казахстан имеется тенденция к возникновению разнообразия предоставляемых кредитов. Кроме того, к выдаче кредитов подключились и специализированные учреждения, а заемщиками становится широкий круг юридических и физических лиц.

Рис. Сегменты кредитного рынка, характерного для РК

Наиболее развитым в Казахстане на сегодня можно назвать рынок потребительских кредитов. Это кредиты, получаемые населением для приобретения товаров народного потребления. Как известно, приобретение некоторой бытовой техники, машин и др. товаров с возможностью расплачиваться по частям, постепенно является на сегодня наиболее удобным вариантом. Кроме того, сейчас банки значительно снизили ставки процентов и упростили саму процедуру получения таких кредитов, что и привело к усилению темпов развития данного рынка.

Что касается кредитов на строительство, то в связи с расширением самого строительства в стране, повысилась и потребность в соответствующих средствах для его осуществления. Снижение ссудных процентов в банках, упрощение процедуры выдачи кредитов – все это привело соответственно и расширению рынка кредитов на строительство.

Рынок межбанковских кредитов является особой частью кредитного рынка. Если на других рынках кредита заемщиками являются все кроме самих банков, то здесь и кредиторами и заемщиками выступают наоборот только банки.

Рынок ипотечных кредитов сейчас набирает большие темпы. Связано это с потребностью населения в обеспечении жильем. Как известно, большая часть населения не имеет достаточных накоплений для приобретения соответствующего жилья, поэтому физическим лицам наиболее приемлемым становится получение жилищного кредита под обеспечение ипотекой (приобретаемого жилья). Более подробно о рынке ипотечного кредитования в Казахстане будет сказано в следующем параграфе.