Понятие и элементы договора личного страхования

МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОРЛОВСКИЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ МВД РОССИИ

ИМЕНИ В.В. ЛУКЬЯНОВА

Кафедра гражданско-правовых и экономических дисциплин

Курсовая работа

Тема: «Договор личного страхования»

Выполнила:

Бондарева М.Г.,

ФПС ГИБДД, 2 Б курс, 205 уч. гр.

Научный руководитель:

к.ю.н.Желяева С.К.

Дата защиты «__» _________ 20 __ г.

Оценка: ____________________________

(подпись научного руководителя)

Орел

План:

Введение

1. Понятие и элементы договора личного страхования

2. Виды договора личного страхования

3. Проблемы реализации договора личного страхования

Заключение

Список использованных нормативно правовых актов и литературы

Введение

Актуальность обозначенной темы, обуславливается тем, что

Степень разработанности проблемы. В современной научной и исследовательской литературе данной проблеме уделяется достаточно внимания. Она отражена в работах таких авторов как:

Объектом исследования является общественные отношения, связанные с

Предметом исследования в данной работе является сущность

Цели исследования:

Дать понятие

Изучить

Проанализировать тенденции

Задачи исследования:

Выявить

Рассмотреть

Исследовать перспективы развития

Методы исследования: логический, сравнительно-правовой, формально-юридический.

Структура курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных нормативных правовых актов и литературы и двух приложений. Объем курсовой составляет – 31 страницу, количество использованных источников - 22.

Понятие и элементы договора личного страхования

Личное страхование возникло в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием грузов и кораблей заключались договоры страхования жизни капитанов кораблей. В середине XVII в. в Лондоне предприниматель Джеймс Додсон организовал общество по страхованию жизни на научной статистической основе, которую он в дальнейшем применил для расчета страховых премий.

Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 г. В дальнейшем, в 1762 г. было образовано страховое «Общество справедливого страхования жизни», которое на основе актуарных расчетов производило увязку страховых взносов и выплат.

В России в конце 1860-х гг. появились первые организации взаимного личного страхования типографских и ремесленных рабочих. В обмен на уплату периодических страховых взносов участники общества получали право на выплаты в случае болезни, безработицы, на оказание медицинской помощи.

В 1863 г. было учреждено первое коммерческое страховое общество «Жизнь», которое специализировалось на страховании жизни. В 1883 г. было принято положение об учреждении земских эмеритальных касс, которые создавались за счет взносов работников и субсидий земства или государственной казны. Пособия и пенсии выплачивались в процентах к заработку, в зависимости от должности. В начале XX в. пенсионные кассы существовали практически во всех государственных ведомствах.

Дальнейшее развитие личное страхование получило в 20-х гг. XX в. В 1927 г. было введено крестьянское страхование жизни. Для этого вида страхования были характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. В эти же годы появились такие виды страхования, как страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни с тремя видами обеспечения — на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности от несчастного случая. В 1936 г. было разрешено осуществлять добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Широко практиковалось в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

В советское время личное страхование ограничивалось в основном такими видами, как страхование к бракосочетанию, совершеннолетию детей и страхование от несчастных случаев. В 1985 г. был принят закон СССР «О внедрении добровольного страхования дополнительных пенсий для рабочих, служащих и колхозников». Страховой фонд образовывался из взносов граждан и средств государственного бюджета. Осуществление страхования было возложено на Госстрах. В начале 1990-х гг. в системе дополнительных пенсий произошли существенные изменения.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования – это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Объектом личного страхования может быть только человек, и все интересы, которые защищает данный вид страхования, должны относиться лишь непосредственно к личности, а не к имуществу.

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Более полное понятие дает Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" [1], согласно которому страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.

В качестве страховщиков выступают как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик - Российская государственная страховая компания - Росгосстрах –функционирует в форме публичного акционерного общества.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования. Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, получателями такой суммы признаются наследники застрахованного лица. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого страхователя или страховщика (ст. 955 ГК РФ).

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем. Страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Страховые выплаты производятся страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

В соответствии с ч.1 ст.5 Закона РФ N 4015-1, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Ст. 942 ГК РФ говорит о том, что при заключении договора личного страхования страхователь и страховщик должны согласовать существенные условия договора). Они должны достичь соглашение о:

· застрахованном лице;

· характере события (страхового случая), при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

· размере страховой суммы;

· сроке действия договора.

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

· сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 ГК РФ);

· случаи, не признаваемые страховыми, - например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

· сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем - к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 ГК РФ);

· сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

· перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;

· сведения об оформлении факта наступления страхового случая - например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления (ст. 961 ГК РФ);

· условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

· сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 ГК РФ)[2]

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» запрещено страхование:

1) противоправных интересов;

2) интересов, которые не являются противоправными, ноих страхование запрещено законом

Обязанности страховщика:

1) соблюдение тайны страхования (ст. 946 Гражданского кодекса РФ);

2) оформление наступления страхового случая (путем составления страхового акта);

3) предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая (страховое возмещение). В нормативных правовых актах или договоре может быть указан срок таких выплат.

Ответственность страховщика:

1) Нарушение обязанности по страховой выплате влечет взыскание неустойки, предусмотренной нормативными правовыми актами или договором. Если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами или договором, то со страховщика могут быть взысканы проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

2) За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 Гражданского кодекса РФ[3].

Обязанности страхователя:

1) заключить договор страхования в случае, если страхование является обязательным;

2) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 944 Гражданского кодекса РФ);

3) уплатить страховую премию. Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (страховые взносы);

4) в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 Гражданского кодекса РФ);

5) уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в договоре личного страхования срок уведомления не может быть менее тридцати дней (ст. 961 Гражданского кодекса РФ)

6) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 Гражданского кодекса РФ)

При заключении договора страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945). Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· гражданской войны, народных волнений или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал не менее двух лет[4].

Часто заключение договора личного страхования осуществляется в добровольном порядке, и большинство страховых компаний оказывают эту услугу.

Особенность договора в том, что он предусматривает выплату не страховой суммы, страхового обеспечения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение дополнительного дохода (накопительное, страхование)

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя[5].

Таким образом, Особенности договора личного страхования:

1. Объектом страхования являются интересы, тесно связанные с личностью гражданина, поэтому страхователем или застрахованным лицом может быть только гражданин.

2. В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста — совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан).

3. Личные интересы, подлежащие страхованию, не подлежат денежной оценке, поэтому стороны по своему усмотрению определяют страховую сумму (п. 3 ст. 947 ГК РФ)

4. Страховая сумма может выплачиваться не только единовременно, но и периодически.

5. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Если в договоре не определен выгодоприобретатель, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

6. Договор личного страхования является публичным договором.

7. Если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму при условии, что к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

2. Виды договора личного страхования

Существует множество различных классификаций личного страхования, выделяющихся по особым основаниям. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По виду страхования выделяют:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- смешанное страхование.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Одним из главных инструментов, посредством которых могут быть реализованы социально-экономические потребности общества, является страхование жизни. Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

• смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.). При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют накопительно-сберегательный характер.

Различают три базовых типа договоров страхования жизни:

1) срочное страхование жизни;

2) пожизненное страхование;

3) смешанное страхование жизни.

В отдельные группы выделяют:

• договоры пенсионного страхования;

• аннуитеты или рентное страхование жизни.

Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

• дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

• смерть застрахованного в период действия договора;

• дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. Он гарантирует выплату периодических сумм дохода. Аннуитеты могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием).

Различают следующие виды аннуитетов:

• простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;

• отложенный аннуитет. Оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

• гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока, независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет;

• аннуитеты с защитой капитала. Застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий. Застрахованному гарантируется пожизненная выплата дохода.

Для заключения пенсионного договора используют пенсионные планы или схемы. Пенсионные схемы включают:

• накопление страховой суммы в соответствии с пенсионным планом за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного по договору страхования на дожитие или смешанного страхования жизни. Страховым событием считается достижение застрахованным пенсионного возраста или иного возраста, оговоренного в договоре, наступление инвалидности;

• покупку в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию при выходе застрахованного на пенсию; • выплату страховщиком фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве единовременного пособия;

• осуществление выплаты пенсии в виде рентных ежемесячных платежей. Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного.

Ахвледиани Ю.Т. [6] приводит следующую классификацию страхования жизни:

1. В зависимости от предмета страхования жизни:

• страхование на случай смерти;

• страхование на дожитие;

• смешанное страхование (на дожитие или на случай смерти).

2. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

• с единовременной премией;

• с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

3. По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование;

• страхование жизни на определенный период времени. Период действия страхового покрытия отражает как временный фактор, так и специфику риска, который берет на себя страховщик.

4. По форме страхового покрытия:

• страхование на установленную страховую сумму;

• страхование с убывающей страховой суммой;

• страхование с возрастающей страховой суммой;

• увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

• увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

• увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховой премии в специализированные инвестиционные фонды.

5. По виду страховых выплат:

• страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

• страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

• страхование доходов семьи;

• страхование жизни с выплатой пенсии.

6. По способу заключения договора:

• индивидуальные;

• коллективные.

Договор страхования жизни заключается на основании заявления страхователя по установленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, страховых рисках, страховой сумме и сроке страхования.

Страхование жизни осуществляется на основании правил страхования, разрабатываемых страховщиком в зависимости от конкретного вида страхования жизни. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Условиями договора может быть оговорена стоимость выкупа, которая зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премии и бонусов. Выкупная сумма — денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

• договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства;

• договор консенсуальный, т.е. имеется согласие обеих сторон;

• договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает договор и не участвует в разработке его общих положений;

• публичный договор, в заключении которого не может быть отказано страхователю

Смешанное страхование жизни объединяет в одном договоре несколько видов страхования. В частности, оно может охватывать страхование на дожитие, на случай смерти от любой причины в течение срока действия договора, на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая и болезней.

Смешанное страхование жизни может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Страховые взносы зависят от возраста страхователя, срока страхования и размера страховой суммы. Они могут вноситься единовременно, ежемесячно или поквартально в зависимости от условий страхования. При досрочном расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма, если договор, как правило, действовал не менее шести месяцев. В случае смерти страхователя выплаты производятся назначенному им при жизни получателю страховой суммы.

Получателем страховой суммы в связи с дожитием до окончания срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая является застрахованный. Другие лица могут получить причитающуюся сумму только по доверенности застрахованного, заверенной в нотариальной конторе.

На страхование жизни в странах с развитой рыночной экономикой приходится наибольшая часть ресурсов страхования. В странах Европейского Сообщества долгосрочное страхование жизни подразделяется на следующие классы:

• страхование жизни и аннуитетов;

• страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;

• связанное долгосрочное страхование жизни;

• тонтины (особая форма аннуитетов);

• страхование возмещения капитала;

• страхование пенсий.

Под страхованием от несчастных случаев и болезней понимается совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом может быть комбинация обоих видов выплат).

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. «Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих страховых случаев:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

• утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия при страховании от несчастных случаев являются:

• самоубийство или покушение на него;

• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

• крупномасштабные природные катастрофы;

• военные действия, народные волнения и т.д.

В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает комплексную защиту от последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Оно может проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме.

Добровольное страхование может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме на основе правил страхования от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования от несчастных случаев заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. Индивидуальное страхование от несчастных случаев подразделяется на:

· частичное страхование, предоставляющее гарантию на определенный период жизнедеятельности человека (на время поездки, путешествия и т.д.);

· полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

· Дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных полисов (страхование от несчастных случаев в рамках полиса автотранспортного страхования и т.д.).

По договору коллективного страхования от несчастных случаев страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договор заключается либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, творческими и профессиональными союзами, спортивными клубами и т.д.).

Договор страхования заключается в письменной форме на основании заявления страхователя, в котором указываются:

• сведения о застрахованном лице (возраст, пол, профессия и т.д.);

• страховые суммы и предполагаемые страховые риски;

• период страхования;

• другие сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья. При осуществлении коллективного страхования списки застрахованных лиц прикладываются к договору. При этом может быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, также и коллективный полис заявителя.

При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить страховщику, а также обратиться в соответствующие компетентные органы. Страховая выплата осуществляется на основе заявления с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства.

К заявлению должны прилагаться следующие документы:

• страховой полис;

• справка лечебного учреждения;

• заключение судебно-медицинской экспертизы;

• больничный лист;

• свидетельство о смерти (при необходимости);

• другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по следующим направлениям:

· обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

· обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

· обязательное личное страхование пассажиров

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц[7].

Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Застрахованными по данному виду страхования выступают:

• физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного с работодателем;

• физические лица, получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

• физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Страховым случаем является подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания. Несчастным случаем на производстве признается событие, из-за которого застрахованный получил повреждение здоровья, при-ведшее к временной или постоянной утрате профессиональной трудоспособности либо смерти, наступившее при исполнении обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, во время следования к месту работы или воз-вращении с места работы на транспорте, предоставленном страхователем (или личном транспорте, используемом в служебных целях по договору или распоряжению работодателя).

Страхователями, обязанными уплачивать взносы на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, выступают работодатели:

• юридические лица любой организационно-правовой формы в отношении работников, нанимаемых по трудовым договорам

• физические лица, нанимающие других физических лиц по трудовому договору.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает обеспечение социальной защиты работников посредством:

• возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работников при исполнении ими обязанностей по трудовому договору или в других установленных законодательством случаях;

• повышения заинтересованности предприятий и организаций в снижении уровня профессионального риска;

• финансирования предупредительных мероприятий по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

• пособие по временной нетрудоспособности в размере полного заработка;

• единовременную страховую выплату (до 60-кратного минимального размера оплаты труда в случае смерти работника);

• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера постоянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам их семьи в случае потери кормильца;

• оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход и т.д.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей, осуществляется на основании федерального законодательства. Обязательному государственному страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, работники ядерных объектов и др.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья по любой причине, в том числе в связи с несчастными случаями и по болезни.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов:

• различных групп населения и отдельных граждан;

• предприятий, организаций и других хозяйствующих объектов. Медицинское страхование осуществляется на основе договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления — для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования — для работающего населения.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Страховыми медицинскими организациями являются юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Цель страховой медицинской организации — обеспечить оплату медицинской помощи, следить за полнотой и качеством предоставляемых медицинских услуг и защищать права застрахованных лиц. Страховые медицинские организации выступают в качестве посредника между гражданами, лечебно-профилактическими учреждениями и финансирующими органами — территориальными фондами обязательного медицинского страхования.

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым страховая медицинская организация обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинскую помощь определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного и добровольного страхования. В договоре медицинского страхования указывается:

• наименование сторон;

• сроки действия сторон;

• численность застрахованных;

• размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

• виды медицинских услуг;

• ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству условия.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории России, а также на территории государств, с которыми имеется соглашение о медицинском страховании граждан. Договор медицинского страхования может быть заключен по следующим программам:

· амбулаторно-поликлиническое обслуживание, предусматривающее консультации, лечение у специалистов, проведение диагностических процедур любой степени сложности (компьютерная и магнитно-резонансная томография и др.), физиотерапевтические процедуры;

· стационарное обслуживание (экстренная и плановая госпитализация, консервативное, оперативное, симптоматическое или другое лечение), скорая медицинская помощь (специализированная кардиологическая, педиатрическая помощь и т.д.);

· стоматологическое обслуживание, предусматривающее диагностику и лечение заболеваний зубов с применением отечественных и импортных пломбировочных материалов и анестезии;

· санаторно-курортное обслуживание по медицинским показаниям в здравницах России и за рубежом.

Основные формы добровольного медицинского страхования классифицируют:

• по характеру страхового покрытия;

• группам риска;

• объему страховой ответственности.

В зависимости от характера страхового покрытия различают:

• страхование затрат на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

• страхование потери дохода, вызванной невозможностью осуществления профессиональной деятельности в результате заболевания. Страховщик осуществляет страховую выплату застрахованному за период болезни в размере, установленном договором.

Классификация добровольного медицинского страхования по группам рискам включает риски первого, второго и последующего порядков. К рискам первого порядка относят наступление острого заболевания, обострение хронического заболевания, наступление несчастного случая (травмы, отравления и т.д.). Рисками второго и последующего порядка являются осложнения и обострения при лечении, рецидивы (утрата трудоспособности, смерть).

По объему страховой ответственности добровольное медицинское страхование осуществляется:

• по полной ответственности «по всем рискам», что предполагает страховое покрытие расходов по лечению;

• с участием страхователя в форме франшизы. При условной франшизе медицинские расходы покрываются с момента превышения размера, а при безусловной — при каждом страховом случае страхователь оплачивает установленный лимит затрат на лечение;

• с установлением лимитов ответственности страховщика в соответствии с потребностями и финансовыми возможностями страхователя.

Страховая выплата не производится если:

· заболевание явилось результатом несчастного случая вследствие военных действий или военной службы;

· заболевание наступило вследствие преднамеренных действий застрахованного;

· лечение производилось методами, не признанными официальной медициной или в медицинских учреждениях, не имеющих официальной аккредитации или лицензии

[1] Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) " Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)//" Российская газета", N 6, 12.01.1993

[2] Ситуация: Каковы основные условия договора страхования жизни? (" Электронный журнал " Азбука права", 2016)

[3]Рузакова О.А. Гражданское право [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Рузакова О.А.— Электрон. текстовые данные.— М.: Евразийский открытый институт, 2011.— 556 c.

[4] Гражданское право [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»/ Н.Д. Эриашвили [и др.].— Электрон. текстовые данные.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.— 917 c

[5]Гатин А.М. Гражданское право [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Гатин А.М.— Электрон. текстовые данные.— М.: Дашков и К, Ай Пи Эр Медиа, 2010.— 287 c.

[6] Ахвледиани Ю.Т. Страхование [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Ахвледиани Ю.Т.— Электрон. текстовые данные.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.— 567 c.

[7] Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 29.12.2015) " Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // " Российская газета", N 153-154, 12.08.1998