Анализ (составление) кредитного договора.

Кредитный договор выступает главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

Кредитный договор должен быть как можно более детализированным, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы.

Надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Независимо от формы кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:

1) цель, на которую предоставляется кредит;

2) срок;

3) сумма кредита;

4) процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;

5) вид ссудного счета и режим его функционирования;

6) порядок выдачи и погашения кредита;

7) способы обеспечения кредитного обязательства;

8) права, обязанности и ответственность сторон;

9) перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее представления;

10) подписи, печати и юридические адреса сторон.

Нецелевое использование увеличивает риск невозврата кредита.

Поэтому банк стремится к конкретизации цели в договоре. Цель кредита может быть:

1) разовой - осуществление какой-либо конкретной коммерческой сделки, выставление аккредитива, проведение реконструкции и т. д.;

2) постоянной - кредитование движения материальных ценностей на отдельных стадиях кругооборота в связи с недостаточностью собственных финансовых ресурсов.

Целевое назначение наряду с другими факторами оказывает влияние на срок кредита и его величину.

Сумма кредита определяется с учетом целого ряда факторов. При разовых сделках банк может удовлетворить кредитную заявку полностью или частично. Это зависит от оценки им риска в каждом отдельном случае. Если в результате анализа кредитоспособности выясняется, что заемщик не высоконадежен, то банк может ограничить сумму выдаваемого кредита, например, наличием собственных оборотных средств или размером оплаченного уставного капитала.

Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. В кредитном договоре может быть предусмотрена:

1) фиксированная ставка, то есть остающаяся неизменной в течение всего срока кредитования, используется при кредитовании на короткие сроки;

2) плавающая ставка - используется в условиях инфляции при выдаче кредита на длительный период. Ее определенный размер устанавливается только на начальный период, в дальнейшем же она изменяется в зависимости от величины, к которой оговаривается ее привязка. В договоре должно быть четко определено, к какой величине и каким образом привязывается ставка. В договоре могут быть отражены верхний и нижний пределы варьирования процентной ставки.

Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки, если это не предусмотрено договором с клиентом.

Выдача кредита может производиться единовременно или частями (равными либо неравными). При этом кредит может зачисляться на расчетный счет заемщика или направляться непосредственно на оплату счетов поставщиков.

Погашение кредита также может осуществляться единовременно или в рассрочку - равными долями или по мере поступления средств в соответствии с прилагаемым к кредитному договору графиком погашения кредита.

Техника погашения кредита может быть различной:

1) путем выписки платежных поручений заемщиком;

2) с помощью ордеров-распоряжений самого банка.

Неотъемлемой составной частью кредитного договора является раздел, в котором регламентируются права, обязанности и ответственность сторон.

В договоре могут быть предусмотрены следующие права заемщика:

1) требовать от банка предоставления кредита в суммах и сроках, предусмотренных договором;

2) досрочно погашать банковские ссуды;

3) обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

4) получать информацию обо всех изменениях в нормативной базе по вопросам кредитования;

5) расторгать договор в одностороннем порядке при несоблюдении банком его условий.

Стандартный набор прав банка может включать такие пункты как:

1) производить проверку обеспечения выданных кредитов, в том числе на месте;

2) при пролонгации кредитов взыскивать с заемщиков соответствующее комиссионное вознаграждение;

3) производить начисление и взыскание компенсации за недоиспользованный кредит;

4) прекращать выдачу новых ссуд и досрочно взыскивать ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий договоров.

Банк может требовать внесения в договор и других пунктов касающихся обязательств заемщика. Например, заемщик должен взять обязательства: не уменьшать свои активы, не продавать и не сдавать в аренду свои основные фонды, не выступать гарантом по отношению к другим предприятиям, не передавать, в залог своих активов в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов. Для снижения рисков банк может потребовать оговорить в договоре предельные величины дивидендов и зарплаты, выплачиваемых акционерам и работникам предприятия. Иногда в кредитном договоре целесообразен даже такой пункт, как обязательство заемщика обеспечить стабильность руководящего состава фирмы, так как от квалификации управления во многом зависят результаты работы фирмы, а следовательно, и возврат кредитов.

В договоре также должны быть четко сформулированы о6язанности банка, включающие:

- предоставление кредита заемщику в объемах и сроках, предусмотренных договором;

- начисление в установленные сроки процентов по ссудам;

- информирование заемщика об изменениях в нормативных документах, вносимых но решению Правительства, ЦБ РФ но вопросам кредитования.

За нарушение условий договора предусматриваются конкретные формы ответственности заемщика:

- повышенные проценты по просроченным ссудам;

- частичное или полное прекращение кредитования;

- досрочное взыскание ссуд;

- возбуждение дела о несостоятельности (банкротстве) предприятия.

В договоре может предусматриваться и ответственность банков, в частности за несвоевременное (не в полной сумме) предоставление кредита. Заемщик вправе потребовать возмещения убытков в размере санкций, уплаченных поставщикам за задержку оплаты счетов, а также ущерб, нанесенный репутации фирмы.

Соотношение прав и обязанностей сторон, зафиксированное в кредитном договоре, выступает показателем степени равноправности отношений клиента и банка.