ВОПРОС 44. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.

Кредитный договор — это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заем­щику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Дого­вор консенсуальный, двустороннеобязывающий и возмездный. Является разновидностью договора займа.

Форма договора пись­менная. Несоблюдение влечет недействительность (ничтожность ).

Стороны договора. В качестве заемщика может выступать любое физическое или юр. лицо. Кредитором может выступать только кредитная организация (банк или не­банковская кредитная организация), имеющая лицензию.

Предметом могут быть только денежные средства. В договоре должен быть согласована сумма кредита.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности в целом совпадают с правами и обязанностями сторон договора займа. Однако консенсуальный и взаимный характер кредитного договора обусловил появление дополнительных обязанностей сторон.

Обязанностью кредитора является предоставление заемных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Нарушение кредитором этой обязанности влечет применение мер гражданско-правовой ответственности, в том числе возмещение убытков.

Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. К таким обстоятельствам можно отнести несостоятельность заемщика, его реорганизацию, изменение его органов управления и состава участников и др. Это право кредитора не может быть ограничено договором.

Заемщик не может быть принужден к получению кредита и имеет право отка­заться от получения суммы кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное.... Оговорка «ес­ли иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором» относится и к возможности запретить односторонний отказ заемщика от кредит­ного договора.

Отказ заемщика от получения кредита может бытьнемотивированным и не влечет для него никаких негативных последствий.

Товарный кредит — это договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К этому договору применяются правила ГК о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из сущест­ва обязательств. В отличие от договора займа вещей договор товарного креди­та является консенсуальным, т.е. заемщик вправе требоватьпредоставление ему вещей. В отличие от кредитного договора субъектами договора товарного кре­дита могут быть любые субъекты гражданского права, и по нему в кредит пе­редаются не денежные средства, а вещи. Условия о количестве, качестве, ас­сортименте, комплектности, таре и упаковке предоставленных вещей регули­руются правилами о договоре купли-продажи.

Коммерческий кредит - договорами, выполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит).

Коммерческий кредит — это не самостоятельный вид договора, а особое усло­вие платежа в гражданско-правовом договоре, предусматривающем передачу имущества (напр. купля-продажа), выполнение работ (напр. подряд) или оказание услуг.

Предмет коммерческого кредита: 1) Деньги; 2)Вещи, определенные родовыми признаками

Виды коммерческого кредита: ● Аванс ● Предоплата ● Отсрочка ● Рассрочка

Условие о коммерческом кредитовании должны быть прямо выражено в до­говоре.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предприним. деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

Кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит (или потребительский заем) кредитная организация, и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор может содержать элементы других договоров (смешанный договор). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.