Договор банковского счета (понятие и элементы договора). Виды счетов.

По договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Виды счетов:

1. расчетный счет;

2. текущий счет;

3. валютный счет;

4. корреспондентский счет (2 вида операций: для расчетов клиентуры банка и для выполнения банком собственных расчетных операций).

Режимы банковских счетов:

1. Общий правовой режим (определен законодательством примерно).

2. Специальный правовой режим. Устанавливается законом либо договором.

Специальный режим установлен для следующих счетов:

1. валютные счета;

2. рублевые счета нерезидентов, открытые в российских банках;

3. счета бюджетов;

4. депозитные счета нотариусов;

5. счета для расчетов с помощью банковских карт.

Договор банковского счета следует рассматривать как совокупность трех видов отношений:

1. по поводу совершения в будущем расчетных операций (рамочное соглашение);

2. по поводу остатка счета (самостоятельный вид отношений);

3. по поводу учета постоянно меняющегося остатка счета (разновидность договора услуг);

Основополагающий элемент договора банковского счета - это обязательство банка совершать расчетные сделки. Указанный элемент определяет юридическую цель договора банковского счета - безналичные расчеты.

Сторонами договора банковского счета являются банк (другая кредитная организация) и клиент (специальный субъектный состав). Банк (другая кредитная организация) - любая кредитная организация, получившая лицензию Банка России на право осуществления банковских операций, а также сам Центральный банк РФ. Клиент - любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Банк обязан:

1. вести счет клиента (зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, списывать средства со счета);

2. своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции (не отказываться от выполнения расчетных и кассовых операций в интересах клиента, если в будущем у последнего возникнет такая потребность);

3. платить клиенту за остаток средств на его счете (ст.852 ГК РФ);

4. хранить банковскую тайну;

Клиент обязан:

1. платить банку вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

2. предоставлять банку денежное покрытие для расчетно-кассовых операций. Осуществляется путем пополнения счета из различных источников (переводы третьих лиц, внесение наличных денег в случаях, допускаемых законодательством, и т.п.).

Ст. 859 ГК устанавливает разную одностороннюю процедуру прекращения договора – по инициативе клиента или по инициативе банка. Клиент вправе по своему заявлению досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. Банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор только в суде и только в случаях, перечисленных в ст. 859 ГК:

1. если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы (неснижаемый остаток), установленной банковскими правилами или договором.

2. при отсутствии в течение года операций по счету, которое, как правило, означает, что клиент открыл счет в другом банке либо прекратил свою деятельность вообще. Под термином " операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию).

Помимо вышеперечисленных условий, договор банковского счета может прекратиться по общим основаниям прекращения обязательств (гл. 26 ГК), по соглашению сторон, а также в связи с истечением срока действия.