Специфика страхования. Классификация видов страхования в РФ

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок представляет сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга, здесь формируются спрос и предложение на нее. Предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.

Таким образом, можно выделить следующих участников страхового рынка:

1) страхователи (застрахованное лицо)– юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора страхования;

2) страховщики – юридические лица, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, распоряжающиеся созданием и расходованием средств страхового фонда.

3) страховые посредники:

· страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени или по поручению страховщика в соответствии с поставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение;

· страховые брокеры – юридические лица или индивидуальные предприниматели, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.

По итогам заключенного страхового договора страхователь получает страховое свидетельство (полис), в котором оговорены правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия.

Страховые услуги могут быть представлены на условиях обязательности и добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

К сфере обязательного страхования относятся:

– государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

– государственное обязательное медицинское страхование медицинских и научных работников на случай ВИЧ-инфицирования;

– государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

– государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных лиц, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

– государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;

– обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасатели, полярники, инкассаторы банков и т.д.);

– обязательное страхование профессиональной ответственности частных нотариусов;

– обязательное страхование автогражданской ответственности.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке.

Выделяют следующие отрасли добровольного страхования:

1) личное страхование выступает формой социальной защиты. Здесь выделяю:

– страхование жизни гарантирует страхователю (застрахованному) выплату страховой суммы, определенной договором, в случае дожития его до окончания срока страхования и в случае смерти. Целью страхования жизни является накопление денежных средств в течение срока, определенного договором страхования (не менее 1 года по действующему законодательству РФ). В случае смерти застрахованного ранее установленного договором срока, полная страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю.

– страхование от несчастного случая предоставляет страхователю (застрахованному) защиту на случай нанесения вреда жизни и здоровью вследствие несчастного случая и/или болезни, оговоренных договором страхования; смерти в результате несчастного случая и/или болезни; наступления инвалидности; утраты профессиональной трудоспособности.

– добровольное медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию расходов страхователей (застрахованных) в связи с обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами в рамках договора страхования. Договором страхования предусматривается прикрепление застрахованных к поликлиническим медицинским учреждениям для получения более широкого перечня медицинских услуг и/или медицинских услуг более высокого качества, обеспечение лечения в стационаре, альтернативная скорая помощь; специальные программы для детей, пенсионеров, реабилитация, курортно-санаторное лечение и др. Данный вид страхования предусматривает страховое покрытие медицинских расходов граждан, совершающих поездку по России и за рубежом.

– дополнительное пенсионное страхование является дополнением к государственному пенсионному обеспечению граждан и предусматривает выплату дополнительной пенсии при достижении застрахованным возраста, установленного в РФ для выплаты государственной пенсии (для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет).

– страхование ритуальных услуг направлено на компенсацию расходов, связанных с погребением и прочими расходами по ритуалу, которые осуществляют родственники застрахованного. Страховые взносы оплачиваются либо единовременно на весь период страхования (до дня смерти застрахованного), либо в рассрочку. Договором страхования предусматриваются различные варианты страхования: полное покрытие всех расходов, в пределах страховой суммы; частичное покрытие; покрытие определенных расходов по списку, предусмотренному договором страхования.

– страхование медицинских расходов граждан, совершающих поездку(путешествие) включает покрытие расходов на медицинское обслуживание и оказание первой помощи гражданам, покидающим постоянное место жительства. Страховщиком гарантируются оплата медицинских расходов, их организация в месте пребывания гражданина, в т.ч. вызов врача, госпитализация, проведение операций, транспортировка к месту постоянного жительства, вызов и оплата проезда родственников, отправка несовершеннолетних детей к месту постоянного жительства при наступлении смерти застрахованного стоматологическая помощь и др.

2) имущественное страхование классифицируют следующим образом:

– страхование наземного транспорта, в соответствие с которым возмещаются расходы на восстановление транспортного средства в случае его повреждения либо в случае его уничтожения (угона) возмещается действительная стоимость транспортного средства на момент страхового случая. Страховыми случаями по данному договору являются: дорожно-транспортное происшествие, пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц (включая кражу). Страхователями могут выступать владельцы транспортных средств, доверенные лица владельцев, арендаторы, лизингополучатели.

– страхование воздушного транспорта осуществляется от всех рисков (гибель и повреждение). Договором страхования гарантируется страховая защита во время взлета, посадки, выруливания, полета, нахождения на земле, воде, воздухе. При заключении договора страхования страхователь (владелец, арендатор, лизингополучатель) должен предоставить документы, подтверждающие техническую готовность к эксплуатации (бортовая книжка, остаточный летный ресурс, данные о последнем техосмотре и ремонтных работах), а также регистровые документы воздушного средства транспорта.

– страхование грузов используется при транспортировке товаров, оборудования, сырья, материалов, топлива, произведений искусства, денежных знаков и ценных бумаг и т.д. на случай гибели и повреждения, исчезновения (потери) при перевозке их любым видом транспорта, при наступлении аварий, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (включая террор). Договором страхования предусматривается страхование на всем пути следования груза: при снятии имущества с места хранения, погрузки, транспортировки до момента передачи имущества грузополучателем (в пределах срока страхования, оговоренного договором страхования).

– страхование имущества юридических лиц применяется для защиты недвижимого (здания, сооружения, коммуникации) и движимого (оборудования, машины, товары, материалы, незавершенное производство, сырье, топливо, готовая продукция и пр.) имущества во время использования, консервации, хранения и т.д. от возможного ущерба: повреждения, гибели имущества в результате пожара, аварий водопроводной, канализационной, отопительных систем, замыкания электросетей, стихийных бедствий и др.

– страхование имущества физических лиц предусматривает страхование любой собственности гражданина: квартиры, дачи, садового домика, домашнего имущества, коллекций, антиквариата и др.

– страхование строительно-монтажных рисков. Объектом страхования являются ценности, используемые в процессе строительства, монтажа, ремонта, реконструкции, и недостроенные элементы – незавершенное строительство, а также временные сооружения и конструкции, используемые процессе строй-монтажа. Основные риски, которые покрываются договором страхования: пожар, аварии, проникновение воды, стихийные бедствия, обрыв тросов строительных кранов, короткое замыкание и перерыв в подаче электроэнергии, инженерные ошибки и т.д.

– страхование финансовых рисков включает страхование предпринимательских рисков, т.е. рисков, присущих инвестиционной, производственной или иной деятельности и выраженной в виде потерь прибыли, убытков, непредвиденных расходов, связанных с остановкой производства по причинам повреждения (гибели) имущества, неполученных лизинговых платежей и т.д.

– страхование лизинговых операций направлено на организацию страховой защиты лизингодателя в процессе его финансовых взаимоотношений с лизингополучателем. Страхованию подлежат ценности, передаваемые по договору лизинга (транспорт, оборудование, техника, программное обеспечение и др.) во время покупки, перевозки, хранения, монтажа, ввода в эксплуатацию, в процессе эксплуатации. Кроме того объектом страхования могут являться жизнь и здоровье лизингополучателя (руководителя предприятия-лизингополучателя) в пользу лизингодателя; гражданская ответственность, если эксплуатация лизингового имущества может повлечь предъявление претензий вследствие причинения вреда.

3) страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда. Его виды:

– страхование профессиональной ответственности аудиторов вытекает из рода деятельности аудитора: проверка и заключение о правильности и законности ведения хозяйственных и профессиональных операций предпринимателем. Страховое возмещение включает в себя оплату обоснованных претензий, расходов на экспертизу и оценку ущерба, внесудебные и судебные издержки.

– страхование профессиональной ответственности врачейраспространяется на профессиональную ответственность медицинских работников и покрывает претензии от пациентов в связи с причинением вреда жизни и здоровью в процессе осмотра, диагностики, лечения (оперирования), последующего выхаживания и т.д.

– страхование ответственности перевозчиков применяется для организации страховой защиты автоперевозчика, воздушного и морского перевозчика. Страхованием покрываются любые ущербы, нанесенные пассажирам, грузам, третьим лицам, в случае если будет доказана вина перевозчика в происшедших событиях.

4)в зарубежной страховой практике широко применяется страхование экономических рисков. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих рисков (потери прибыли вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения имущества и иных потерь), технических (риски новой техники или технологии), рисков в финансово-кредитной сфере (страхование экспортных кредитов на случай банкротства импортера либо его неплатежеспособности, страхование коммерческого кредита, залоговых операций, валютных курсов, страхование от инфляции и т.д.).