Понятие банковской сферы

В начале необходимо сказать о сущности банков и тенденциях, которые возникли в банковской сфере в связи с кризисом.

В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Не участвуя в производстве прямо, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономики. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)

Сам банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, основные функции банка:

1) функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

2) вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов.

3) третья функция банка - посредническая функция в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. При этом, находясь в центре экономической жизни, банк получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

Различают такие понятия, как банковский продукт, банковская услуга, банковская операция. Мнения специалистов о данных понятиях расходятся, существуют различные точки зрения. На основании анализа литературы могут быть предложены следующие определения данных понятий:

Банковская услуга – это совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента.

Банковская операция – это законченное действие или ряд действий банка (его подразделения) по оказанию банковской услуги, представляющих часть технологического процесса в работе кредитной организации.

Банковский продукт – внешнее выражение банковской услуги, адаптированное к реализации клиенту в форме товара.

Банковская услуга может состоять из одной или нескольких банковских операций. В случае выполнения банковской услуги путем совершения одной операции содержание и название будут совпадать. Например, обмен наличной валюты. Однако в некоторых случаях для оказания одной услуги требуется совершение нескольких банковских операций. Так, при оказании услуги по предоставлению банковского кредита открывается счет, проводятся перечисление кредитных средств и конвертация валют в случае необходимости.

Наиболее распространенными банковскими услугами являются операции по вкладам (лицевым счетам): это осуществление операций с банковскими картами, получение зарплаты и других доходов, срочные банковские вклады, оплата услуг сторонних организаций. Значительный интерес проявляется к услугам кредитования, операциям по обмену валюты и денежным переводам.

Раздаточный материал: Таблица «Примерный перечень банковских услуг и банковских продуктов»

2. Некоторые тенденции в банковской сфере, связанные с кризисом:

1) кризис доверия со стороны клиентов к обслуживающим их банкам спровоцировал рост динамики изъятия средств со счетов, что вызвало необходимость привлечения банками серьезных средств для поддержания ликвидности.

2) банки перестали выдавать кредиты или повысили процентные ставки по кредитам. В большинстве случаев сегодня банки занимаются спекулятивными сделками на разнице валютных курсов, а принуждение к выдаче кредитов чревато, т.к., если банки станут выдавать кредиты на оборотные средства той промышленности, которая нежизнеспособна, она произведёт ненужную продукцию, что в итоге потребует принуждения населения к ее покупкам. Пока правительство не предложит верных адресов, банки от кредитования можно освободить. Кроме этого следует отметить, что существенную роль в уровне ставок по кредитам, несмотря на улучшение ситуации на рынке межбанковских кредитов и господдержку банковской системы, продолжают играть в том числе и высокие инфляционные ожидания по итогам текущего года.

3) Банки отказались от ипотечного кредитования или повысили процентные ставки и ухудшили условия получения ипотеки. Известно, что процентные ставки достигают 43 процентов. Кроме этого банки увеличили размер первоначальной суммы за жилье и более придирчиво оценивают потенциальных клиентов.

4) Растёт число потенциально проблемных российских банков (в последнее время количество таких банков увеличилось втрое и превышает 150, констатировал Банк России). В последнее время доходность банковского бизнеса резко снизилась, одновременно ухудшилось качество активов, что привело к увеличению резервов, — поэтому совершенно логично увеличение банков, отнесенных к более рискованным.

Факторы, которые могут сильнее всего повлиять на банковский рынок в ближайшем будущем:

Ÿ Развитие технологий. IT уже не конкурентное преимущество, а основа бизнеса, его «нервная система».

Ÿ Качественно новое понимание потребностей клиентов через переход от анкетных исследований к наблюдению за финансовым поведением и от массового продукта к узкой сегментации.

Ÿ Изменение в потребительском поведении людей. Новая потребность – индивидуальный финансовый продукт для каждого клиента.

Ÿ Угроза конкуренции со стороны других отраслей: сетевой ритейл, мобильный телефон как средство платежа (список будет пополняться).

Ÿ Изменение самого понятия «банк». Банк все больше похож на клуб или магазин (даже внешне по дизайну отделений).