Контроль возвратности кредита. Порядок претензионно-исковой работы.

Процесс сопровождение кредита включает в себя проверки банка в процессе кредитования заемщика, а также исполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Банки уделяют особое внимание процессу сопровождения кредита, поскольку его правильное построение позволяет снизить кредитные риски. Работа банка по сопровождению кредита является предметом пристального внимания Национального банка и за халатное к ней отношение предусмотрены значительные штрафы.

В процессе кредитования банки (а в некоторых случаях и другие органы) осуществляют контроль за деятельностью предприятия-заемщика. Основная цель этого контроля – предвидение и недопущение действий, событий и обстоятельств способных поставить под угрозу исполнение заемщиком своих обязательств.

Проверки банка (кредитные проверки, кредитный мониторинг) производятся работниками соответствующих отделов отвечающих за процесс кредитования (обычно это либо непосредственно отдел кредитования, или отдел сопровождения кредитов). Обычно за каждым кредитом закреплен определенный работник – кредитный инспектор на которого возложена вся работа по сопровождению кредита и решению всех проблем. Именно с этим человеком Вы должны согласовывать все свои действия касающиеся кредита и кредитуемого проекта. Постарайтесь установить с кредитным инспектором хорошие деловые отношения, поскольку от него зависит очень многое.

Ваша основная задача заключается в том, чтобы результаты этих проверок были только положительными. Отрицательные результаты по этим проверкам могут привести (в зависимости от условий кредитного договора) к следующим последствиям:

 Приостановление выделения кредита;

 Изменение условий кредитования (залога) в сторону ужесточения;

 Досрочное взыскание кредита (части кредита) и расторжение договора;

Помимо того, что банк производит проверки, Вы обязаны самостоятельно информировать его обо всех обстоятельствах способных отразиться на своевременном и полном исполнении обязательств по кредитному договору. Это положение обычно фиксируется в кредитном договоре. Сложно определить точный перечень обстоятельств при возникновении которых заемщик должен уведомить банк, поскольку банк и заемщик могут по-разному оценивать степень возможной угрозы.

Обычно этот перечень включает:

 ухудшение финансово-экономического положения;

 реорганизация предприятия;

 смена руководства предприятия;

 изменения планов по реализации прокредитованного проекта;

Как правило, такой перечень не зафиксирован точно и, поэтому желательно информировать банк обо всех своих проблемах. Следует помнить о том, что, умышленное несообщение должностным лицом юридического лица кредитору или органу, выделившему дотацию, информации о возникновении обстоятельств, влекущих приостановление кредитования квалифицируется по уже рассматриваемой нами ранее статье 237 Уголовного кодекса. Поскольку банк кровно заинтересован в благополучии своего заемщика, то на весь период кредитования ему оказывается всякая поддержка в решении проблем. Крайне негативно воспринимаются попытки утаить от банка свои проблемы, тем более что сделать это обычно не удается.

Торговые предприятия и снабженческо-сбытовые организации, не принимающие мер по обеспечению рентабельной работы, растратившие собственные оборотные средства, имеющие длительные просроченные платежи по кредитам и другим обязательствам, имеющие спецссудные счета, переводятся на кредитование по ссудным счетам, с оформлением задолженности на конкретные сроки погашения.

Помимо выше перечисленных последствий не стоит забывать и о деловой репутации предприятия и о Вашей репутации как руководителя. Кредитуясь в банке, Вы формируете свою кредитную историю, и от того какая она будет, зависит многое в будущем. В настоящее время банки придают большое значение различным компьютерным банкам данных по клиентам, и «проштрафившийся» клиент может надолго попасть в черный список, которым будут пользоваться банки и у такого клиента могут возникнуть проблемы при получении последующих кредитов, в том числе в других банках. Постарайтесь не запятнать Вашу кредитную историю и не нарушать своих договорных обязательств.

Форма, объем, и периодичность проверок устанавливаются банком в кредитном договоре. Обычно они производятся раз в квартал (но не реже одного раза в процессе кредитования), но если ваше положение вызывает у банка беспокойствие, то они могут производиться и гораздо чаще. Часто заемщиков раздражают проверки банка, поскольку это воспринимается как элемент недоверия и отрыв работников предприятия от важной работы. Обычно это сопровождается заявлениями типа: «мы проценты вам платим вовремя и чего вам еще надо?». Такое отношение недопустимо. Во-первых, это просто раздражает банковских служащих, а во-вторых, это может трактоваться ими как «препятствие кредитному контролю», а это очень серьезное нарушение, которое карается как минимум приостановлением кредитования. Относитесь к работе кредитных работников с пониманием и уважением. Не уклоняйтесь от проверок, создавайте все необходимые условия для их работы.

Следует помнить, что во время проверки, работник банка активно общается с работниками предприятия. Во время таких формальных и неформальных общений, работник банка получает определенную информацию о состоянии дел на фирме. Эта информация может сформировать определенное мнение о состоянии дел на фирме – как положительное, так и отрицательно. Поэтому, желательно корректно определить круг общения определенными лицами. Не оставляйте банковского инспектора наедине со своей чересчур болтливой секретаршей – она может пожаловаться ему на то, что фирму «достали» кредиторы и Вы проиграли очередное дело в хозяйственном суде в результате чего придется платить огромный штраф налоговой инспекции. Может быть инспектор и не станет уточнять у вас правда это или нет, но доложит о «поступлении оперативной информации» своему руководству и Вы так и не поймете почему вам не с того не с сего отказали в увеличении кредита. Вся информация о предприятии, которая поступает кредитору должна контролироваться, фильтроваться и, при необходимости, комментироваться. Это не означает, что Вы должны скрывать истинное положение дел, но думать о том как Вы выглядите в глазах кредитора следует обязательно.

Результаты проверок оформляются справками. Требуйте, что бы вас как руководителя знакомили с результатами проверок. Если Вы с чем-то не согласны, то Вы вправе потребовать внесение своих возражений в справку или можете их изложить в официальном письме в адрес банка. Второй экземпляр справки-проверки (или ее копия) должен оставаться на предприятии.

Споры и разногласия, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования неизбежны. В основном они связаны с изменениями условий кредитования. В частности, много конфликтов возникает по следующим вопросам:

 увеличение процентной ставки по кредиту;

 отказ банка от увеличения суммы кредита;

 отказ банка от замены предмета залога;

Все споры должны решаться посредством переговоров. Судебные разбирательства бесперспективны, поскольку длительны и требуют дополнительных затрат. Судебный спор однозначно означает, что в этом банке Вы уже точно больше кредитов не получите. При этом предприятие приобретает славу скандалиста, не зависимо от того было ли она право или нет. Все спорные вопросы должны найти свое отражение в деловой переписке. Отправляемые в адрес банка письма рекомендуется посылать с уведомлением о вручении. Все притязания заемщика должны быть аргументированы и подтверждены документами. Только это позволит ему надеется на благоприятное решение его вопроса.

Иногда вопросы возникают из-за разного толкования юристами банка и заемщика отдельных норм законодательства. Если мнение заемщика представляется достаточно аргументированным, то банк может направить соответствующий запрос в Национальный банк или в другое ведомство. Однако, если позиция заемщика слабо обоснована и ее ошибочность, по мнению банка, очевидна, то такой запрос банк писать не станет, как бы его заемщик не уговаривал. Не рекомендуется обращаться в Национальный банк напрямую, поскольку это является своего рода нарушением «субординации». Национальный банк справедливо считает, что все вопросы должны решаться через банк клиента. Следовательно, клиент должен направлять запрос в банк, а тот, в свою очередь, может переадресовать его в Национальный банк. Это касается также ходатайств клиентов по отдельным вопросам. Например, крупное предприятие хочет получить кредит, но у банка исчерпан лимит на указанного заемщика. Увеличить лимит можно, только получив специальное разрешение Национального банка. Такие разрешения выдаются только в исключительных случаях, например для реализации важного инвестиционного проекта. Схема действия такова: заемщик пишет ходатайство в банк, прилагая все необходимые обоснования и расчеты, банк пишет ходатайство в Национальный банк, прилагая ходатайство и расчеты заемщика.

Неисполнение обязательств по кредитному договору подразумевает в первую очередь несвоевременные или неполные расчеты по уплате процентов, погашению основного долга и пени. Неоплата долга – это очень тяжелый грех. Даже самая незначительная просрочка это уже подрыв репутации предприятия, поэтому надо стремиться к тому, чтобы подобные вещи не происходили. Но если это уже произошло, то следует найти достойный выход из создавшегося положения и снизить негативные последствия.

Заметим, что указ президента устанавливает, что за несвоевременное погашение кредитов и процентов накладывается штраф в размере от 30 до 50 базовых величин на должностных лиц.