Общая характеристика рынка личного страхования в Республике Беларусь

Поскольку Беларусь являлась одним из экономических районов России, то и страховое дело на ее территории было частью единой общероссийской системы. До конца 18 века в России, в том числе и на территории Беларуси не было отечественных страховых организаций. Потребность в страховании частично удовлетворялась за счет услуг иностранных страховых обществ, что ежегодно влекло за собой перелив денежных средств за границу для уплаты страховых премий. В целях приостановления этого процесса, царское правительство в 1786 г. издало закон, воспрещающий «в чужие государства дома и фабрики отдавать на страх и тем вывозить золото во вред и убыток государственный». Согласно этому же закону, при Государственном заемном банке была организована страховая экспедиция для страхования строений.

В 1924 году начали проводиться операции по страхованию жизни, назначены врачи, «уполномоченные для проведения медицинских освидетельствований». К началу 30-х годов уровень страхования в БССР значительно превзошел довоенные и дореволюционные объемы. При этом четко обозначилась тенденция к увеличению доли расходов на страхование в структуре валового внутреннего продукта. Беларусь в этот период обладала неплохим внутренним инвестиционным потенциалом. Твердая национальная валюта, вполне сбалансированный бюджет создавали предпосылки для устойчивого развития. Основной чертой, как было отмечено выше, являлась сильная монополизация страхового рынка.

Либерализация финансового, в частности банковского сектора Беларуси, происходила с середины 2000х гг. В то же время страховой сектор, по-прежнему, остается в значительной степени зарегулированным. Последние реформы в страховании оказались разнонаправленными по своей природе. Несмотря на рост страховых премий, их доля в ВВП не превышала 1%. Наибольшая доля белорусского страхового рынка принадлежит страховщикам с государственной формой собственности. Возможности развития частных страховых компаний, страховых компаний с иностранными инвестициями ограничены. Современная рыночная экономика нуждается в сильном страховом секторе, который способствует обеспечению устойчивости экономической системы, дополняет функции банковского сектора, ведет к росту инвестиций. В данной работе показывается, что либерализация страхования в Беларуси будет стимулировать его развитие.

Среди мер по реформированию сектора предлагаются уравнивание условий осуществления деятельности для государственных и частных компаний, создание условий для роста капитализации сектора, демонополизация национальной системы перестрахования и другие.

Добровольное страхование сейчас развивается в основном благодаря разрешению включать некоторые расходы по добровольному страхованию в себестоимость, а также в силу развития сопутствующего бизнеса (рост потребительского кредитования способствовал развитию страхования авто-каско, а лизинга - страхованию имущества предприятий), внедрения добровольно-принудительного страхования (например, при аренде помещения, при грузоперевозках). В случае долгосрочного страхования снова существуют неравные условия для государственных и частных страховщиков. Взносы предприятий по страхованию жизни и дополнительных пенсий включаются в затраты по производству и реализации продукции только если договоры заключены с государственным страховщиками. От сумм страховых взносов по этим договорам не делаются отчисления в Фонд социальной защиты населения.

На рынке страхования жизни представлено 4 страховые организации – 1 государственная и 3 частные. РДУСП «Стравита»;

ОАСО «МЕГА ПОЛИС»;

УСП «Седьмая линия»;

ОАСО «Пенсионные гарантии».

Лидером на рынке является государственная страховая организация: Республиканское дочернее унитарное страховое предприятие «Стравита» с долей 71, 0% (-0, 5 п.п. по сравнению с 2014 годом).

Таблица 2.1 – Показатели деятельности страховых организаций республики Беларусь по страхованию жизни, тыс.долларов США

Источник: собственная разработка по данным РДУСП «Стравита»

По данным таблицы 2.1. видно, что среди четырех представленных страховых компаний по страхованию жизни РДУСП «Стравита» занимает лидирующую позицию,

По добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 651, 9 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 53, 6 % (за 2014 год – 46, 4 %). В структуре поступления страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого вида страхования приходится: личное страхование – 16, 3 % от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 32, 8 %, страхование ответственности – 4, 5 %.

По обязательным видам страхования получено страховых взносов 1852, 0 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 46, 4 % (за 2014 год – 53, 6 %), из них личное страхование – 15, 1 % от суммы собранных страховых взносов, имущественное – 8, 3 %, страхование ответственности – 23, 0 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2015 год составили 2268, 0 млрд. рублей. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования приходится 49, 1 %, обязательных видов страхования – 50, 9 %.

Страховые взносы по договорам, заключенным с физическими лицами, составили около 70 % от общей суммы взносов по личному страхованию. Это говорит о том, что добровольное личное страхование распространено в основном среди населения, предприятия не активно заключают такие договоры, за исключением добровольного страхования медицинских расходов, где доля взносов по договорам с юридическими лицами составляет 90 %.