Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выпол­нять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету. Договор банков­ского счета является консенсуальным, он заключается не в момент зачис­ления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Договор банковского счета явля­ется двусторонне обязывающим. Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. По своему характеру договор банковского счета бли­зок к публичному. Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объяв­ленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и бан­ковским правилам. Стороны договора — банк (в том числе иная кредит­ная организация, обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические ли­ца (включая несовершеннолетних). Предмет договора — денежные сред­ства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуще­ствляются операции, обусловленные договором.

Виды счетов: расчетный (открывается всем коммерческим органи­зациям для осуществления любых операций, предусмотренных догово­ром банковского счета); текущий (открывается некоторым учреждени­ям при отсутствии у них коммерческой деятельности); бюджетные (открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджет­ными средствами); текущие валютные счета (открываются для зачисле­ния валютной выручки); корреспондентские счета (открываются в рас­четно-кассовых центрах). Форма договора — простая письменная. Для открытия счета клиенты представляют в банк: заявление на открытие счета; учредительные документы; карточку с образцами подписей ру­ководителя и главного бухгалтера. Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента.

К числу основных обязанностей банка относится обязанность надле­жащим образом выполнять операции по счету. Под банковскими опера­циями следует понимать действия, которые банк должен совершить по по­ручению клиента. Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Опера­ции по счету клиента осуществляются не произвольно, а в установленные сроки. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечис­ление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором банковского счета или платежным документом. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными суммами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме и другими документами с использовани­ем в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и прочих носителей информации, подтверждающих, что распоряжение дано уполно­моченным на то лицом, а также с использованием иных видов связи, например факса. По общему правилу банк не должен выполнять поручения клиента при отсутствии денег на счете. Однако в договор банковского сче­та любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении бан­ком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (оверд­рафт). Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер.