Общая теория управления риском.

Риск означает неуверенность в возможном результате. Управление риском в страховании подразумевает:

а) выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;

б) умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

в) разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Методы управления риском:

Упразднение риска. Для отдельного лица: не следует курить, летать на самолете и т.д.. Для фирмы: выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Проблема: упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование. Группа физ. и юр.лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в страховую компанию и в случае потерь получают компенсацию. Главная идея: распределение потерь среди большой группы лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования (если не могут быть использованы др.методы или это риск, вероятность которого достаточно мала (падение метеорита).

Процесс управления риском. Этапы:

1. Определение цели. Забота о здоровье, поддержка уровня жизни в случае чего, защита имущества или обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

2.Выяснение риска. Опирается на общественную практику. Какой конкретно.

3.Оценка риска. Определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

4.Выбор методов управления риском.

5.Применение выбранного метода.

6.Оценка результатов.

32. Сегментация страхового рынка.
Сегментация - процесс деления страхового рынка на личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и перестрахование. Каждое из них имеет свою собственную группу потребителей и покупательские характеристики. Указанные сегменты можно и дальше подвергнуть сегментации, выявляя новые особенности различных страховых услуг. Цель: деление страхового поля по признакам, достаточно точно описывающим потребительское поведение и уровень индивидуального риска наступления страхового события.

Основные типы деления страхового рынка:

-По типу страхователей — на физ., юр.лиц и общественные организации;

-По поведенческим критериям — исходя из ориентации на определенную систему ценностей (рыночный способ мышления предполагает использование страхования в качестве инструмента защиты от неблагоприятных событий);

-По признаку наличия страхового полиса: на страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от страхования;

-По типу страхуемых рисков или страхуемого имущества,

-По географическому признаку;

-По способности выплатить страховую премию: платежеспособных и неплатежеспособных,

-По социально-экономическим признакам,

-По демографическим критериям;

-По активности на стадии приобретения страхового продукта — активные потребители (сами выбрали компанию и продукт), пассивные (ориентировались на мнение друзей, страхового агента).

Чем более заметна связь между определенным параметром сегментации и потребительским поведением, тем больший интерес он представляет.

33. Основные категории личного страхования.
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем.

Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как ми­нимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных матери­альных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.