Функции страхования

1. Формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств;

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

3. Предупрежде­ние страхового случая и минимизация ущерба;

4. Функция институционального инвестора.

Первая функция — формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств как пла­ты за риски, которые берут на свою ответственность стра­ховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регули­рует развитие страхового дела в стране. Функция формиро­вания специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств на­селения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательный смысл, то страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фон­да несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, в частности при страховании жизни, уверен в получении материального обе­спечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного стра­хового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций времен­но свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и рас­ширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физиче­ские и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба че­рез указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицом в рамках имеющихся договоров иму­щественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (ли­цензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.

Наконец, третья функция страхования — предупрежде­ние страхового случая и минимизация ущерба — предпо­лагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негатив­ных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страховате­ля, закрепленное в условиях заключенного договора стра­хования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по пред­упреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функ­ции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупрежде­ние ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имуще­ство в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источни­ком формирования фонда превентивных мероприятий слу­жат отчисления от страховых платежей.

Основополагающие принципы страхования: