Главная страница Случайная страница
КАТЕГОРИИ:
АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
Оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам
|
|
Параметры кредитования
| Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту | Кр |
| Ставка кредитования, % годовых | Ст |
| Срок кредитования, месяцы | Ср |
| Максимально допустимый срок кредитования, месяцы | См |
| Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, % | Фм |
| Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов по нему | Мп |
1. ХАРАКТЕР КЛИЕНТА
| Характеристика | Значение | Оценка |
| 1. Пол | Мужчина | |
| женщина | ||
| 2. Возраст, лет | от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл. | возраст * 0, 4 |
| 3. Брачный статус | в браке не состоял(а) в браке | 0, 5 1 |
| разведен(а), живет отдельно | ||
| 4. Дети, живущие с клиентом, кол-во | до 2-х 3 и более | «Кол-во» * 1 1, 5 |
| 5. Место проживания | с родственниками | |
| наниматель, | ||
| в собственном жилье | 1, 5 | |
| 6. Срок проживания по последнему адресу, лет | до 4-х лет | «Срок» * 0, 8 |
| свыше 4-х лет | 3, 5 | |
| 7. Образование | среднее | |
| среднее специальное | 0, 5 | |
| высшее | ||
| 8. Занятость | постоянная | |
| периодическая временная | 0, 5 0 | |
| При постоянной занятости: | ||
| 9. Сфера деятельности работодателя | производство | 0, 5 |
| транспорт добыча полезных ископаемых, | 1, 5 2 | |
| связь, торговля, услуги финансы | ||
| - | иное | |
| 10. Статус работы | неполная ставка | |
| полная ставка | ||
| 11. Стаж работы на данном месте, лет | до 4-х лет | «Стаж» * 0, 7 |
| свыше 4-х лет | ||
| 12. Должность | нет подчиненных | |
| Начальник отдела и выше | ||
| Отношения с Банком | ||
| 13. Период ведения текущего счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0, 4 |
| свыше 3-х лет | 1, 5 | |
| 14. Период ведения карточного счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0, 6 |
| свыше 3-х лет | ||
| 15. Период ведения депозитного счета, лет | до 3-х лет | «Период» * 0, 8 |
| свыше 3-х лет | 2, 5 | |
| 16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во | до 2-х лет | «Кол-во» * 1 |
| свыше 2-х лет | ||
| 16.2. Факты просрочки, кол-во | - («Кол-во» *2) | |
| Дополнительные сведения | ||
| 17. Наличие судимостей | да нет | -20 0. |
| 18. Сокрытые факты, случаи предоставле- | -5 * «Кол-во» | |
| ния неверной информации, кол-во | ||
| Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок по • применимым параметрам |
При определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1-4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;
по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;
по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;
по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком.
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
2. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА
| Характеристика | Условные обозначения |
| 1. Прожиточный минимум в регионе кредитования | Пм |
| 2. Лица на содержании, кол-во | Л |
| Доходы | |
| 3. Средняя зарплата за последние 3 мес. | |
| 4. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита | Пд |
| 5. Итоговый среднемесячный доход | Сд = 3 + Пд/12 |
| Расходы | |
| 6. Расходы на содержание | Рс=(Л + 1) *Пм |
| 7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) | Пк |
| 8. Годовая плата за учебу | пу |
| 9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию | Вс |
| 10. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) | Пл |
| 11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. | Пр |
| 12. Итоговый среднемесячный расход | Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12 |
| 13. Среднемесячный располагаемый доход | Рд = (Сд – Ср) |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Доля ежемесячного платежа | Дп = Мп/Рд | 100*(1-Дп) |
Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп.З — 4:
справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);
документы, подтверждающие дополнительный доход.
Прожиточный минимум в регионе кредитования — ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».
Лица на содержании — дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3. ДОСТАТОЧНОСТЬ НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА
| Наименование залога и оценки | Условные обозначения |
| 1. Вклады | В |
| 2.1. Ценные бумаги | Цб |
| 2.2. Оценка ценных бумаг | Оцб = Цб/2 |
| 3.1. Собственная квартира | Кв |
| 3.2. Страховая сумма | Кс |
| 3.3. Оценка квартиры | Ок = min {Kb, Кс} |
| 4.1. Собственный дом | Сд |
| 4.2. Страховая сумма | Дс |
| 4.3. Оценка дома | Од = min {Сд, Дс} |
| 5.1. Дача | Дч |
| 5.2. Страховая сумма | Дчс |
| 5.3. Оценка дома | Одч = min {Дч, Дчс} |
| 6.1. Автомобиль | А |
| 6.2. Страховая сумма | Са |
| 6.3. Оценка автомобиля | Оа = min {А, Са} |
| 7.1. Иное имущество | Ии |
| 7.2. Страховая сумма | Си |
| 7.3. Оценка иного имущества | Ои = min {Ии, Си} |
| 8. Имущество | Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои |
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| Достаточность имущества | Ди = Им/Кр | 5*-Ди |
При определении оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:
— документы, подтверждающие наличие собственности;
— страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.
4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
| Наименование характеристики | Условные обозначения | ||
| 1. Оценочная стоимость залога | Оз | ||
| 2. Залоговый дисконт, % | Зд | ||
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
| Обеспеченность | Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) | 100*(1-Дп) | |
5. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
| Характеристика | Значение | Оценка по критерию |
| 1. Финансирование покупки клиентом | Ф | 7 * ((Ф / (Ф + Кр)) |
| 2. Срок кредитования, мес. | Ср | 3*(Мс-Ср)/(Мс-1) |
| Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок параметров |
При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:
— выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:
| Количество набранных баллов при оценке качества кредита | Категория качества | Оценка |
| Свыше 65 | Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению | |
| От 30 до 65 включительно | Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту | |
| До 30 включительно | Кредитование не рекомендовано |
Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:
— клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
— оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;
— оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
— оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.