Тема 5. Страховой рынок как часть финансовго рынка

Страхование- это отношения по защите интересов юридических и физических лиц РФ при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.[ФЗ «Об организации страхового дела» от 27.11.92]

Страховой рынок - это часть финансового рынка, призванный обеспечивать защиту от рисков, а так же это место где продаются и покупаются страховые продукты. Доля страхового рынка в финансовом рынке такая же как у валютного рынка и рынка ЦБ.

Потребность в возникновении страхового рынка как системы экономических отношений между страхователем, страховщиком и застрахованным, определяется необходимостью защиты от системы различных видов рисков. Всеобщность страхования определяют как непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, банковской системой, с государственными внебюджетными фондами, с финансами населения, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях, данные субъекты выступают как страхователи, страховщики и потребители страховых продуктов.

Функции страхового рынка:

- Компенсационная — выражается в обеспечении страховой защиты страхователя или застрахованным в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были оъектом страхования.

- Накопительная — обеспечивается страхованием жизни и позволяет осуществить в рамках одного договора страхование и накопление денежных средств.

- Распределительная — реализует механизм страховой защиты путем формирования и целевого использования страхового фонда. Средства страхового фонда используются на обеспечения страховых выплат...

- Предупредительная — связана с организацией мероприятий по предупреждению страхового случая и уменьшения ущерба.

- Инвестиционная — реализуется через размещение временно свободных средств (страховых резервов) в определенные финансовые инструменты.

Основными финансовыми инструментами страхового рынка являются:
а) контракты на конкретные виды страховых услуг (страховых продуктов), составляющие основной объект финансовых операций с клиентами на страховом рынке. Эти контракты оформляются в виде специального свидетельства — " страхового полиса", передаваемого страховой компанией страховальщику;
б) договоры перестрахования, используемые при формировании финансовых взаимоотношений между страховыми компаниями;
в) аварийная подписка (аварийный бонд) — финансовое обязательство грузополучателя уплатить свою долю убытка от общей аварии при перевозке груза.

Страховой рынок РФ имеет 2 направления:

1. Государственное социальное страхование реализуется через систему социальных фондов государственного страхования (ФССРФ, ПФР/УК/НПФ, ФФОМС, ТФОМС)

2. Негосударственное страхование – система добровольного страхования — реализуется через УК/НПФ/Страховые компании/коммерческие банки.

Виды рынков негосударственного страхования:

- Рынок личного страхования — страхование жизни (накопительное страхование), страхование детей от несчастных случаев, страхование здоровья (травмы, клещевого энцефалита), добровольное медицинское страхование;

- Рынок имущественного страхования — транспорта, грузов, с/х, имущества юр лиц, имущества физ лиц,

- Рынок страхования ответственности — ОСАГО, медицинская, ответственность перевозчиков (поезда, самолеты), ответственность по выплатам депозитных вкладов;

- Страхование предпринимательских рисков

- Страхование финансовых рисков.