Тема 2. Государственное регулирование страхового рынка и правовые основы страхования

1. Необходимость внешнего централизованного регулирования национальной страховой системы обусловлена и огромным социально-экономическим значением страхования, и специфическими особенностями страхования как финансового посредничества. Страховщики несут денежные обязательства перед клиентами и могут оказаться неспособными их выполнить вследствие реализации многочисленных рисков своей деятельности, связанных как со страховой, так и с инвестиционной составляющей.

Государственное регулирование страхового рынка – это процесс воздействия государства на деятельность субъектов страхового рынка и его рыночную среду посредством системы административно-правовых и экономических инструментов с учетом изменения экономической конъюнктуры и приоритетов социально-экономического развития страны, направленный на содействие развитию надежного и устойчивого страхового рынка, способствующего повышению социальной и экономической стабильности в обществе. Иначе говоря, целью государственного регулирования выступает содействие максимальной реализации функций страхования.

Регулирующая роль государства на страховом рынке проявляется в: создании законодательной базы его функционирования; установлении в интересах общества и отдельных его членов обязательных видов страхования; формировании страхового интереса потенциальных потребителей страховых услуг (например, посредством налогового стимулирования); создании инфраструктуры страхового рынка и эффективной системы государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Государственное регулирование страхового рынка преимущественно имеет финансово-правовой характер, что обусловлено как спецификой страхового бизнеса, являющегося разновидностью финансового посредничества, так и универсальностью, многообразием финансовых рычагов государственного воздействия.

Важным направлением госрегулирования является определение условий доступа нерезидентов на российский страховой рынок. Учитывая недостаточный уровень развития национального страхового рынка, государством проводится политика протекционизма, направленная на защиту отечественных страховщиков от чрезмерной иностранной конкуренции. Поэтому действует ряд ограничений по доступу нерезидентов на российский страховой рынок. В настоящее время действует запрет на посредническую деятельность на территории России от имени иностранных страховщиков (за исключением договоров перестрахования); установлена предельная квота иностранного капитала в совокупном уставном капитале всех страховщиков, зарегистрированных на территории РФ – 50%; страховщики с долей иностранного инвестора в уставных капиталах свыше 49% с 2017 года будут допущены ко всем видам страховых операций за исключением страхования государственных закупок. Филиалы иностранных страховщиков получат право работать в России через 9 лет после вступления России в ВТО, т.е. в 2021 году.

Антимонопольное регулирования в России пока еще развито слабо и заключается в более тщательном контроле за деятельностью страховщиков, доминирующих на отдельных сегментах страхового рынка. В этих целях доминирующим считается положение страховщика, если, включая аффилированные с ним структуры, он имеет на региональном рынке более 25% страховой премии или на федеральном рынке – более 10% страховой премии в каком – либо виде страхования.