Главная страница Случайная страница
КАТЕГОРИИ:
АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
Многообразие кредитных рейтингов.
|
|
Первые модели кредитного скоринга были разработаны Fair Isaac Corporation более 50 лет назад. Модель оценки баллов, произведенная FICO, была названы в честь компании и хорошо известна сегодня. С тех пор были разработаны более сотни различных моделей оценки были разработаны, и все они часто используются кредиторами, страховыми компаниями, работодателями и поставщиками коммунальных услуг.
Кредитные оценки в Соединенных Штатах в настоящее время рассчитываются с помощью Fair Isaac Corporation и ряда других компаний - трех основных кредитных бюро (TransUnion, Equifax, Experian и), других независимых фирм, а также кредиторами самостоятельно. В общем, расчет включает в себя анализ прошлого и текущего поведения потребителей в отношении своих кредитных обязательств. Каждая компания производит свои собственные типы «оценки», и существует много видов «оценки» для различных целей. Например, Есть кредитные рейтинги, предназначенные для определенных видов кредитования, таких как автокредиты, ипотека и кредитные карты. Есть кредитные рейтинги на услуги страхования, коммунальные услуги, для обслуживания телефонной связи и многое другое. Большинство потребителей, тем не менее, знакомы только с одним типом кредитного рейтинга - " потребитель оценка", который предоставляется тремя главными кредитными бюро.
Хотя три кредитных бюро производят кредитные рейтинги для одинаковых целей, оценки сами по себе различаются. Различия частично обусловлено тем, что бюро может получать различную информацию от кредиторов и финансовых компаний. Различия «оценок» можно также объяснить различиями в моделях, используемых каждым из кредитных бюро, поскольку компании конкурируют и пытается отличиться «Оценками», которые предсказывают рискованность потребителя более точно.
В последнее время три вышеуказанных кредитных бюро объединили усилия и создали новую компанию под названием VantageScore Solutions, LLC. Их цель заключалась в разработке кредитных рейтингов для потребителей, которые были бы одинаковы для всех трех кредитных бюро. «Оценки» производимые VantageScores не распространяются объединенной компанией, а, скорее, каждое кредитное бюро реализует и распределяет их между кредиторами и потребителями.
Что Означают Кредитные рейтинги (и Что Они не Делают)
Точная формула для каждого типа оценки держится в секрете у каждой организации, которая ее производит, как и точная формула для Coca-Cola является коммерческой тайной. Тем не менее, мы знаем, основные составляющие некоторых кредитных «оценок», так как они были выпущены для общего доступа, по Fair Isaac и VantageScore Solutions. В качестве примера в таблице 1 перечислены факторы, которые входят в формулу FICO. Факторы, которые входят в методику VantageScores похожи, их можно найти в заявлении президента VantageScore Барретта Бернса для Палаты представителей в 2010 году.
Таблица 1. Факторы, влияющие на кредитную «оценку» FICO
| Фактор, влияющий на кредитную «оценку» | Часть от общей оценки (в процентах) | Пояснение |
| История платежей | История платежей является наиболее важным фактором, влияющим на кредитную оценку. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы платежная история содержала информацию обо всех учетных записях, важна длина положительной кредитной истории, то есть, как долго у не было нареканий к исполнению обязательств. Кредиторов также интересует есть ли какие-либо серьезные неоплаченные долги, банкротство или потери права выкупа, а также количество и тяжесть правонарушений в кредитной истории. | |
| Сумма задолженности | Степень задолженности играет большую роль в определении кредитной оценки. Слишком много счетов с кредитовым сальдо и высокое отношение кредитовых остатков к предельной сумме кредитования может повлиять на сумму баллов. Кроме того, влияет на оценку сумма долга по каждому счету и а также сумма долга, уплаченные в срок по счетам. Потребители могут продемонстрировать свою ответственность, погашая долг по кредитам в соответствии с графиком запланированных платежей | |
| Длина кредитной истории | Более длинные кредитные истории приводят в результате к более высоким результатам. Важные факторы, влияющие на кредитные баллы: длина кредитной истории, промежутки времени, когда конкретные счета были открыты, и сколько прошло времени с тех пор как счета использовались последний раз. | |
| Как много новых кредитов | Кредитные рейтинги также включают информацию о том, сколько новых кредитов Вы берете. Кредитные рейтинги следят за потребителями, которые внезапно берут новые долговые обязательства и возможно перенапрягают себя, выясняя, когда в прошлый раз потребитель открыл счет, и сколько счетов было открыто, а также анализируя число запросов в кредитной истории потребителя. | |
| Тип кредита | Вид кредита играет важную роль определении кредитного рейтинга. " Здоровый микс" кредитов в рассрочку и автоматически возобновляемых аккредитивов от банков сделают лучше кредитную оценку |
Источник: кредитных счетов и кредитных отчетов. Как система действительно работает, что можно сделать, Эван Хендрикс, 2005 год. Конфиденциальность Таймс, Inc