Вопрос 33. Банковская система. Коммерческие банки. Денежный мультипликатор.

Банковская система – функциональная подсистема рыночного хозяйства, управляющая развитием денежного рынка.

В мире известно несколько типов банковских систем: 1) двухуровневая банковская система; 2) централизованная монобанковская система; 3) децентрализованная банковская система (Федеральная резервная система США), включающая в себя несколько национальных банков (12 федеральных банков в США) в различных регионах страны.

Наиболее распространена двухуровневая банковская система, состоящая из Центрального банка (первый уровень), коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании, ссудно-сберегательные ассоциации и т.п.) – второй уровень.

Основные задачи Центробанка: - обеспечение стабильности национальной валюты; - проведение государственной политики в области кре­дита, денежного обращения, расчетов и валютных от­ношений; - содействие государственному контролю за коммерче­скими банками и небанковскими организациями.

Основные функции Центробанка: осуществляет эмиссию денег и организацию их обра­щения; выступает кредитором в последней инстанции; является центральной кассой хозяйственных платежей; обеспечивает контроль за деятельностью коммерческих банков.

Коммерческие банки – второй уровень банковской системы. Это кредитные учреждения универсального характера. Основные их функции: - принимают и размещают денежные вклады; - привлекают и предоставляют кредитные средства; - осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание.

Основные операции банка делятся на пассивные и активные. Пассивные операции – это привлечение денежных ресурсов. Результатом проведения пассивных операций банка является формирование банковских ресурсов, которые отражаются в пассиве баланса банка. Источниками банковских ресурсов могут быть собственные, заемные и привлеченные средства (вклады клиентов). Активные операции – это размещение денежных ресурсов: ссудные (учетно-ссудные), расчетные, кассовые, инвестиционные операции, фондовые операции с ценными бумагами и т.д.

Балансовый отчёт коммерческого банка - это перечень активов и требований к коммерческому банку, который отражает финансовое положение банка в определённое время.

Существует понятие задолженности банка. У платежеспособного банка величина активов равна или больше его задолженностей. Задолженности – это размещенные в банке депозитные суммы, которые он обязан вернуть по первому требованию клиента. Банк должен быть ликвидным. Если банк хранит все депозиты в виде денежных купюр (банкноты), то он является абсолютно ликвидным. Но такое хранение невыгодно, так как не приносит дохода. Чем выше ликвидность банка, тем ниже его доходы.

Кроме того, всякие денежные средства у банка представляют собой: наличные + депозиты, часть средств идёт в виде резервов.

Денежная база (МВ) – это наличные + резервы: MB = CU + RE, резервная норма: r = RE/D

Резервная норма, установленная Центробанком, представляет собой отношение обязательных резервов коммерческого банка к обязательствам по бессрочным вкладам. Банк имеет право выдавать кредит в размере избыточного резерва. Избыточный резерв – это величина, на которую фактические резервы превышают его обязательные.

Денежный мультипликатор (от лат. multiplicare — множить, преумножать, увеличивать) — экономический коэффициент, равный отношению денежной массы к денежной базе и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.

Денежный мультипликатор проявляет себя двояко — как кредитный мультипликатор и как депозитный мультипликатор.

Сущность кредитного мультипликатора заключается в том, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства, то есть кредитный мультипликатор представляет собой двигатель мультипликации. Банки, выдавая кредиты, получают прибыль. Процесс получения прибыли за счет вложенных клиентами средств называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Если клиент снимает деньги со своего счета и величина депозитов уменьшается, то произойдет противоположный процесс — кредитное сжатие.

В свою очередь депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации — деньги на депозитных счетах коммерческих банков.

Описание системы действия

Допустим, что в стране есть только один банк и только 1000 рублей находятся в обращении и все владельцы этих денег положили свои средства на счета в этом банке. Полученные от вкладчиков и положенные в сейф наличные деньги в сумме 1000 рублей являются денежной базой банка, средства на открытых банком счетах равные 1000 рублей являются депозитными деньгами, а сумма денег, находящихся в обращении, и остатков на счетах в стране, также равная 1000 рублей, является денежной массой.

Допустим, что некий клиент обратился за ссудой в 100 рублей и банк открыл ему счёт на эту сумму. Что изменилось? Денежная база по-прежнему равна 1000 рублей, а у заёмщика появилось дополнительно 100 рублей на его счете. То есть сначала на 100 рублей вырос объём депозитных денег, а затем и совокупная денежная масса увеличилась и стала равняться (1000+100)=1100 рублям.

Современная банковская система состоит из центрального банка, который контролирует и регулирует процесс денежной мультипликации и коммерческих банков, посредством которых и работает механизм мультипликации.

Величина коэффициента мультипликации, представляющая собой отношение образовавшейся денежной массы на депозитных счетах к величине первоначального депозита, обратно пропорциональна норме отчислений банков в централизованный резерв.