Кредитование физических лиц. Виды кредитов и способы их предоставления

Кредитование ф/лиц производится всеми банками, имеющими право работать с ф/лицами. В последние годы наблюдается устойчивая тенденция по росту кредитных вложений населению и расширению предложений со стороны банков по видам и объектам кредитования.

В соответствии с Планом счетов бухучета в банках РБ кредиты ф/лицам классифицируются по объектам следующим образом:

- кредиты на потребительские цели;

- кредиты на финансирование недвижимости:

- на приобретение жилья;

- на строительство жилья;

- льготные кредиты на приобретение жилья;

- льготные кредиты на строительство жилья;

- прочие кредиты на финансирование недвижимости.

Кредиты предоставляются на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности с обязательной оценкой платежеспособности кредитополучателя. Необходимо заключение кред. договора в письменном виде. Выдача кредита производится единовременно или частями. При предоставлении кредита возможна выдача денежных средств наличными и их погашение в соответствии с кред.договором. Срок кредита устанавливается в зависимости от целевого назначения кредита, суммы кредита и платежеспособности кредитополучателя.

Вышеперечисленные положения являются тем минимумом, которым руководствуются банки при создании локальных актов по кредитованию физических лиц. При этом банки разрабатывают собственные положения по определению платежеспособности кредитополучателей и их поручителей.

Кредит может предоставляться путем:

- оплаты объектов кредитования, включая оплату за работы и услуги;

- перечисления на счет кредитополучателя (текущий счет, карт-счет);

- выдачи наличными деньгами.

Исполнение обязательств по кред.договору обеспечивается гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, залогом движимого и недвижимого имущества, залогом прав, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством РБ или договором. Для одного кредитополучателя может быть использовано несколько способов обеспечения исполнения обязательств.

Плата за кредит производится в виде %-х доходов за пользование кредитом. Возможно включение комис. вознаграждения за рассмотрение кред.заявки, сопровождение и обслуживание кредита. Погашение кредита, уплата %-в и комиссионного вознаграждения производится в сроки, определенные в кред.договоре, как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами.

В соответствии с общей стратегией по работе с ф/лицами банки разрабатывают собственный перечень направлений кредита и объектов кредитования.

В составе кредита на потребительские нужды можно выделить:

- приобретение транспортных средств;

- развитие личного подсобного хозяйства;

- приобретение сложной бытовой техники;.

- оплату медицинской помощи и услуг;

- отдых, туризм и санаторно-курортное лечение;

- обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

- телефонизацию и другие цели.

Широкое распространение получило кредитование потребительских нужд населения с использованием кред. БПК в виде возобновляемой кред.линии, овердрафтное кредитование.