Страховой рынок и его участники. Состояние и перспективы развития страхового рынка в России.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора - ФССН при Министерстве финансов РФ.

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.

Перспективы развития отечественной системы страхования в решающей степени определяются закономерностями функционирования сложившейся в течение последних 20 лет модели российской экономики.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

Расширение формирования рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Началом создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого, - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц как источника спроса на страховые услуги;

- сокращение всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения.

В период своего расцвета (1970-80-е годы) российское страхование было инструментом экономической политики государства. Оно развивалось, главным образом, как важная часть государственной фискальной системы, часть механизма формирования и расходования государственного бюджета, имевшего сильную инвестиционную и «социально-защитную», направленность. Одновременно страхование успешно выполняло важные функции по защите хозяйствующих субъектов и населения от рисков.

В течение последних 20 лет страхование в РФ является частью экономики, в которой значительную роль играют теневые взаимодействия и где уже само государство нередко выступает в качестве инструмента в чужих руках. Доминирующие в российской экономике группы влияния навязывают ей свои цели. Сегодня эта экономика главным образом представляет собой ориентированную на вывод капиталов и экспорт сырья систему доедания общественных ресурсов и богатств, созданных предыдущими поколениями.

Особенностью российского страхования в последние годы было то обстоятельство, что отношение размера страховой премии к ВВП постоянно снижалось. Достигнув 2, 9% в 2001 году, оно постоянно снижалось до последнего времени. И дело тут не в том, что населения и предприятия стали тратить на страхование меньшую долю своих средств. Дело в том, что до последнего времени страховой рынок был сильно загрязнен страховыми «схемами», нацеленными на сокращение налогообложения ФОТ предприятий или управление финансовыми корпоративными потоками. Очистка рынка от этих схем за последние годы и привела к падению соотношения страховой премии и ВВП.

К тому же в последние годы на сокращение страховых расходов населения и предприятий работал экономический кризис – при недостатке свободных средств ресурсы расходуются на неотложные нужды. К тому же страхование – бизнес, тесно связанный с инвестициями, а в последнее время инвестиционная активность значительно сократилась. В силу этих причин страховой рынок рос медленнее, чем экономика в целом.

Однако данные по состоянию страхового рынка за 1 квартал 2012 года показывают, что сегодня в России может сформироваться тенденция опережающего роста страхового рынка. Тенденция к опережающему росту страхового рынка по отношению к экономике страны наметилась еще в 4 квартале 2011 года, а в 1 квартале она стала более явной.

По итогам последнего квартала отношение страховой премии без ОМС к ВВП выросло до 1, 7% против 1, 5% в 1 кварталах 2010 и 2011 годов. Расходы населения на страхование выросли до 1, 1% общих расходов домохозяйств против 1% годом ранее. Из них 0, 45% приходится на страхование каско автотранспорта (0, 42% годом ранее), 0, 29% – на страхование ОСАГО (0, 26% в 1 квартале 2011 года), 0, 07% – на страхование недвижимости. В последнем сегменте имеется некоторое снижение расходов по сравнению с 1 кварталом 2011 года, когда граждане потратили на страхование жилья 0, 08% от своих общих расходов.

Вероятно, рост расходов на страхование связан с оживлением экономики и с повышением инвестиционной активности. По данным Росстата, в 1 квартале 2012 года инвестиции в основной капитал выросли на 11, 2%, реальные зарплаты – на 11, 7%. Продажи легковых автомобилей по данным АЕБ выросла на 19% – а известно, что около 40% машин в стране покупается в кредит, подразумевающий обязательное страхование каско.

Так что посткризисное восстановление российской экономики, начавшееся в 2010 году, с определенным лагом по времени привело к оживлению страхового рынка. Остается надеяться, что тенденция к ускорению развития страхования закрепится и станет более явной.