Банки как ведущие субьекты финансового посредничества. Функции банков.

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Функции банков:

· трансформационные;

· эмиссионные.

Трансформационная функция банков обусловлена посреднической миссией банков вообще и их особым местом среди финансовых посредников, в частности. Она лежит в изменении таких качественных характеристик денежных потоков, которые проходят через банки, как уровень рискованности, срочности, объема и пространственная направленность.

Особенность посреднической деятельности банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической деятельности банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики банков. Во всех странах с рыночной экономикой банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

Эмиссионная функция банков заключается в том, что только они могут создавать дополнительные платежные средства и направлять их в оборот. Увеличивая предложение денег, или же исключать их из оборота, уменьшая предложение денег. Эту функцию исполняет как Центральный банк, эмитируя наличные деньги, так и коммерческие банки, эмитируя депозитные деньги через механизм денежно-кредитного мультипликатора.

84. Банковская система: сущность, принципы построения и функции.

Банковская система - законодательно определенной, четко структурированной и субординованой совокупности фин.посредников, занимающихся деятельностью на постоянной профессиональной основе и функционально взаимоувязанную в самостоятельную экономическую структуру.

Принципы построения:

- двухуровневое построение; -четкое функцио-не разграничения ние между банками 1 и 2-ого уровней - функцион-ния банков 2-ого уровня на коммерчес. началах и на договорных отношениях с клиентурой; - ликвид-ия монополии государства на банк.справу, воз-ть ств-ния комбанков различных форм власнасти, либерализация банк.дия-е; - орган-ция гос. Контролю и надзора за банк. деят-ю и возложение этой задачи на центр. банк; - независимый-во центр.банку от держ.органив исполнительной власти; - форм-ние общесистемной инфраструктуры ры обес-ния банк.дия-е тощо.Дворивнева построение - ключевой принцип построения БС в ринк.екон-ках, их решающая качественный признак, что безусловно отличает их от инш.систем. На 1-м уровне находится 1 банк, которому придается статус центр.банку.На 2-м уровне находится остальные банки, которые в Укр. принято называть комбанками.

Банкив.с-ма выполняет 3 ф-ции:

1) трансформационный-базируется на аналогичной ф-ции комбанкив.Однак она имеет свою специфику: а) в трансфор.процес включ. центр. банк, который все трансф. процессы осу. на межбанке. уровне и завершает трансформ. прцесу, которые были начаты комбанками б) повышает трансф. потенциал вузькоспециализ. банков, в кооперации с универсал. банками могут обеспе-ти весь процесс трансформации на грош. рынка;

2) создание платежных средств и рег-ния ден. оборота (эмиссионная) - состоит в том, что

БС оперативно, в соответствии с изменением спроса на деньги, способна управлять пропоз.грошей, 3) обес-ния стабильности банк.дия-е и ден. рынка (стабилизационная). Банков. действие-во является высокорисковой и отдельный банк не может выполнять стабилизационную ф-цию. Даже, наоборот может дестабилизировать как собственную действие-ть так и спровоцировать кризис на грош. рынка.