Основные принципы классификации страхования

Классификация страхования – это система деления страховых услуг на сферы деятельности, на основе определенного критерия.

Страховые отношения могут быть разделены на:

1) отношения в области социального страхования;

2) отношения гражданско-правового характера;

Основными различиями между этими отношениями является регулирование этих областей страхования осуществляется по разной нормативной базе, а отношения в области гражданско-правового страхования осуществляются Гражданским Кодексом (48 главой), а т.ж Федеральным Законом «об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственных органов страхового надзора и др. действия этих актов не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют организации имеющие лицензии на данный вид деятельности (коммерческие организации).

Социальным страхованием обычно занимаются специальные государственные организации, не коммерческие, которые называются фондами.

Отношения в области гражданско-правового страхования возникают на основе договора. Права и обязанности сторон регулируются нормами гражданского законодательства.

Государство не отвечает по обязательствам страховщику, который заключил договор с физическим или юридическим лицом, на риск неплатежеспособности или банкротства.

Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из признаков:

1) Форма проведения страховых операций.

2) Объект страхования.

3) Методы расчета тарифных ставок и формирование страховых резервов.

4) Характер страховых рисков.

5) Группы страхователей.

6) Срок страхования (1 год).

7) Порядок заключения договоров страхования.

Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности. В основу классификации положены такие критерии как:

1) Различия в объекте страхования. Это общий критерий. Согласно этому критерию, страхование разделяется по отраслям, под отраслям и видам.

2) Различия в объеме страховой ответственности. Этот критерий охватывает только имущественное страхование. В соответствии с этим критерием, страхование подразделяется по родам опасностей.

Классификация страхования осуществляется по таким критериям:

1. По характеристики объектов страхования

Отрасли страхования – это звено классификации, характеризующие, в широком смысле слова, страхование жизни и здоровья, материальных ценностей и обязательств страхователей перед третьими лицами

Исходя из характера объекта, выделяют личное, имущественное и страхование ответственности.

Подотрасль страхования – это часть отрасли, которая характеризуется страхованием однородных имущественных интересов. Под отрасль выражает интересы страхователей связанные со страховой защитой объекта.

Выделяют такие под отрасли в страховании, исходя из характера объекта:

1) В личном страховании

ü Страхование жизни

ü Страхование от несчастных случаев и болезней

ü Медицинское страхование

2) В имущественном страховании

ü Транспортное страхование грузов

ü Имущественное страхование граждан

ü Страхование сельскохозяйственных предприятий

ü Страхование промышленных предприятий

3) В страховании ответственности

ü Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ü Страхование профессиональной ответственности

ü Страхование гражданской ответственности предприятий за загрязнение окружающей среды

2. По форме организаций страхования

Здесь, страхование выступает как:

1) Государственное – где в качестве страховщиков выступает государство, в лице специальных уполномоченных на это организаций

2) Акционерное - не государственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал.

3) Взаимное – не государственная организационная форма, которая является страховой организацией не коммерческого типа.

3. По однородности объектов страхования

1) Страхование однородных объектов

2) Страхование не однородных объектов

3) Комбинированное страхование

4. По формам страхования

1) Обязательное – осуществляется в силу закона, в обязательном порядке

2) Добровольное – осуществляется на основании закона, но по соглашению сторон

5. По роду опасности

1) Страхование от огня, стихийных бедствий

2) Страхование культур от неблагоприятных природных условий

3) Страхование животных

4) Страхование транспорта от угона

6. По видам страхового возмещения

1) Страхование ущерба. Возмещаются только доказанные суммы потерь.

2) Страхование суммы. Предполагается, что эта сумма выплатится в независимости от понесенного ущерба