Страховая услуга. Спрос и предложение страховых услуг

Специфическим товаром, предлагаемом на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора или закона.

Страховая услуга – трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры.

Через страховую услугу осуществляется купля - продажа страховой защиты.

Изучение потребительского спроса в страховании предполагает использование таких методов, как:

1) Статистическое изучение доходов и расходов потенциальных страхователей

2) Опросы, тестирование и анкетирование

3) Сбор и анализ информации, получаемой в ходе работы страховых агентов.

Факторами спроса на страхование являются:

1) Количество потенциальных страхователей и объектов страхования

2) Доходы потенциальных страхователей

3) Стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч самострахования, переноса риска и т.п

4) Для долгосрочного страхования жизни – цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний

5) Инфляционные ожидания

6) Ставка банковских процентов

7) Налогообложение страховых взносов и выплат

Исследование предложения на страховом рынке проводится двумя способами: анализ публикуемых статистических и аналитических материалов о состоянии рынка, и, использование собственных источников информации.

Предложение страховых услуг определяют страховщики – юридические лица, получившие в установленном законе порядке право на осуществление страховой деятельности.

На объем и структуру предложения в значительной степени влияют:

1) Факторы конкуренции между страховщиками

2) Уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в определенный период времени

Ценовая конкуренция осуществляется за счет тарифной нагрузки.

Нетто- ставка может служить источником снижения тарифов только в том случае, когда если страховая компания очень крупная и находится в выгодном рыночном положении. Снижение нетто-ставки мелким компаниям с целью демпинга, захвата рынка и т. п. недопустимо.

Неценовыми факторами предложения страхового рынка являются:

1) Количество страховщиков

2) Среднерыночные нормы расходов на ведение дела и ставки комиссионных вознаграждений

3) Структура и финансовое состояние рынка

4) Доходность инвестиций страховых компаний