Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина " страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему пер­вого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности — организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственно­сти — организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска — организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования).При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), напри­мер, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и г.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, г.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховая премия — оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону пли договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями в течение всего срока страхования.

Срок страхования – временной интервал, в течении которого застрахованы объекты страхования.