Конкуренция и конкурентоспособность страховой компании

Конкуренция — неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика не­мыслима без конкуренции. В этой связи возникает на­стоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наи­более сильных конкурентов, перспектив конкуренции на вы­бранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

• численность и сравнимая емкость конкурирующих страхов! компаний;

• изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

• барьеры проникновения на страховой рынок (особенное лицензирования страховой деятельности);

• ситуация на смежном кредитном рынке;

• различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению cпециальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяю основные страховые компании-конкуренты и рассматривав их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по оп деленной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование новой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит прагматично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров l сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополни­тельные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой ком­пании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим ору­дием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать пре­стижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Традици­онными в этой политике является проведение «дней развития бизнеса». В этот день проводится завтрак (ланч или обед), во время которого президент страховой компании общается со 100—200 клиентами. Внимание оказывается прежде всего прави­тельственной, институциональной и корпоративной клиентуре., Клиентам рассказывают о новых видах услуг, предлагаемыхстраховой компанией, о планах дальнейшего развития и участия 1 страховой компании в общественной жизни данного региона. У клиентов выясняют их мнение об имидже страховой компании; отношение к ассортименту и качеству предлагаемых страховых услуг. Этим же целям служат и периодически проводимые кон­ференции, в которых участвуют ведущие менеджеры страховщика, а также определенные группы страхователей. Конференции отличаются от «дней развития бизнеса» тем, что проводятся по определенной теме. В конце таких мероприятий вручается суве­нирная реклама с фирменной символикой страховой компании. Благодаря такому подходу страховые компании активно разраба­тывают новые методы продвижения страховых услуг на рынке. '

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удов­летворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интере­сах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каж­дый страхователь приобретает именно тот страховой полис, ко­торый наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет со­бой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов. Выделяют экономиче­ские и организационные параметры, характеризующие конку­рентоспособность страховщика. К числу экономических пара­метров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры со­ставляет система скидок и льгот страхователям по срокам и ус­ловиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономи­ческие и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

Конкуренция — антипод монополии. Вместе с тем моно­польное положение страховщика в экономической среде может вызвать ряд многообразных и взаимосвязанных негативных яв­лений. Не имеющий серьезных конкурентов страховщик стре­мится реализовать свои экономические интересы, а не зависи­мых от него страхователей. Он диктует им свои условия при за­ключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм.

В нашей стране уделяется большое внимание пресечению мо­нополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкурен­ции на страховом рынке обеспечивается Государственным коми­тетом Российской Федерации по- антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с анти­монопольным законодательством Российской Федерации. Эти во­просы также относятся к ведению Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.