Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает за страхованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти за­страхованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания сроки действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

· возможно объективно оценить актуарно как количество лю­дей, которые могут умереть в течение определенного време­ни, так и количество тех, кто может дожить до определен­ного возраста;

· полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения пре­мий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает времен­ное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы — обстоятельство, совершенно невозмож­ное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

· сочетаются временное страхование, капитал которого посто­янно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые по­стоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме; предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхо­вания:

С удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти за­страхованного;

Возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

Страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срок дейст­вия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действии договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий пре­кращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования — не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной вы платой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.