Принципы кредита.

Основные принципы выдачи кредитов следующие: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевой характер кредита; дифференцированный характер кредита.

Срочность кредита отражает необходимость его возврата в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

Нарушение данного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Возвратность выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

Принцип платности выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. На практике этот принцип осуществляется с помощью банковского процента.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, гарантию или поручительство.

Целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В договоре устанавливается конкретная цель выдаваемой ссуды, нарушение данного обязательства может стать основанием введения повышенного ссудного процента.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками, уровень его рентабельности и перспективы развития. Таким образом, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.