![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Системы страхования. Расчет страхового возмещения
В литературе и практике известны 5 страховых систем, которые отличаются размером и методикой расчета страхового возмещения. (Sв)=страховые выплаты. 1.Система пропорциональной ответственности – означает, что страховое возмещение выплачивается в заранее фиксированной пропорции, а именно в той доле, в какой страховая сумма составляет пропорцию к фактической стоимости имущества. Применяется в тех случаях, когда имущество застраховано не на полную стоимость, а на определенную долю, которая не может составлять менее 50% стоимости имущества.
Sв = Y*S/Cф (2.1) Пример: Имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности: Сф=100 тыс.руб; Сф – фактическая стоимость имущества S=60 тыс. руб; S – страховая сумма, указанная в договоре У=40 тыс. руб; У – ущерб
Sв= 40 * 60/100 = 24 тыс. руб.
2. Система первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но не более страховой суммы, т.е. ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) возмещается полностью, а сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается.
Sв = У, если У < S (2.2)
Sв = S, если У > S (2.2)
Пример: Имущество застраховано по системе первого риска. Фактическая стоимость имущества-Сф=100 тыс. руб; Страховая сумма, указанная в договоре- S=60 тыс. руб; Ущерб - У=40 тыс. руб. Так как ущерб меньше страховой суммы, то он возмещается полностью, т.е. страховое возмещение равно ущербу. У=Sв≤ S => Sв=40 тыс. руб. Если бы в приведенном примере ущерб составил У= 75 тыс. руб., то в этом случае ущерб превышает страховую сумму и страховое возмещение будет выплачено в размере страховой суммы: Y > S, Sв = S = 60 тыс. руб.
3. Система " дробной части" – это сочетание первых двух систем. В договоре страхования указываются две суммы: - А – показанная стоимость, по которой производится расчет страховой премии - В – фактическая стоимость имущества Если показанная стоимость равна действительной, то страховое возмещение выплачивается по системе первого риска:
А=В=> Sв=У≤ S (2.3) Если показанная стоимость меньше фактической, то действует система пропорциональной ответственности, т.е. страховое возмещение рассчитывается по формуле: A< B=> Sв=У 4. Система предельной ответственности – используется в страховании урожая сельскохозяйственных культур, где велика опасность скопления мелких рисков. В этом случае страховщик не берет на себя ответственность за возмещение ущерба в полном объеме, а в договоре по согласованию сторон фиксируется предел ответственности страховщика (средняя величина стоимости урожая культуры). В рамках этого предела и будет возмещаться ущерб, т.е. страховое возмещение всегда меньше ущерба. Ущербом будет считаться разница между фактической урожайностью текущего года и средней величиной урожайности, по которой культура принималась на страхование.
5. Система страхования по восстановительной стоимости – означает, что страховое возмещение равно стоимости нового имущества соответствующего типа в современных условиях.
2.2.Особенности расчета страхового возмещения при наличии в договоре страхования франшизы. В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза, размер и условия которой оказывают влияние на величину страхового возмещения. Франшиза – условие договора, по которому страхователь тоже обязуется участвовать в возмещении ущерба – собственное удержание страхователя. Франшиза – устанавливается в абсолютном выражении или в процентах к страховой сумме или в % к другому объекту (фактической стоимости, к величине ущерба), но это указывается в договоре. Различают условную и безусловную франшизу Условная франшиза означает наличие в договоре специальной записи (клаузы) «Свободно от х процентов», где х=1, 2, 3…. и т.д. – целое число процентов от страховой суммы (или другого объекта). Условная франшиза используется для сравнения и решения вопроса о выплате страхового возмещения. Если величина ущерба окажется больше условной франшизы, то страховое возмещение выплачивается полностью в соответствии с принятой системой страхования. При величине ущерба менее условной франшизы, страховое возмещение вообще не выплачивается.
Пример: Имущество застраховано по системе " дробной части": S=60 тыс. руб; Д=80 тыс. руб; У=20 тыс. руб. а) в договоре не предусмотрена франшиза: Sв =20 б) в договоре предусмотрена франшиза условная Фу=5% от страховой суммы Фу= S·Фу=60× 0, 05=3 тыс. руб. Фу< Sв=> Sв=15 тыс. руб., т.е страховое возмещение выплачивается полностью, т.к. ущерб больше суммы условной франшизы.
Безусловная франшиза – (вычитаемая) также означает наличие специальной записи «Свободно от первых х процентов», где х процентов – всегда вычитаются из страхового возмещения.
Пример: Имущество застраховано по системе " дробной части" S =50 тыс.руб. Д=75 тыс.руб. У=35 тыс.руб. Фб\у=5% от S Фб\у=50 · 0, 05=2, 5 тыс. руб. в) В= 20, 8 тыс.рублей (66, 7% от ущерба за минусом франшизы).
|