Залог как способ обеспечения исполнения обязательства.

Залог представляет собой один из способов обеспечения обязательства, при котором кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ). В статье 337 ГК РФ закреплено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Залоговые отношения, помимо ГК РФ, регулируются Законом РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», [123] который в соответствии со статьей 4 Федерального закона от 30 ноября 1994 г. «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»[124] применяется в части, не противоречащей ГК РФ. Отношения по залогу недвижимости регулируются Федеральным законом от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[125].

Право залога может возникнуть в силу договора или в силу указания закона. Залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства считается находящимся в залоге (п. 3 ст. 334 ГК РФ). В действующем законодательстве имеется ряд предписаний о возникновении залоговых правоотношений в силу наступления указанных в законе обстоятельств, в частности: п. 5 ст. 488, п. 1 ст. 587 ГК РФ. Правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Субъектами залогового правоотношения являются залогодатель и залогодержатель. Залогодержателем может выступать практически любое лицо, которое может быть кредитором по гражданско-правовой сделке. Однако следует отметить некоторые ограничения: при залоге ограниченно оборотоспособных объектов: получить их при реализации механизма обеспечения могут только лица, обладающие надлежащим разрешением (п. 2. ст. 129 ГК РФ); не могут выступать в роли залогодержателя попечитель, опекун, их супруги и близкие родственники, если предметом залога является имущество подопечных (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (п. 1ст. 335 ГК РФ). Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Перечень условий договора о залоге, которые признаются существенными, по сравнению с другими гражданско-правовыми договорами достаточно обширен. Так, пункт 1 статьи 339 ГК РФ относит к таким условиям предмет залога и его оценку, существо, размер, и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В договоре также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен (п. 2 ст. 336 ГК РФ). Например, на движимое и недвижимое имущество богослужебного назначения не может быть обращено взыскание по требованиям кредиторов[126], поэтому такое имущество не может быть предметом залога. Действующим законодательством допускается, что договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании закона, - законом, может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем. При рассмотрении условия договора залога о предмете нельзя забывать также то, что в соответствии с пунктом 4 статьи 912 ГК РФ товар, принятый на хранение по двойному или простому складскому свидетельству, может быть в течение времени его хранения предметом залога путем залога соответствующего свидетельства, являющегося ценной бумагой.

Для договора о залоге предусмотрена обязательная письменная форма (п. 2 ст. 339 ГК РФ), несоблюдение которой влечет недействительность договора о залоге. Договор об ипотеке подлежит нотариальному удостоверению. Нотариальному удостоверению подлежит также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен. Государственная регистрация предусмотрена только для договора об ипотеке.

Согласно статье 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не установлено законом или договором:

- страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты или повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;

- принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств со стороны третьих лиц;

- немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

Также ГК РФ предоставляет залогодержателю следующие права:

- право пользоваться переданным ему предметом залога, но только если это предусмотрено договором (п. 3 ст. 346 ГК РФ);

- право передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (ст. 355 ГК РФ).

Обязанности залогодержателя:

- извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя, если это предусмотрено договором (п. 3 ст. 346 ГК РФ);

- при пользовании переданным ему предметом залога регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании (п. 3 ст. 346 ГК РФ);

- немедленно возвратить имущество залогодателю, если оно находится у залогодержателя, при прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (п. 3 ст. 352 ГК РФ).

В комплекс прав залогодателя входят:

- распоряжаться предметом залога с согласия залогодержателя путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование лицу либо иным образом, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346 ГК РФ);

- завещать заложенное имущество;

- передать предмет залога на временное владение и пользование третьим лицам (п. 3 ст. 388 ГК РФ);

- передать заложенное имущество вновь в залог в обеспечение других требований, если это не запрещено предшествующими договорами о залоге;

- в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом при гибели или повреждении предмета залога либо прекращении права собственности или права хозяйственного ведения на него по основаниям, установленным законом, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 345 ГК РФ).

Обязанности залогодателя:

- сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества;

- использовать заложенное имущество так, как это делает каждый разумный собственник, не допускать положения, когда повышенная интенсивность использования, необычная для такого рода имущества, привела бы к его повреждению или утрате.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Требования залогодержателя, обеспеченные залогом недвижимого имущества, удовлетворяются из стоимости такого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Обращение взыскания на движимое имущество, если оно передано залогодержателю, возможно без обращения в суд при заключении сторонами соглашения о бесспорном порядке взыскания на заложенное имущество. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Законодатель в пункте 3 статьи 349 ГК РФ отдельно оговаривает случаи обращения взыскания на предмет залога только по решению суда:

- если для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

- когда предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

- залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

Согласно пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Суд по просьбе залогодателя вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года.

Законодательство в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закрепляет конструкции двух видов залога: заклада и залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограничены. Это выражается в том, что вещь остается во владении залогодержателя.

Виды залога могут быть выделены по предмету залога: ипотека (залог недвижимости), залог прав, ценных бумаг и т.д. Наиболее значимо выделение видов договора по особенностям их юридической конструкции. По этому признаку в качестве особых разновидностей залога выделяют залог вещей в ломбарде и залог товаров в обороте.

Специфика залога товаров в обороте, прежде всего, заключается в том, что допускает изменение состава и натуральной формы предмета залога (товаров, сырья, материалов, готовой продукции и т.д.) при условии, что их общая стоимость не становиться менее указанной в договоре о залоге. Динамичностью или перемещением предмета залога обусловлено положение о том, что уменьшение стоимости товаров в обороте возможно только соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 357 ГК РФ). В связи с тем, что предмет залога находиться в движении, в законе определены начальный и конечный моменты, в промежутке между которыми товар может быть предметом залога. Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 357 ГК РФ, товары в обороте, отчужденные залогодателем перестают быть предметом залога с момента передачи их в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателю, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения. То есть залог товаров в обороте лишен одного из основных вещно-правовых принципов залога - права следования.

В силу пункта 1 статьи 358 ГК РФ принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами.

Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета (п. 2 ст. 358 ГК РФ). Ответственность ломбарда как профессионального хранителя является повышенной: ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы (п. 4 ст. 358 ГК РФ). Особенность обращения взыскания на заложенное имущество ломбардом проявляется в том, что в случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества.

Особые правила устанавливаются в отношении залога земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.

Предметом ипотеки является недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе:

- земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст. 63 Закона об ипотеке;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Специфика ипотеки земельных участков определена в главе XI Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотеки предприятия - в главе XII, жилых домов и квартир - в главе XIII указанного закона.

3. Удержание имущества должника как способ обеспечения исполнения обязательства.

Институт удержания имущества должника является относительно новым для нашего законодательства.

Существо удержания имущества должника как способа обеспечения исполнения обязательства состоит в том, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено (п. 1 ст. 359 ГК РФ).

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом.

Основаниями возникновения пр ава удержания являются следующие юридические факты:

- неисполнение должником в срок обязательства по оплате вещи;

- неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков;

- неисполнение обязательства в иных случаях, если его стороны действовали как предприниматели.

При наличии указанных юридических фактов право удержания имущества должника возникает непосредственно из закона.

Право удержания возникает при том непременном условии, что вещь находится во владении кредитора, так как невозможно удерживать то, чего нет. В содержание права удержания не входят полномочия по истребованию (изъятию) вещи у должника с целью обеспечения исполнения обязательства, истребованию имущества должника от третьих лиц с той же целью.

Субъектами, которые могут обладать правом удержания, являются любые субъекты гражданского права (с учетом норм о дееспособности). Однако в случае, если неисполнение обязательства не связано с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, то право удержания возникает только при условии, что стороны данного обязательства - предприниматели.

Предметом удержания может быть вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, им указанному. При этом не имеет значения, является ли должник собственником данной вещи, обладателем права хозяйственного ведения и т.п. Предметом права удержания может быть только вещь, являющаяся собственностью должника (или принадлежащая ему на ином титуле), то есть чужая для кредитора вещь. Объектом удержания не может быть собственная вещь кредитора, подлежащая передаче должнику, например, в случае допущенной покупателем вещи просрочки платежа, так как абсурдно само предположение, что собственник вещи должен получить удовлетворение своих денежных требований за счет стоимости собственной вещи. Если удерживаемая вещь относится к вещам, ограниченным в обороте, кредитор должен иметь законные полномочия на владение ею (например, надлежаще оформленное право на использование и хранение оружия и т.п.). Если вещь находится у лица без законных оснований (например, похищена), оно не может удерживать ее с целью побуждения собственника к исполнению каких-либо денежных требований, тем более получить удовлетворение за счет ее стоимости. Следовательно, предметом права удержания могут быть только те вещи, которыми кредитор владеет на законном основании.

Срок существования права удержания не ограничен: кредитор вправе удерживать вещь до тех пор, пока должник не исполнит обязательство (п. 1 ст. 359 ГК РФ). В то же время право удержания нельзя рассматривать в качестве бессрочно существующего. По прошествии более или менее длительного времени кредитор обязан либо передать вещь должнику или указанному им лицу, либо удовлетворить свои требования за счет удерживаемого имущества (в обоих случаях право удержания прекращается). Причем требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

Кредитор обязан принимать меры по сохранению удерживаемой вещи, соответствующие обычаям делового оборота. Если кредитор допустит порчу вещи, ухудшение ее качества, то он будет нести соответствующую ответственность. Если кредитор использует удерживаемую вещь, то в силу неправомерности такого пользования он должен возместить собственнику или иному титульному владельцу удерживаемой вещи убытки, причиненные этим, а также выплатить неосновательное обогащение, возникшее в связи с этим.

Особые случаи применения права удержания имеют место при реализации обязательств, вытекающих из договоров подряда, перевозки, поручения, комиссии и пр. Так, при неисполнении заказчиком обязанности уплатить установленную цену либо иную сумму, причитающуюся подрядчику в связи с выполнением договора подряда, подрядчик имеет право на удержание результата работ, а также принадлежащих заказчику оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи, остатка неиспользованного материала и другого оказавшегося у него имущества заказчика до уплаты последним соответствующих сумм (ст. 712 ГК РФ). Поверенный, действующий в качестве коммерческого представителя (п. 1 ст. 184 ГК РФ), вправе удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче доверителю, в обеспечение своих требований по договору поручения (п. 3 ст. 972 ГК РФ). Поверенный, не являющийся коммерческим представителем, имеет право удерживать вещи доверителя в качестве обеспечения своих требований по уплате вознаграждения (если договор является возмездным) и по оплате понесенных им издержек в силу общих норм статьи 359 ГК РФ. Комиссионер вправе удерживать находящиеся у него вещи, которые подлежат передаче комитенту либо лицу, указанному комитентом, в обеспечение своих требований по договору комиссии (п. 2 ст. 996 ГК РФ).