Cтраховая сумма и страховая (действительная) стоимость.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, в случае если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.

Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением:

а) в правовом смысле - предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;

б) в экономическом смысле - стоимостного размера страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховое отношение;

в) в материальном смысле - стоимостного размера имущественного интереса страхователя (застрахованного) как объекта страхования;

г) в организационном смысле - одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;

д) в субъективном смысле - материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования. При личном страховании страховая сумма будет выражать собой ту денежную сумму, которую получит страхователь от страховщика для удовлетворения своих материальных потребностей.

Страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).

При добровольном страховании размер страховой суммы определяется договором, при обязательном - законом. В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера.

По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения. Речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска, где установлено, что страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).

Наличие этого правила продиктовано общим принципом имущественного страхования - оно не должно приводить к обогащению. Если бы стороны могли устанавливать страховую сумму в размере большем, чем стоимость самого застрахованного имущества, то это могло бы привести к тому, что полученное страхователем страховое возмещение превышало бы стоимость пострадавшего в результате страхового случая имущества.

По добровольному личному страхованию пределов страховой суммы не существует и она определяется соглашением сторон. По обязательному личному страхованию размер страховой суммы, установленный законодательством, представляет собой низший предел этой суммы. Стороны могут своим соглашением предусмотреть размер страховой суммы, превышающий установленный законодательством минимум. Однако при условии, что установленный законодательством об обязательном страховании размер страховой премии повышен не будет.

Предоставляя сторонам свободу в установлении размера страховой суммы по личному страхованию, закон исходит из предпосылки, что такие категории, как жизнь и здоровье, не могут иметь стоимостной оценки.

Размер страховой суммы может определяться следующим образом:

а) в фиксированном размере;

б) в процентах от страховой стоимости, что может иметь место при страховании имущества и страховании предпринимательского риска;

в) с градацией в зависимости от вида страхового случая и его последствий (причиненного им вреда, нанесенного ущерба);

г) " по факту", т.е. в размере фактического убытка. Такой способ применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, который может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключения договора страхования невозможно, так как нельзя предугадать, каковы будут последствия страхового случая. Обычно такой способ установления размера страховой суммы применяется при страховании ответственности страхователя перед третьими лицами. Это может иметь место при страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также при страховании риска ответственности за нарушение договора;

д) " по факту", но с установлением так называемого лимита ответственности страховщика, т.е. предельной суммы, в рамках которой страховщик будет производить страховую выплату.

Понятие страховой суммы тесно связано с понятием " страховая стоимость", которое применяется при страховании имущества и предпринимательских рисков, являющихся разновидностями имущественного страхования. Само же понятие " страховая стоимость" адекватно понятию " действительная стоимость".

Страховая стоимость - это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.

Страховой стоимостью считается:

а) для имущества - его действительная стоимость в месте его на хождения в день заключения договора страхования;

б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Категория " страховая стоимость", выражая цену предмета страхования, имеет существенное значение при страховании имущества и предпринимательского риска и применяется в различных ситуациях. Так, она служит в качестве ориентира при решении сторонами вопроса о размере страховой суммы. Если свершится страховой случай, то применительно к страховой стоимости рассчитывается размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, а соответственно этому - и размер страхового возмещения. Категория " страховая стоимость" применяется при неполном, дополнительном и двойном страховании.

Предполагается, что размер страховой стоимости, указанный в договоре, выражает действительную стоимость застрахованного имущества.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.