Проценты по банковским кредитам

Проценты по банковским кредитам – это плата за использование временно свободных денежных средств, предоставляемых банком на условиях срочности, платности и возвратности. Размер % по кредитам устанавливается исходя из базовой ставки и надбавки за риск. Базовая ставка определяется исходя из ставок по привлеченным ресурсам и надбавки, необходимой для обеспечения рентабельной деятельности.

Надбавка за риск устанавливается исходя их текущих экономических условий, в которых функционирует банк.

Период начисления, размер, срок и порядок уплаты процента по различным видам ссудных операций устанавливается по кредитному договору между банком и кредитополучателем.

На уровень процентных ставок коммерческого банка влияют:

- средний уровень платы за привлеченные ресурсы, то есть депозитный процент;

- расходы банка;

- цель (объект) кредитования;

- кредитоспособность и характер клиента;

- степень рискованности проекта;

- уровень ставки налогов на доходы банка;

- уровень инфляции.

Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика; характера предоставленного обеспечения; гарантий возврата; ставок конкурирующих банков и других факторов. В процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные кредитополучателю услуги при выдаче кредита.

Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств с добавлением маржи, обеспечивающей функционирование кредитного учреждения.

Маржа – разница между средними ставками по активным и пассивным операциям банка. Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем, состав и структура кредитных вложений и их источников (кредитных ресурсов).

Лекция 12 – Специализированные кредитно-финансовые институты

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. Функционирование небанковских кредитно-финансовых организаций оправдывается рядом моментов:

1) расширение сети кредитно-финансовых организаций должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в финансовых операциях.

2) необходимость кредитных отношений, соответствующих рыночным отношениям;

3) содействие всей кредитной системы (и не только банков) быстрейшему развитию экономики;

4) благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок;

5) необходимость создания здоровой конкуренции в кредитно-финансовой сфере.

Небанковские кредитно-финансовые учреждения наряду с банками являются посредниками на финансовых рынках. При наличии в стране разных финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение заслуживающему доверия посреднику, не обязательно банку.

Финансовые посредники играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников экономике сложно должным образом реализовать свой потенциал.

Специализированные кредитно-финансовые организации обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. К ним можно отнести: Лизинговые фирмы; Ссудо – сберегательные общества; Кредитные союзы; Инвестиционные компании (фонды); факторинговые компании; Финансовые компании; Страховые общества; Пенсионные фонды; Ломбарды.

Небанковские организации ориентируются либо на определённые типы клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно – расчётных и финансовых услуг. Их деятельность сосредоточивается в большинстве своём на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

Специализированные кредитно финансовые институты имеют практически двойную подчинённость: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно – расчётных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями Центрального банка; с другой стороны специализируясь на каких либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

Для Республики Беларусь характерен процесс становления небанковских финансово-кредитных организаций, перечень которых относительно невелик (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, финансовые компании, ломбарды и некоторые др.) и определяется законодательством.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь под небанковской кредитно-финансовой организацией понимается юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского Кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

-размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

-открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

При создании, реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено банковским кодексом и иным банковским законодательством.