Классификация и виды страхования

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Обязательным является страхование, осуществляемой в силу закона. Обязательное страхование может производиться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицо (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Гражданский кодекс РФ в ст. 929 закрепляет определение договора имущественного страхования, а в ст. 934 – определение договора личного страхования.

Действующее законодательство выделяет четыре основные вида страхования:

Страхование имущества, объектом которого является заинтересованность собственника или иного владельца вещи в сохранении ее стоимости. Страхование имущества возможно только при наличии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества.

- Страхование юридической ответственности. Действующее законодательство выделяет две разновидности страхования ответственности страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору. Страхование ответственности по договору допускается только в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования ответственности может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

- Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

- Личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, связанные с жизнью здоровьем застрахованного лица.

Кроме перечисленных основных видов действующее законодательство предусматривает пять специальных видов, к которым относятся:

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- страхование вкладов;

- морское страхование;

- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Значение выделения специальных видов страхования состоит в том, что к ним общие положения о страховании применяются в субсидиарном порядке, т.е. если иное не предусмотрено специальным законом.

Страхование имущества является одной из важнейших подотраслей страхования. На него приходится в последние годы примерно 1/4 от общего объема собираемой страховой премии. В тоже время услугами страховщиков пользуется, по разным оценкам, все ещё лишь 5-15 % граждан, а юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую 5 % его общей стоимости.

Так, что, несмотря на высокие темпы роста объемов страховых операций, основной проблемой, по-прежнему остается невысокий уровень развития страхования в стране.

Данные социологических опросов, которые проводились в последние 2-3 года, свидетельствуют, что причины отказа от заключения договоров следующие:

- недоверие к страховым компаниям (23-54 %);

- отсутствие финансовых возможностей или объектов страхования (18-47 %);

- не видят смысла в страховании (15-36 %);

- высокая цена страховых услуг (20-22%);

- недостаточность информации (7-29 %);

В то же время в качестве основной причины для заключения договора страхования, по результатам опроса, проведенного ВЦИОМ:

- 59 % опрошенных назвали надежность страховых компаний;

- 36 % наличие разнообразной и достоверной информации;

- 26 % невысокие размеры тарифных ставок при хорошем качестве страхо-

вых услуг;

- 11 % наличие реальной угрозы имущественным интересам.

Важно отметить, что мало кто из респондентов называл такие причины, которые сами страховщики приводят как практически основные среди тех, которые мешают развитию страхования, а именно:

- недостаточное внимание государства к вопросам страхования;

- отсутствие налоговых льгот по страховым операциям;

- недостаточный уровень развития законодательства о страховании.

Не отрицая важности и необходимости принятия многих мер для исправления положения, выскажем серьезные сомнения в том, что только с их помощью, без существенных изменениях в тех областях, на которые указывают участники опросов, удастся существенно повысить уровень развития страхования в стране. Ведь в конечном итоге решать, имеет ли смысл нести расходы на страхование или нет, будут именно они.

Говоря о развитии медицинского страхования в нашей области, следует отметить, что весной 2002 года Губернатор Костромской области принял постановление " Об исполнении закона " О медицинском страховании граждан в РФ" в Костромской области в 2002-2005 г.г.". Означает ли это, что введенный в области в 1993г. закон о медицинском страховании граждан не действует или действует не в полном объеме?

Действительно, этот закон действует только в части страхования работающего и отдельных категорий неработающего населения, хотя законом предусмотрено обеспечение всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования (ОМС) в объемах и на условиях, соответствующих программам ОМС. Основная причина неисполнения закона - это нехватка финансовых средств. В указанном постановлении утверждены основные направления по переходу Костромской области на страхование в полном объеме, то есть за счет социального налога работодателей и платежей из бюджетов муниципальных образований на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Переход на страхование в полном объеме обеспечит одинаковые права в части обязательного медицинского страхования всем жителям. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми РФ имеет соглашение о медицинском страховании граждан.