ТЕМА 8. Рынок страхования и его регулирование

1. Экономическая сущность страхования.

2. Роль страхования и его функции в современной экономике.

3. Классификация страхования.

4. Рынок страховых услуг и его структура.

5. Основные участники страхового рынка.

6. Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации.

7. Современное состояние российского страхового рынка и перспективы его развития.

Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценностей своей жизни, здоровья имущества в условиях окружающей опасности.

По своей экономической сути страхование представляется как система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального (целевого) фонда денежных средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

Действующим законодательством, а именно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование определяется отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом страховая деятельность (страховое дело) определяется как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В стандартных ситуациях страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны: страховщик и страхователь.

Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхованию, определенное в страховом контракте (договоре).

Страховая деятельность – сфера деятельности страховщика по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а так же страховых брокеров (актуариев), по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Объект страхования – являются имущественные интересы. Однако ГК РФ выделяет только личное и имущественное страхование.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, действующее от своего имени по поручению страхователя или страховщика.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать свойствами вероятности и случайности.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам). Страховая выплата в личном страховании выплачивается в виде страхового обеспечения. В имущественном страховании в виде страхового возмещения.

Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей.

Во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием риска, реализация которого способна нанести какой-либо ущерб (убытки).

Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников страхового фонда.

В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени.

В-четвертых, в страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

В-пятых, для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Виды личного страхования: страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность.

В-шестых, страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

Число рисков, угрожающих обществу целом и каждому отдельному человеку, велико, и поэтому значение страхования увеличивается.

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизованности социальных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.

Рынок страхования выполняет целый ряд функций, которые можно подразделить на две основные группы: общие рыночные функции и специфические функции.

К первой группе относятся: ценообразующая, информационная, регулирующая, посредническая, санирующая функции.

Ко второй группе функций относятся: рисковая, предупредительная, социальная, инвестиционная, инновационная и другие функции.

На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что проявляется в основной – рисковой – функции страхования.

Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия.

На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса.

Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.

Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков.

Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики. Тем самым выполняется инвестиционная функция.

Функция социальной защиты экономических субъектов (прежде всего населения) реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства.

Кроме того, говорят о контрольной функ ции страхования, которая выражается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.