Системы страхования. Франшизы

В страховом деле применяют несколько систем страхования:

- страхование по действительной стоимости;

- страхование по системе восстановительной стоимости;

- страхование по системе 1-го риска;

- стр по системе пропорциональной ответственности.

Страх. по системе восст. ст-ти предпологает, что страх. возмещение за объект=цене нов. имущ-ва, соответстветствующего вида и износ здесь не учитывается. Страх. взносы при этом будут > чем при др. сист-х страх-я.

В имущественном страховании наиболее распространенной явл. система страхования по действительной стоимости имущества, кот. определяется как фактическая на день подписания договора. В системе страх. обеспечение = величине убытков, т.е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховщиком.

Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле

Q = T * S/W,

где Q - страховое возмещение;

S - страховая сумма по соглашению (договором);

W - стоимостная оценка объекта страхования;

Т - фактическая сумма убытков.

Пропорциональная система предусматривает участие страхователя в возмещении убытков. Мера полноты ответственности страховщика в покрытии убытков застрахованного тем выше, чем меньше разность между стоимостной оценкой объекта страхования и страховой суммой.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере убытков, но в пределах страховой суммы.

Под " первым риском " в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы.

При страховании по этой системе все убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, которые превышают страховую сумму (второй риск), страховщиком не возмещаются совсем.

С целью повышения ответственности страхователя за заботливое отношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределение ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии убытков.

Непосредственное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу.

Франшиза - освобождение страховщика от покрытия убытков - предусмотренная подписанным страховым договором. Она может быть установлена в процентах или в абсолютных размерах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убытков.

Различают условную и безусловную франшизы.

Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу.

Безусловная франшиза тоже предусматривает определенное предостережение в страховом договоре. Она при любых условиях освобождает страховщика от компенсации первых Х% страховой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной франшизе страховое возмещение всегда равняется разности между убытками и безусловной франшизой.