Источники правового регулирования банковской деятельности

Основным источником правового регулирования в Российской Федерации является нормативный правовой акт. В соответствии со ст. 2 Закона о банках правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Законом, Законом о ЦБ, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Таким образом, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, а также ведомственные акты (за исключением актов Банка России) не входят в состав банковского законодательства. Однако в действительности некоторые нормы, посвященные регулированию банковской деятельности, можно обнаружить в подзаконных актах.

Банковское законодательство — это совокупность нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности. Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, формируется на стыке частного и публичного права и обладает специфическими особенностями, такими как: а) предметное единство; б) комплексность; в) особый порядок регулирования подзаконными актами.

Если специальное банковское законодательство ограничено уровнем федеральных законов, то отдельные нормы, посвященные регулированию банковской деятельности, содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, иных (кроме актов Банка России) ведомственных нормативных актах.

Поскольку в соответствии со ст. 3 ГК регулирование общественных отношений осуществляется не только гражданским законодательством (федеральными законами), но и подзаконными актами в случаях и пределах, предусмотренных Кодексом, постольку регулирование банковской деятельности может осуществляться указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ и иными актами, содержащими нормы гражданского права.

Итак, банковское законодательство — комплексная отрасль российского законодательства, составная часть предпринимательского законодательства.

Правовую основу банковского законодательства образуют специальные федеральные законы:

• Закон о банках;
• Закон о ЦБ;
• Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27 июля 2006 г. № 150-ФЗ);
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27 июля 2006 г. № 150-ФЗ);
• Закон о несостоятельности кредитных организаций.

Нормативные акты Банка России также входят в состав банковского законодательства. Согласно ст. 7 Закона о ЦБ Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Как видим, Закон о ЦБ прямо указывает на формы нормативных актов, издаваемых Банком России. Тем самым запрещается издавать соответствующие акты в форме писем и телеграмм, что практиковалось ранее.

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России — «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров. Следовательно, Совет директоров ЦБ вправе ограничить случаи официального опубликования актов Банка России в «Вестнике Банка России». На наш взгляд, это правило сформулировано с узковедомственных позиций Центрального банка РФ.

Далее отметим, что нормативные акты Банка России не имеют обратной силы и должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

В то же время Закон о ЦБ содержит перечень нормативных актов, которые не подлежат государственной регистрации, если они устанавливают:

• курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• изменение процентных ставок;
• размер резервных требований;
• размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
• прямые количественные ограничения;
• правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;
• порядок обеспечения функционирования системы Банка России.

Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации. Что понимать под «необходимыми случаями». Закон о ЦБ не раскрывает, какие действия Банк России осуществляет по своему усмотрению.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти (ст. 13 ГК).

Наряду с нормативными правовыми актами в банковской практике могут применяться обычаи делового оборота (ст. 5 ГК). Однако в настоящее время деловые обычаи не получили должного применения.