Гражданский кодекс об основных формах обеспечения исполнения обязательств. Формы обеспечения возвратности кредита, их преимущества и недостатки

Статья 329. Способы обеспечения исполнения обязательств

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением возвратности кредита называют конкретный источник погашения имеющегося долга, юридически оформленные права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Наиболее предпочтительным видом залога является ипотека (залог недвижимого имущества), к недостаткам которой относится трудность оценки, а к преимуществам — стабильность цены, неоднократное использование, простота контроля за сохранностью, возможность использования залогодателем. При принятии такого вида залога банк-кредитор обращает внимание на его ликвидность. Чем более ликвиден залог, тем более высокое качество имеет кредит, выданный под его обеспечение.

Неустойка. Невозможность уменьшения товарной неустойки судом и взыскание убытков независимо от взыскания товарной неустойки являются, несомненно, значительными преимуществами товарной неустойки. Преимущество неустойки состоит в простоте и удобстве ее оформления: соглашение о неустойке заключается в простой письменной форме (ст. 331 ГК РФ). Кроме того, по требованию о взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать размер своих убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Основной недостаток неустойки заключается в возможности ее уменьшения судом в случае, если заявленная к взысканию сумма явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства (ст. 333 ГК РФ).

Залог. Преимущества:

1) Одно из преимуществ займа, обеспечением которого является депозит – это минимальное количество документов. Большую часть информации о заемщике банк может получить из документов, заполненных ранее. Кроме того, клиенту нет необходимости заказывать на работе справку о доходах и представлять ее в банк, ведь депозит намного лучше может охарактеризовать платежеспособность заемщика.

2) Еще один неоспоримый плюс такого вида финансирования – низкая процентная ставка по кредиту. Ее размер значительно ниже по сравнению с альтернативными вариантами. Здесь сокращаются риски банка, а также часть процентов погашается за счет начисляемых процентов на вклад, поэтому итоговая ставка по такому займу может составлять от трех до четырех процентов в год.

3) Залоговым обеспечением по такому кредиту может стать не только вклад непосредственно заемщика, но и депозит друга, родственника и любого третьего лица, соответственно с его письменного согласия.

4) Возможность оформлять ссуды под залог вклада неограниченное количество раз можно тоже отнести к преимуществам данного вида финансирования. Но это распространяется только на срок действия договора вклада.

Но прежде чем оформить кредит под залог вклада, следует уточнить все нюансы, особенности и условия такого финансирования. Это позволит вам избежать в будущем неприятных сюрпризов и различных конфликтных ситуаций. Ведь кроме всех преимуществ, как и другие виды финансирования, кредит под залог депозита имеет и недостатки, с которыми тоже необходимо ознакомиться.

Недостатки:

1) Первый недостаток – это ограничение в сроках кредитования. Имея открытый в банке депозитный счет на срок два года, вы не можете оформить кредит под его залог сроком на три года. Такой заем может быть выдан на срок не более двух лет, если депозит у вас открыт на два года. Но зачастую и максимальный срок данного финансирования составляет два года. Другими словами, сроки таких кредитов определяются банками в зависимости от срока депозитов.

2) Еще один минус – это ограничение в сумме заемных денежных средств суммой вклада. Вы не можете получить в кредит сумму, превышающую девяносто процентов от суммы вашего депозита.

Поручительство. Преимущества поручительства:

О положительных сторонах поручительства можно сказать немного, и только в том случае, если заемщик добропорядочный человек. Есть такие заемщики, которые за услугу поручительства предлагают выплатить определенную денежную сумму или некоторый процент от величины кредита. Именно в этом и состоит привлекательность поручительства – неплохой заработок. Но опять же – здесь есть также и риск. И большой риск.

Недостатки поручительства:

Главная негативная сторона поручительства – немалый финансовый риск. А именно – при невыплате долга заемщиков, кредит должен выплатить поручитель. Конечно, если у заемщика есть залог в виде недвижимости, то все гораздо проще. Также недостатком является испорченная кредитная история. При невыплате долга заемщиком, а также поручителем, кредитная история будет испорчена, даже если поручитель погасил долг позже положенного срока. Какие еще могут быть последствия? Плохая кредитная история может помешать при устройстве на работу в крупную организацию – там внимательно проверяют будущих сотрудников. Помимо этого при невыплате задолженности поручителем и вмешательстве суда, пристав может ограничить его выезд за границу. Причем, если это будет даже незначительная задолженность. Если брать во внимание психологические моменты, то их также не избежать: при уклонении от платежей, поручителю не уйти от регулярных звонков из банка, что не самое страшное – некоторые прибегают не вполне к законным методам давления.