Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видамимущественного страхования

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Основополагающие принципы страхования:
Роль основополагающих принципов страхования сводится, с одной стороны, к определению объективных возможностей объекта быть застрахованным, а с другой – установке качественных и количественных пределов страховой ответственности.
Принцип наличия страхового интереса;
Принцип страхуемости риска;
Принцип эквивалентности.
Принцип наличия имущественного интереса
В страховании действует основополагающий принцип – «без интереса нет страхования». Иными словами, речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу. Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует, и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена.
Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов) либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов).
Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. К интересам, страхование которых не допускается, относятся:
Противоправные интересы; при толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях статьи 10 Кодекса, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах;

1. Убытки от участия в играх лотереях и пари; этот запрет вытекает из статьи 1062 Гражданского кодекса, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари с участием в них. Как правило, не подлежат судебной защите;
2. Расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
   Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (пункт 2 статьи 932 Гражданского кодекса РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (статья 933 Гражданского кодекса РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

1. Принцип страхуемости риска
   Риск лежит на основе страхования, и в самом общем виде определяется как вероятность определения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Из вышеизложенного вытекают общие критерии страхуемости рисков:
   а) случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба;
   б) возможность экономической оценки риска
   в) однозначность выделения (идентификации)риска;
   г) однородность и множественность рисков;
   д) субъективность риска.
   1) Случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба
   Это первостепенный критерий в принятии решения страховщиком о том, поддается ли рассматриваемый риск страхованию. Случайный характер проявляется в неизвестности самого факта (например, в страховании имущества, ответственности) и (или) времени возникновения ущерба, либо проявления события, влекущего негативный результат (например, в страховании жизни). Следует четко различать случайность как неизвестность факта и времени возникновения негативных проявлений страхового события возможность их наступления. Случайность не отрицает существование возможности.
   
   2)Возможность экономической оценки риска
   Данный критерий предполагает то, что последствия реализации риска должны быть измеримы. Должна существовать возможность определения количественной характеристики вероятностного распределения ущерба, с одной стороны, а также возможность оценить максимально возможный ущерб от реализации риска, - с другой.

1. Однозначность выделения (идентификации) риска
   Данный критерий страхуемости риска предполагает, что риски (опасности), принимаемые на страхование, должны иметь четкое определение (идентификацию) в договоре страхования. Конечно, такая идентификация может быть достигнута за счет «поименованных опасностей», так и на основе страхования «от всех рисков». Именно критерий обеспечивает страховщику возможность отклонять требования страхователя о возмещении ущерба, необоснованные с точки зрения неопределенности причины возникновения такого ущерба.

1. Однородность и множественность рисков
   Если множественность однородных идентифицированных рисков достаточна, это позволяет установить приемлемую для потребителя стоимость страховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному критерию, может стать идеальной, но не востребованной потребителем по причине высокой стоимости такой защиты.

1. Субъективность риска
   Применительно к данному критерию можно говорить и о субъективности риска, т.е. риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточным основанием для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализация риска должна затронуть интересы конкретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен, иными словами, субъектен, и проецируется в виде отрицательных последствий на конкретного страхователя.

1. Принцип эквивалентности
   Принцип эквивалентности гласит: по результат определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов)должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой т возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.
   В РФ складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:

- первая и высшая ступень – гражданское право;

- вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство;

-третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.

Ожидаемое в 2013 году снижение темпов роста розничного кредитования (-15 п.п.) не приведет к такому же падению темпов прироста страховых взносов. В 2013 году замедление российского страхового рынка будет незначительным (с 20% в 2012 году до 15-18% в 2013 году). Ключевыми драйверами станут развитие банковского страхования жизни и повышение доли кредитных продуктов, включающих страхование. Рост за счет банкострахования приведет к дальнейшему увеличению доли РВД и снижению прибыльности страхового бизнеса (с 10 до 6-8%).

До триллиона не дотянем: по базовому прогнозу «Эксперт РА», в 2013 году совокупный объем взносов на российском страховом рынке достигнет 920-945 млрд. рублей (прирост на 15-18%). Этот прогноз предполагает рост экономики в соответствии с базовым сценарием МЭР. В случае реализации негативного сценария (если цена на нефть снизится до 80-90 долл.), темпы прироста взносов в 2013 году составят 5-10%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 840-880 млрд. рублей. По итогам 2012 года объем взносов составит 800 млрд. рублей (прирост – 20%).

Рост вопреки: ожидаемое замедление темпов кредитования и продаж новых автомобилей не ударит сильно по страховым компаниям. В 2013 году росту страховых взносов будет способствовать увеличение доли кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Еще один драйвер – развитие накопительного страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока как «Сбербанк Страхование». Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования (ОС ОПО в части опасных объектов в государственной и муниципальной собственности и ОС ОП). Однако эффект от их введения окажется меньше, чем это ожидалось 1-2 года назад. Рост взносов в страховании имущества и грузов частично может произойти за счет возврата «схем». Таким образом, наибольший прирост взносов ожижается в следующих сегментах страхового рынка:

• Страхование жизни (+30 млрд. рублей).
• Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).
• Страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей).
• ДМС (+8 млрд. рублей).
• Страхование имущества юридических лиц (+7 млрд. рублей).
• Страхование предпринимательских и финансовых рисков (+7 млрд. рублей).

Прибыль банкам: в 2013 году произойдет рост доли РВД, комбинированного коэффициента убыточности-нетто и, в результате, снижение рентабельности собственных средств до 6-8% (с 10% в 2012 году). Ускоренный рост банкострахования с учетом крайне высоких ставок комиссий банкам будет способствовать дальнейшему росту расходов на ведение дела. Другие факторы – рост штрафов ФСФР, дополнительные расходы на организацию работы с АИС ОСАГО, а также на подготовку отчетности по МСФО. По данным «Эксперт РА», за 9 месяцев 2012 года средняя доля РВД достигла 45% (44% за 9 месяцев 2011 года). Прогноз на 2013 год – 46-47%. Ослабление курса рубля, распространение на страхование закона «О защите прав потребителей» приведут к росту страховых выплат. При этом страховщики скорее всего не решатся на заметное увеличение тарифов в связи с замедлением темпов роста взносов, чтобы не оказаться вновь в ловушке ликвидности. В результате в 2013 году следует ожидать роста комбинированного коэффициента убыточности-нетто, значение которого даже с учетом суброгации превысит 100%. В 2013 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний. Причины: рост убыточности, отмена промежуточной отчетности за 3-ий квартал 2012 года, увеличение максимально допустимой доли активов в ДУ.