I. Нормативные правовые акты. 3 страница

И здесь важнейшее значение имеет доказывание того обстоятельства, что страхователь принял полис обдуманно и осознанно.

В практике таких споров мало, но все же есть.1 В одном из них страхователь в заявлении на страхование просил застраховать автомашину на всю ее стоимость. Страховщик выдал ему полис, в котором была указана страховая сумма в полной стоимости автомашины, но содержалось не оговоренное в заявлении условие о лимите возмещения по одному страховому случаю в сумме почти в три раза меньшей, чем стоимость машины. Машина была уничтожена при пожаре, и между сторонами возник спор о действительности этого условия, ограничивающего размер выплаты по одному страховому случаю, которое не было оговорено в заявлении страхователя. Суды встали на сторону страхователя, посчитав, что спорное условие не было согласовано сторонами, хотя полис находился на руках у страхователя. Другими словами, суды не сочли достаточным доказательством согласования условия договора сам факт пассивного принятия полиса страхователем. Более того, на полисе имелась подпись страхователя о том, что он был ознакомлен с правилами страхования, но суд кассационной инстанции высказался по этому вопросу так: "...внесенное в страховой полис, вопреки предложенным обществом в заявлении на страхование, дополнительное условие не может свидетельствовать о согласии с ним страхователя, поскольку имеющаяся на страховом полисе подпись страхователя удостоверяет лишь факт его ознакомления с правилами страхования".

Но как же тогда доказывать факт осознанного " принятия полиса" страхователем? Часто страховщики предлагают страхователю подписать полис как стороне договора, но тогда теряется смысл всей конструкции вследствие того, что договор в этом случае заключается путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Тем не менее, по-видимому, в нашем правопорядке это единственное надежное средство избежать споров об условиях договора, заключенного путем вручения полиса.

Таким образом, в связи с вышеизложенным, ст. 940 п. 2 ГК РФ необходимо дополнить следующим образом: чтобы страховщик имел право использовать разработанные им условия договора, так и страхователь имел право осознанно принять их или отказаться от ни. И изложить статью в следующей редакции: " Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Условия полиса отклоняются от заявления, то это отклонение считается одобренным, если страхователь в течение месяца со дня получения полиса не заявит письменного возражения."

Договор страхования, в отличие от прочих видов договоров не может заключаться на неопределенный срок. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор.

Проанализировав законодательные нормы, можно утверждать, что однозначно определить понимание термина «срок действия договора» из норм законодательства нельзя. Из ст. 425 ГК РФ следует, что срок действия договора - это промежуток времени (т.к. используется оборот " окончание срока действия договора"), следовательно, в договоре необходимо указать и начало его действия. Но оно уже диспозитивно определено нормой п.1 ст.957 ГК РФ и возникает с момента уплаты премии.

Предлагаю, в ст. 942 п.2. ГК РФ заменить «срок действия договора» на «дату окончания действия договора». И изложить статью в следующей редакции: " Существенные условия договора страхования

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о дате окончания договора "

Тогда под датой окончания будет пониматься или конкретное число или же день, когда условия договора будут выполнены.

Как говорилось выше, ГК РФ в ст.963 устанавливает, что «страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы< …> в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет». Однако ГК РФ не учел в нормах возможность доведения лица до самоубийства. Виновником самоубийства является преступник, значит, в действиях потерпевшего, лишившего себя жизни, отсутствует умысел, несмотря на то, что исполнителем данного преступления выступает он сам. Получается, в соответствии со ст. 963 п.1. отсутствие умысла не, дает право страховщику отказать в страховой выплате, а с другой стороны п.3 утверждает, что лишение себя жизни в установленный срок приводит к отмене выплаты суммы. Такое проблема может привести к двоякому толкованию закона.

Предлагаю ст.963 п.3 дополнить и изложить в следующей редакции: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства (исключением является доведения лица до самоубийства) и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет».

Глава III. ОСОБЕННОСТИ СОДЕРЖАНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ.

§1. Права и обязанности страхователя.

Страхователь, как субъект договора личного страхования, обладает определенными правами и обязанностями. Следует понимать, что обязанности страхователя рождаются только в момент вступления в силу договора личного страхования, т.е. с момента уплаты страховой премии (п.1 ст.957 ГК РФ), если иное не было установлено в договоре страхования. Так, основная обязанность страхователя в соответствии с нормой ст. 954 ГК РФ «уплатить страховщику в порядке и в сроки» страховую премию, является обязанностью выполнения раньше лишь в случаях, когда с моментом оплаты оговоренной страховой премии не связывается вступление договора страхования в силу. Пункт 3 ст. 954 ГК РФ определяет возможность внесения страховой премии в рассрочку, а договором «могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов». Законодательство в п.1. ст.11 и ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» определило, что страховая премия и сумма «уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации< …>».

Для цели заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении, выраженном в письменной форме. Страховщик имеет право предложить потенциальному страхователю заполнить форму заявления о приеме на личное страхование. Договор страхования может хранить в себе не только существенные (ст. 942 ГК РФ), но и дополнительные условия, определяемые соглашением сторон в письменной форме, в том случае, если договор страхования продолжает отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ (ст. 15 ФЗ РФ № 4015-1). Законодательно определено, что существенными есть и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон договора. К таким условиям, как правило, относят условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.1

Как говорилось ранее, условия заключения договора нередко бывают описаны в стандартных правилах вида страхования (ст.943 ГК РФ), которые разрабатываются страховщиком и утверждаются органом государственного надзора при получении лицензии.

Норма ст. 944 ГК РФ возлагает на страхователя обязательство «сообщить страховщику известные< …> обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков< …>, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику».Данная норма раскрывает в определенной степени понятие количественной характеристике риска2–«вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков» и раскрывает принцип содержания наивысшей добросовестности.Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда №75 подтвердило, что «существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе».При невыполнении данной нормы страхователь вправе требовать расторжение договора страхования. При этом уплаченные страховые взносы обращаются в доход государства. Очевидна и норма ст. 944 ГК РФ, утверждающая, что если договор страхования заключен же при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем т.к. реально они не являлись существенными перед подписанием договора. Исключение составляют лишь заведомо ложные сведения. Право признания страхователем договора страхования действительным остается, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Основываясь на утверждении, что «чем раньше страховщик узнает о произошедшем страховом случае, тем легче ем определить обстоятельства случившегося», в договоре личного страхования страхователя обязывают сообщить о страховом случае в строки и способом, заявленном в договоре. В личном страховании в случае смерти или причинению вреда здоровью застрахованного лица такой срок составляет до 30 дней.

Из ст.956 ГК РФ следует, что «страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица». Согласно ст. 939 ГК РФ «заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, < …>, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор». При заключении договора страхования и страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей его права и обязанности могут передаться к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.1

Страхователь по договору личного страхования имеет право на основании ст. 947 ГК РФ на получение страховой суммы в случае «причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая».

Рассматривая права и обязанности страхователя, невозможно не освятить вопрос страхования жизни и здоровья заемщика при получении ипотечных кредитов, реализация которых сегодня является одним из стратегических направлений развития жилищной политики РФ.2 Банки (более 90%), уберегая себя от убытков из-за смерти или утраты дееспособности заемщика, обязует его совершить личное страхование, устанавливая в условиях предоставления ипотечного кредита. Такая политика не соответствует ч.2.ст.16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей»[6]1, норма которой запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Реально, обязать банк клиента выполнить данное условие не может. По закону, чтобы признать возможность сохранения условия страхования при получении ипотеки, банку необходимо дать иную услугу предоставления ипотеки без личного страхования должника, которой сегодня реально нет.

Предлагаю в ФЗ " Об ипотеке (залоге недвижимости)" после статьи 31 добавить статью 31.1 в которая будет изложена в следующей редакции " Банкам-выгодоприобретателям запрещается включать в условия предоставления ипотечного кредита необходимость заключения договора личного страхования "

Такое условие должно преобразоваться лишь в возможность предоставления данной услуги иными страховыми организациями.

§2.Права и обязанности страховщика.

Как известно, страховая организация может формироваться во всех организационно-правовых формах, кроме тех, которые не имеют сформированный уставной капитал. К таким формам относят хозяйственные товарищества и производственные кооперативы. В соответствии со ст. 25 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» уставной капитал, как гарантия финансовой устойчивости, устанавливается с 60 млн. рублей для страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, и выше. Так, минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, умноженный на определенный коэффициент.

Основные права и обязанности страховщика предусмотрены в Главе 48 ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», иногда дополнительные права и обязанности возникают в правилах страхования определенного вида. Так, важнейшая обязанность страховщика вытекает из нормы ст. 934 ГК РФ «выплатить единовременно или выплачивать периодически < …> страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события < …>». В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их собственному усмотрению. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора страхования, порождающего возникновение обязанностей и у страховщика, законодательство предоставило ему возможность в соответствии со ст. 945 ГК РФ «провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья». Сегодня в некоторых страховых организациях проводится врачебно-страховая экспертиза, но в основном для указанной цели страховщики вводят опросную анкету или требуют представить выписку из медицинской карты. Стоит отметить, что в случае несогласия с мнение мстраховщика относительно состояния собственного здоровья гражданин вправе оспаривать заключение.

Предоставленное право оценки собственного риска страховщиком путем изучения состояния здоровья страхуемого лица породило принятие нормы ст. 946 ГК РФ: «страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателя, состоянии их здоровья< …>».Обстоятельства, влекущие за собой нарушение «нематериальных благ» лица или «личного неимущественного права» прекращаются в соответствии со ст. 150 ГК РФ «путем пресечения или запрещения действий, нарушающих или создающих угрозу их нарушения».В частности, страховщик обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

Статья 963 ГК РФ освобождает страховщика от выплаты страховой суммы как обязательства в случае «если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица». В ГК РФ в ст. 401 определено, что «лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащем образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности) < …>». Исключением из общего правила являются обстоятельства, указанные в п.3. ст.963 ГК РФ и ст.964 ГК РФ соответственно: «< …> в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет» или при наступлении непредвиденных событий, определенных в норме ст. 964 ГК РФ. Так к непредвиденным событиям относят: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия; гражданскую войну, забастовки; изъятие, конфискацию, реквизицию, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное и т.д.

Во время действия договора страхования жизни и здоровья страховщик оставляет за собой право проверять информацию, сообщенную страхователем в заявлении при заключении договора о страховании или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей. Срок выплаты страховой суммы в основном определяется в договоре, но если же такой срок не был установлен, то реализуется общее правило срока исполнения обязательства, указанное в ст. 314 ГК РФ, семь дней после обращения1. Если же обязанность страховщика (выплатить страховую сумму) и страхователя (выплатить страховую премию) не будет выполнена вовремя, возможно применение ст. 395 ГК РФ: «за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания< …>, подлежат уплате проценты на сумму этих средств».

В целях защиты интересов страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, законодательство в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ст. обязало страховщика в ст. 6 п.5 доводить информацию о своей деятельности в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», предоставляя сведения о правоустанавливающих документах, видах страхования, годовой бухгалтерии и т.д. Указанная информация обязана быть размещена в сети «Интернет» в течение 5 дней в соответствии с требованием страхового надзора к порядку ее размещения. В соответствии с новой редакцией в 2014 году в п.8.ст.6: «страховщик обязан хранить документы, содержащие данную информацию, на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в РФ, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса». Для страховщика определена обязанность вести реестры агентов и брокеров и публиковать сведения, указанные в законе № 234-ФЗ («О защите прав потребителей»), позволяющие идентифицировать страхового агента и брокера. Работа по созданию таких реестров в настоящее время ведется Всероссийским союзом страховщиков (ВСС).

Страховые компании, обладающие лицензией на перестрахование, имеют право на объединение, количество участников которого не ограничено (ст. 14.1. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»), в страховые пулы «для обеспечения финансовой устойчивости его участников и исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства (капитал) одной страховой организации». Участники перестраховочного пула создают единую концепцию к условиям осуществления страхования, публикуемую в сети «Интернет», и «осуществляют обмен информацией о договорах страхования, перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула < …>, процедуру выхода участников страхового (перестраховочного) пула из соответствующего пула» и т.д.

Законодательно закреплено и право на сострахование - возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам страховщиком в ст. 953 КГ РФ. Ответственность станет солидарной, если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков или долевой, если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования в соответствии со ст. 321 ГК РФ.Ситуация, когда ответственность страховщиков солидарна, опасна т.к. требования о выплате в полном объеме могут быть предъявлены к любому из участников (п. 1 ст. 323 ГК), что может поставить компанию, не обладающую достаточными активами, на грань банкротства. В РФ перестрахование обязательно, когда объем ответственности страховщика по одному риску превышает 10% ее собственных средств (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела РФ», п. 3.6 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации). Договор перестрахования является консенсуальным, его сторонами могут быть только страховые организации, обладающие лицензиями на право осуществления страховой деятельности. Он заключаться в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ).Многие ученые указывают на некорректность положения о праве страховщика " передавать" или «принимать» часть риска т.к. по российскому законодательству риск в ст. 128 ГК РФ он не является объектом гражданских прав и, следовательно, не обладает оборотоспособностью.

Как было сказано выше, деятельность страховых организаций подлежит лицензированию. Статья 32 ФЗ «Об организации страхового дела РФ» определяет под лицензией «специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела». Лицензия выдается на определенный вид страхования, определенный в п.2. данной статьи. Срок принятия органом страхового надзора решения о выдаче лицензии страховой организации исчисляется со дня поступления в полном объеме в орган надзора документов и назначается в 5 рабочих дней. Лицензия может быть ограничена или приостановлена в действии. Основанием для прекращения деятельности страховой организации является решение суда или решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта. С 2014 года лицензия в любом случае выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня ее получения субъектом страхового дела, он может быть ограничен только установленными ФЗ. Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения. Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, к которому присоединяется или из состава которого выделяется другое юридическое лицо, не прекращается.

Поправки в ФЗ РФ «Об организации страхового дела РФ»изменили требования к квалификации руководителей страховых компаний: до настоящего времени руководители должны были иметь признаваемый в России документ о высшем образовании в сфере финансов или экономики, а теперь документ о любом высшем образовании Таким образом, разрешен спорный вопрос о соответствии бизнес-образования (МВА).

Страховая организация на основании ст. 19 Налогового Кодекса (НК РФ)1 является налогоплательщиком, на которого возложена обязанность уплачивать налоги и сборы. В зависимости от источника прибыли НК РФ выделяет три группы доходов страховщиков: от оказания страховых услуг; от инвестиционной деятельности и иное. Страховые организации обязаны оплатить федеральные (налог на прибыль организаций, на добавленную стоимость, налог на доходы физических лиц), региональные (транспортный налог) и местные налоги (земельный налог).Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики создают страховые резервы, средства из которых используют исключительно для исполнения страховых выплат.

Результат деятельности страховой компании постоянно контролируется. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет с 2013 года Банк России (Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР)).В Законе N 234-ФЗ указано, что Банк России уполномочен издавать нормативные акты, регулирующие следующие отношения:

- между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием;

- по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;

- иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Вдобавок, страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования, к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ст.28.2 обязал страховщика производить внутренний контроль, осуществляемый органами управления, ревизионной комиссией, главным бухгалтером и внутренним аудитором и актуарием.

С 1 января 2015 г. Закон РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" перестал регулировать деятельность страховых актуариев. В новой редакции с 2014 года в соответствии со ст. 29 п.1.и п.2 годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика подлежит обязательному аудиту, по результатам которого аудиторская организация обязана составить аудиторское заключение, которое должно содержать раздел о выполнении страховщиком требований финансовой устойчивости и платежеспособности, установленных. Годовая отчетность подлежит опубликованию не позднее 1 июля 2014 года. В новой редакции ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» также устанавливается в ст. 5.1 обязательный мониторинг органами страхового надзора «с применением финансовых показателей (коэффициентов), характеризующих финансовое положение субъектов страхового дела и их устойчивость к внутренним и внешним факторам риска».

Внутренний аудит будет исполнять либо служебное лицо (внутренний аудитор) или служба внутреннего аудита. Закон N 234-ФЗ устанавливает запросы к квалификации и образованию, а также требование об отсутствии обусловленных связей со страховщиком (наличие акций, близкое родство с акционерами или участниками страховщика и др.) (п. п. 3.1 и 4 ст. 32.1 Закона N 4015-1 в новой редакции).Страховщикам, созданным до 21 января 2014 г., будет дано три месяца для направления в орган страхового надзора сведений о внутреннем аудиторе.

Внутренний аудит сегодня для страховщика является обязательным условием. Анализируя статью 31.1 п.3.1, нельзя не заметить, что требования к данному субъекту завышены: «Внутренний аудитор < …> должны иметь высшее экономическое, финансовое или юридическое образование, < …> стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной, иной финансовой или аудиторской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации, а также в органах государственного финансового контроля РФ». Получается, что внутренний аудитор должен иметь опыт работы и в страховой (или аудиторской) организации, и в органах государственного финансового контроля (Счетная палата, Федеральная служба финансово-бюджетного надзора, Федеральное казначейство, контрольно-счетные органы субъектов РФ и муниципальных образований). Количество специалистов оказывается крайне узким. Предлагаю норму изложить в следующей редакции: «Внутренний аудитор < …> должны иметь высшее экономическое, финансовое или юридическое образование, < …> стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной, иной финансовой или аудиторской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации, или в органах государственного финансового контроля РФ».

В соответствии со ст 3. п.3. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»: «Банк России наделен правом определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». При этом согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Возникает некое противоречие между правом Банка России и правом страховщика (объединения страховщиков). Предлагаю данную норму ст.3. п.3. в ФЗ " Об организации страхового дела РФ" изменить и изложить в следующей редакции: «Банк России наделен правом определять в своих нормативных актах порядок осуществления отдельных видов добровольного страхования», исключив «минимальные (стандартные) требования к условиям».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В целях общего всестороннего изучения данной отрасти права было рассмотрено многообразие подходов к понятию страхования и договора личного страхования, а также произведен историко-правовой и международно-правовой анализ законодательства в отношении страхования жизни и здоровья.

В результате проведенной работы было установлено, что страхование c экономической точки зрения представляет собой вид хозяйственной деятельности, являющийся источником денежных накоплений, как страховых организаций, так и страхователей. Далее в ходе исследования было определено, что институт страхования параллельно выполняет и социально значимую функцию, сохраняя достигнутый уровень развития граждан, а также предупредительную.

Анализ многообразия подходов к понятию договора личного страхования, представленных в учебной, специальной литературе, а также нормативно-правовых актах позволил сформировать собственное мнение, что утвержденный в ГК РФ подход к пониманию данного договора страхования является приемлемым.