I. Нормативные правовые акты. 4 страница

В результате историко-правового анализа института личного страхования в России были определены следующие значимые его этапы развития, условно определенные как: древнерусский, период развития с начала Екатериненской эпохи, советский, постсоветский и новый.

При рассмотрении вопросов о добровольном личном страховании наибольшее внимание уделялось изучению нормам ГК РФ Главы 48, а также ФЗ РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 08.03.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В ходе проведения исследования в вопросах гражданско-правового регулирования отношений, возникающих из договора страхования жизни и здоровья, был обнаружен целый ряд проблем, приводящих к стагнации в развитии данной системы правоотношений и снижению эффективности функционирования данного вида личного страхования, и предложен способ их решения.

В процессе изучения данной отрасли страхования были выявлены следующие недостатки и предложены соответствующие изменения:

1. при рассмотрении понятийного аппарата, в частности термина «страховая сумма», был установлен пробел в соотношении ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и нормы главы 48 ГК РФ. В результате проведенной работы и анализа предлагается в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ст.10 п.1. страховую сумму изложить в следующей редакции как «сумму, которая определена сторонами договора об имущественном или личном страховании при его заключении, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая»;

2. нахожу необходимым ужесточить деятельность страховых брокеров, указав, что контроль над ним в случае представления интересов страхователя (перестрахователя) может осуществлять последний в рамках установленного договора. По этой причине считаю, что норму ст.8 п.9 следует реформировать подобающим образом: «Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона, а также страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем) в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком (перестраховщиком) или страхователем (перестрахователем) и страховым брокером».

3. в нормах ГК РФ, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и решениях судов неоднозначно определен правовой статус выгодоприобритателя. Считаю рациональным норму ст. 929 ГК РФ изменить следующим образом: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (выгодоприобретателю), определенной страхователем, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхователь и выгодоприобретатель могут выступать в одном лице»;

4. объект личного страхования определен некорректно. В соответствии с изложенными доводами выше, предлагаю в следующей редакции убрать из норм в ст.4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» слово «имущественный интерес», заменив его на «интерес страхователя»;

5. 6)предмет договора личного страхования в регулирующих нормативно-правовых актах не указан, его трактовка различна. Предлагаю, в результате анализа института страхования, под предметом страхования понимать «действия, которые должна совершить обязанная сторона - несение страхового риска в пределах страховой суммы». Понимание термина «предмет договора страхования» следует включить в ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст.4, добавив подпункт 1, изменив название статьи на «объекты и предмет страхования»;

6. Для полного понимания и применени конструкции " заявление - полис - принятие полиса" считаю необходимым ст. 940 дополнить следующим образом, чтобы страховщик имел право использовать разработанные им условия договора, так и страхователь имел право осознанно принять их или отказаться от ни

7. из ст. 425 ГК РФ следует, что срок действия договора - это промежуток времени, следовательно, в договоре необходимо указать и начало его действия. Но оно уже диспозитивно определено нормой п.1 ст.957 ГК РФ и возникает с момента уплаты премии. Предлагаю в ст. 942 п.2. ГК РФ заменить «срок действия договора» на «дату окончания действия договора».

8. в законодательстве прямо не установлено, что истечение срока действия договора страхования влечет за собой истечения действия и самого страхования. Ведь п. 3 ст. 425 ГК РФ утверждает, что «окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено». Предлагаю создать статью в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где прямо будет указано, что: истечение срока действия договора страхования влечет за собой истечения действия и самого страхования;

9. Двоякое толкованию закона. В соответствии со ст. 963 п.1. отсутствие умысла не, дает право страховщику отказать в страховой выплате, а с другой стороны п.3 утверждает, что лишение себя жизни в установленный срок не приводит к отмене выплаты суммы. Предлагаю ст.963 п.3 изложить в следующей редакции: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства (исключением является доведения лица до самоубийства) и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет».

10. нарушение прав заемщика кредитными организациями, обусловливающее приобретение одних услуг (предоставление ипотеки) обязательным приобретением иных услуг (заключение договора личного страхования). Предлагаю в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после ст.31 добавить ст.31.1, в которой явно будет прописана императивная норма: банку-выгодоприобретателю запрещается включать в условия предоставления ипотечного кредита необходимость заключения договора личного страхования;

11. нарушение прав страховщика или объединения страховщиков в самостоятельном определении условий страхования (правила страхования соответсвующего вида), из-за введения нормы ст. ст 3. п.3. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», в которой: «Банк России наделен правом определять < …> требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Предлагаю данную ному изменить: «Банк России наделен правом определять в своих нормативных актах порядок осуществления отдельных видов добровольного страхования» исключив «минимальные (стандартные) требования к условиям»;

12. В соответствии с законодательством, количество специалистов, подходящих на роль внутренних аудиторов оказывается крайне узким. Предлагаю норму ст. 31.1. п.1. изложить в следующей редакции: «Внутренний аудитор < …> должны иметь высшее экономическое, финансовое или юридическое образование, < …> стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной, иной финансовой или аудиторской организации, зарегистрированной на территории РФ, или в органах государственного финансового контроля РФ».

13. наличие коллизии в праве между нормой ГК РФ в п.2 ст. 1229 и норму ст.1474 п.2. Считаю необходимым данную норму ст.1474 п.2 ГК РФ исключить, сделав «бренд компании» коммерческим продуктом.

Список используемой литературы

I. Нормативные правовые акты.

1. Конституция Российской Федерации

2. ФЗ РФ от 30.11.2011 N 360-ФЗ (ред. от 28.12.2013) " О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений" // " Российская газета", N 5651, 07.12.2011 г.

3. ФЗ РФ от 28.12.2013 N 422-ФЗ " О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений" // " Российская газета", N 6271, 30.12.2013 г.

4. ФЗ РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I " Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 02.04.2014). // " Российская газета", N 6131, 07.02.2014 г.

5. ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) ст.947" // " Российская газета", N 5979, 11.12.2013 г.

6. ГАТС/GATS " Генеральное соглашение по торговле услугами" г. Марракеш, 1994г.

7. Приказ ФСФР № 12-33/пз-н от 24.05.2012 «Об утверждении формы статистической отчетности № 1-с „Сведения об основных показателях деятельности страховщика и порядка ее составления и представления“»// " Российская газета", N 5832, 13.06.2012 г.

8. ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) " О защите прав потребителей" “»// " Российская газета", N -, 01.12.2008 г.

9. Налоговый кодекс РФ (НК РФ) часть первая от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ и часть вторая от 5 августа 2000 г. N 117-Ф“»// " Российская газета", N 6124, 10.06.2013 г.

10. Федеральный закон от 30.11.1994 N 52-ФЗ (с изм. и доп.) // " О введении в действие части первой ГК РФ" // " Российская газета", N 238-239, 08.12.1994 г.

11. Федеральный закон от 08.08.2001 N 128-ФЗ (с изм. и доп.) " О лицензировании отдельных видов деятельности" // " Парламентская газета", N 152-153, 14.08.2001.

12. Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ (с изм. и доп.) " О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" // " Российская газета", N 153-154, 10.08.2001.

13. Постановление Правительства РФ от 19.06.2002 N 438 (с изм. и допол.) " О едином государственном реестре юридических лиц" // " Российская газета", N 113, 26.06.2002

II. Учебная и научная литература.

1. Н.Г. Кабанцева. Страховое дело. Учебное пособие. – М: МГИМО, 2008г, - 374с.

2. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования. – М: ООО" Проспект", 2011. - 213с.

3. Коломин Е.В Страхование как экономическая категория. - М: Финансовая газета № 35, 1997 г., - 12 с.

4. С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. Страхование. - М.: Основы наук, 2008г. – 45 с.

5. Кушнир И.В. Страхование: Понятие страхования. Страховой фонд. – М: 2013 год. -230 с.

6. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М.: Анкил, 1994. –180 с.

7. В.В. Шахов. Страхование: учебник для вузов. –– М.: Юнити, 2003.––311с.

8. Гомелля В.Б. Страхование: Учебник" (4-е издание). – М: Московская финансово-промышленная академия, 2011г. - 258 с.

9. Федорова Т.А. Страхование. М.: Магистр, 2008г. – 14 с.

10. Суворов Д.В. Становление страхования. – М: Финансы. 1997 г..– 212 с.

11. Ромашкин А.В. Государственное регулирование страховой деятельности в США. – М: Финансы. 2005 г. N 6. – 57 с.

12. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. − М.:, МГИМО (РОССПЭН), 2004 г. − 591 с.

13. Кудрявцев А.А. Страхование здоровья. Опыт Великобритании. − М.: Анкил, 2003г. − 216 с.

14. https://www.raexpert.ru/researches/insurance/entry_into_wto/

15. Махмутов Р.И. Влияние вступления в ВТО на страховой рынок России. – URL: markentolog.bizi/surin/vto, 2012 г.

16. Андреева Е.В., Хитрова Е.М. Вступление России в ВТО. – И: Известия Иркурсткой Государственной Экономической Академии, №1, 2013г. – 31 с.

17. О.Б.Окунев. Страхование в РФ. – М: МГИМО, 2009г., - 170 с.

18. А. Я. Сухарев, В. Е. Крутских, А.Я. Сухарева. Большой юридический словарь. — М.: Инфра-М. 2003 г.

19. Т. А. Фёдорова. Сущность формы и юридические основы перестрахования. — М.: Магистр, 2009 г. — 1006 с.

20. Л. Н. Левина, Л. Н. Терехова. Римское право. – М: Анкил, 2010 г.

21. Шихов А. К. Страховое право: учебное пособие. - М.: ЗАО «Юридический Дом “Юстицинформ”», 2003 г.- 113 с.

22. Белых В. С, Кривошеее И. В. Страховое право. - М.: Норма, 2001 г. – 158 с.

23. Петров Н.В. Предмет договора страхования и страховой интерес. Научные статьи. Государство и право. – М: Пробелы в Российском законодательстве, 2009 г., ст.3

24. В.А.Щербаков, Е. В. Костяева. Страхование: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007 г.-312с.

25. Дыбко Е. Предмет, существенные условия и виды договора личного страхования в российской Федерации. - М: Современное право. 2009 г. № 11.

26. А.И.Худяков. Понятие и предмет страхового права. Информационный портал Института права и предпринимательства.

27. Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, связанных с жилищным ипотечным кредитованием. – М.: МФК, 2007 г. – 72 с.

28. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2006 г. -312 с.

29. Глущенко В. В. Управление рисками. Страхование. — Железнодорожный, МО.: ООО НПЦ Крылья, 1999 г. — 336 с.

30. Ю. Фогельсон. Введение в страховое право.- М: Полка букиниста, - 306 с.