Сущность и функции страхового рынка.

Одним из важных сегментов финансового рынка является страховой рынок. Страхование – это соглашение о разделе риска, в котором одна сторона соглашается застраховать другую. Страхование является древнейшей формой защиты людей от последствий различных опасностей и катаклизм. В середине 18 века возникает большое число профессиональных страховых обществ, выполнявших к этому времени более 100 видов имущественного и личного страхования.

На страховом рынке, представляющем собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.), объективную основу формирования страхового рынка представляет необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок, обеспечивая тесную связь между страховщиком и страхователем, представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. На этом рынке, осуществляется общественное признание страховой услуги и основными экономическими законами его функционирования являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Поскольку страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства, то условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Сам по себе этот рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли- продажи страховой услуги.

Исходя из сущности страхования, можно выделить следующие основные функции страхового рынка:

· регулирующая – страховой рынок, как и все остальные рынки, подвержен государственному регулированию;

· коммерческая – страховой рынок обеспечивает получение доходов от осуществления операций по страхованию;

· ценовая – страховой рынок обеспечивает формирование цены на страховые услуги компании;

· функция надежности – операции страхования обеспечивают надежность на случай возникновения неблагоприятной ситуации и др.

Существуют следующие виды страхования:

По отраслевому признаку:

· рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитет и пр.)

· рынки страхования имущества,

· рынок страхования ответственности

· рынок страхования от несчастных случаев.

По масштабности:

· национальный,

· региональный

· международный.

В зависимости от организационно-правовых форм индустрии страхования:

· государственное страхование,

· страхование, проводимое акционерными обществами,

· взаимное страхование, которыми создаются и соответствующие страховые фонды.

В зависимости от формы осуществления:

· Обязательное

· Добровольное

По объектам:

· личное

· имущественное страхование

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется на договорной основе. Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением cторон. Объектом страхования может быть любой интерес гражданина или юридического лица, за исключением противоправного интереса. В отличие от обязательного добровольное страхование всегда ограничено сроком действия договора и осуществляется только при уплате страховых взносов.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства и населения, ибо страховое событие каким бы оно не было всегда затрагивает интересы многих лиц.

К объектам личного страхования относят жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Страхование имущества осуществляется отдельными людьми и хозяйствующими субъектами в качестве защиты от прямого или косвенного ущерба для собственности, которой они владеют или арендуют. К объектам имущественного страхования относят: наземный, воздушный и водный транспорт, грузы и др. имущество, а также финансовые риски.

Государственное страхование - это форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация и оно регулируется законами. Государственное страхование может осуществляться в условиях абсолютной монополии государства на проведение всех видов страхования, монополии государства лишь на отдельные виды страхования или же при отсутствии какой-либо государственной страховой монополии. Сейчас развитие страхования в странах СНГ идет к последнему варианту. Так, например, в России осуществляется за счет бюджетных средств обязательное государственное страхование военнослужащих, сотрудников милиции, налоговой инспекции и полиции, прокуроров, судей, спасателей, работников ядерных установок, космонавтов, депутатов, доноров и др. категорий работников. Законом РФ от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граждан РФ» введено обязательное медицинское страхование, входящее в систему государственного социального страхования.

Акционерное страхование – это форма страховой деятельности, где в качестве страховщиков выступают акционерные общества, которые формируют свой уставный капитал через акции, что позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают акционерные общества открытого типа и закрытого типа, товарищество с ограниченной ответственностью. Такие типы АО присутствуют в общемировой практике. В Казахстане, законодательством определено создание страховой организации в форме акционерного общества.

Взаимное страхование - форма страховой защиты, побудительным мотивом которой является обеспечение взаимопомощи. Здесь страхователь одновременно является членом страхового общества.

Законом РК «о страховой деятельности» предусмотрен и такой вид страхования, как трансграничное страхование. Трансграничным является страхование, по которому оплата страховой премии производится в РК или за ее пределы. Условия и порядок проведения такого страхования определяются законодательством РК или международными договорами, ратифицированными РК. Передача страховой организацией – резидентом РК принятых ею страховых рисков в перестрахование за пределы РК может быть осуществлена перестраховочной организацией – нерезиденту РК непосредственно или через страхового брокера – нерезидента РК при наличии у этих организаций определенного рейтинга одного из рейтинговых агентств.