Погашение задолжностей по соглашению о потребительском кредите

4.1. Клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на Текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования, штрафа и пеней, Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите осуществляется путем бесспорного списания Банком Ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с Текущего кредитного счета Клиента на счет Банка.

4.2. Если График погашения содержит условие об отсрочке платежа, то сумма первого Ежемесячного платежа будет увеличена на сумму процентов, начисленных Банком на фактический остаток задолженности по Кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения.

4.3. Если дата Ежемесячного платежа, указанная в Графике погашения, приходится на нерабочий день, то Ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты Ежемесячных платежей, указанные в Графике погашения, остаются прежними.

Такой перенос даты Ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование Кредитом, то есть проценты будут начисляться по ставке, предусмотренной Соглашением о Потребительском кредите за каждый день пользования Кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена на сумму процентов, начисленных по Соглашению о Потребительском кредите, за период с даты, следующей за датой погашения Ежемесячного платежа, указанной в Графике погашения и приходящейся на нерабочий день, по дату, приходящуюся на первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, включительно. В этом случае общая сумма Ежемесячного платежа, указанная в Графике погашения, не изменится, кроме последнего платежа, который будет соответствующим образом увеличен. Новый График погашения в рассматриваемом случае Клиент может получить, обратившись в любое Отделение Банка или представительство Банка.

4.4. Под датой погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите с Текущего кредитного счета и зачисления на счет Банка.

4.5. Пополнение Текущего кредитного счета Клиент может осуществить в любой день, путем внесения наличных денежных средств через Отделение Банка, Экспресс-кассу либо безналичным переводом. Сумма, вносимых на Текущий кредитный счет, денежных средств должна рассчитываться Клиентом таким образом, чтобы на дату Ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения, на Текущем кредитном счете находились денежные средства, достаточные для уплаты Ежемесячного платежа в полном объеме. Комиссии за внесение наличных денежных средств, а также за безналичные переводы на Текущий кредитный счет, включая комиссии сторонних банков, оплачиваются Клиентом дополнительно.

4.6. Все перечисления в счет погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите должны быть осуществлены Клиентом в российских рублях, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний

4.7. При непогашении либо не полном погашении Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по Ежемесячному платежу, либо части Ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета), определенной с учетом очередности, указанной в п.4.9. Общих условий кредитования, считается просроченной.

4.8. При возникновении просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите, Клиент поручает Банку, не позднее дня, следующего после возникновения просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите, списывать денежные средства в бесспорном порядке с других счетов, открытых на имя Клиента, в том числе счетов, открытых для зачисления и погашения иных кредитов, полученных в Банке, и зачислять указанные денежные средства на Текущий кредитный счет, для последующего их списания в погашение просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите. В случае списания денежных средств со счетов Клиента, открытых в валюте, отличной от валюты Текущего кредитного счета, средства будут конвертированы на условиях и в порядке, предусмотренных Банком, и зачислены на Текущий кредитный счет Клиента для погашения просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите.

При возникновении просроченной задолженности по иным кредитным обязательствам перед Банком, Клиент поручает, не позднее дня, следующего после возникновения такой просроченной задолженности, списывать денежные средства в бесспорном порядке с Текущего кредитного счета и направлять их в погашение указанной просроченной задолженности.

4.9. Погашение Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите производится в следующем порядке:

- в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности;

- во вторую очередь – пеня за просрочку уплаты начисленных процентов;

- в третью очередь – пеня за просрочку погашения основного долга;

- в четвертую очередь – пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета;

- в пятую очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом;

- в шестую очередь – просроченная сумма основного долга;

- в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета;

- в восьмую очередь – комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета;

- в девятую очередь – начисленные проценты;

- в десятую очередь – основной долг.

Указанная очередность может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

4.10. При наличии остатка денежных средств на Текущем кредитном счете Клиента после погашения очередного Ежемесячного платежа, штрафов и пеней (при их наличии), остаток денежных средств списывается Банком в счет погашения последующих Ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных Графиком погашения, а также в счет уплаты комиссий, предусмотренных Тарифами.

4.11. Клиент имеет право осуществить полное досрочное погашение Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите в соответствии с п.4.12.1. и п.4.12.3. не ранее даты четвертого Ежемесячного платежа, в соответствии с п.4.12.2. не ранее даты следующей за датой третьего Ежемесячного платежа. Частичное погашение не допускается.

4.12. Полное досрочное погашение Задолженности по Соглашению по Потребительскому кредиту осуществляется следующими способами:

4.12.1. на основании заявления, предоставленного Клиентом в Отделение Банка, либо через представительство Банка не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до даты очередного Ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения. В этом случае, досрочное погашение Задолженности будет произведено в ближайшую дату погашения, указанную в Графике погашения;

4.12.2. в Экспресс-кассах, имеющих функцию (пункт меню) «Полное досрочное погашение кредита», в дату обращения Клиента к указанной функции (пункту меню). В Экспресс-кассах, в которых отсутствует пункт меню «Полное досрочное погашение кредита» возможно только внесение денежных средств на Текущий кредитный счет для последующего погашения Потребительского кредита в соответствии с п. 4.12.1. Соглашения о Потребительском кредите.

4.13. Для полного досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите Клиент обеспечивает на Текущем кредитном счете сумму, достаточную для полного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите и включающую в себя:

- сумму основного долга по Кредиту по состоянию на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение

- сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении Потребительского кредита в соответствии с п.4.12.1. и п.4.12.3.) или на дату досрочного погашения Потребительского кредита через Экспресс-кассу, имеющую функцию (пункт меню) «Погашение кредита» (при досрочном погашении Потребительского кредита в соответствии с п. 4.12.2.);

- сумму комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, рассчитанную на дату очередного Ежемесячного платежа;

- сумму начисленных штрафа и пеней (при их наличии).

4.14. В случае зачисления на Текущий кредитный счет суммы денежных средств в меньшем размере, чем требуется для полного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите, погашение задолженности осуществляется Ежемесячными платежами в соответствии с Графиком погашения. [23]

В целом, на основании второй главы можно сделать вывод, ОАО «МТС-Банк» доказал что является одним из ведущих частных банков России. Об этом говорят и финансовые результаты и управленческие достижения и предоставления множества вариантов потребительского кредита, делая их упрощенными и более доступные для населения.

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО ПРЕДОТВРАЩЕНИЮ И РЕГУЛИРОВАНИЮ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «МТС-Банк»

Кредитный риск банка можно определить как максимально ожидаемый убыток, который может произойти с заданной вероятностью в течение определенного периода времени в результате уменьшения стоимости кредитного портфеля, в связи с частичной или полной неплатежеспособностью заемщиков к моменту погашению кредита.[5]

Анализируя кредитный риск ОАО «МТС-Банк» включает риск конкретного заемщика и риск портфеля.

– Кредитный риск - риск неуплаты заемщиком (эмитентом) основного долга и процентов, причитающихся кредитору (инвестору) в установленный условиями выпуска ценной бумаги срок (облигации, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, государственные обязательства и др.), а также по привилегированным акциям (в части фиксированных обязательств по выплате дивидендов). Источником кредитного риска в рамках данного определения является отдельный, конкретный заемщик.

– Кредитный риск - это вероятность уменьшения стоимости части активов банка, представленной суммой выданных кредитов и приобретенных долговых обязательств, либо что фактическая доходность от данной части активов окажется значительно ниже ожидаемого расчетного уровня. В данном случае источником кредитного риска является ссудный портфель банка как совокупность кредитных вложений.[13]

ОАО «МТС-Банк» как финансовая организация принимает на себя кредитный риск: риск, что контрагент не будет в состоянии исполнить свои обязательства полностью и в срок. Кредитные риски структурируются в зависимости от их продукта, заемщика, сектора промышленности и так далее, и для каждого устанавливается лимит величины риска. Такие риски постоянно контролируются и регулярно пересматриваются. Анализ кредитного качества финансовых активов основан на их стратификации, исходя из установленных лимитов: более высокие лимиты устанавливаются для контрагентов с более высоким качеством кредитной задолженности. Риск потенциальных убытков в отношении одного заемщика ограничен подлимитами, включающими внебалансовые счета, а также лимитами рисков ежедневных поставок относительно инструментов купли-продажи, таких как форвардные валютные контракты. Подверженность кредитному риску управляется путем регулярного анализа способности заемщиков и потенциальных заемщиков выполнять свои обязательства по погашению процентов и основного долга и изменения в необходимых случаях лимитов кредитования. Величина кредитного риска также частично управляется путем получения обеспечения, а также гарантий, предоставляемых физическими лицами.

Банк определяет свои позиции в отношении рисков путем утверждения Кредитной политики, предоставляя комитетам полномочия принимать решения по вопросам принятия риска и одобрения крупных сделок. Кредитная политика определяет структуру мониторинга величины кредитного риска, включая лимиты концентрации портфеля и разграничение обязанностей. Изучив кредитную политику в 2011 году Банк пересматривал свою Кредитную политику для обеспечения ее соответствия текущим рискам и конъюнктуре рынка. ОАО «МТС-Банк» отвечают за одобрение размеров кредитного риска. Каждый кредитный комитет осуществляет свою деятельность на основании специальных инструкций, одобренных Советом директоров.

В рамках организационной структуры ОАО «МТС-Банк» в целом осуществляется выявление как внешних, так и внутренних факторов риска и управление ими. Особое внимание уделяется подготовке обзоров рисков, которые используются для того, чтобы идентифицировать весь спектр факторов риска и служить основанием для определения необходимых процедур их снижения. Краткий обзор ключевых рисков регулярно представляется Правлению и Совету директоров МТС-Банка

Оценка рисков МТС-Банка, процедуры отчетности и контроля различаются в зависимости от вида риска, но их объединяет общая методология, созданная и обновляемая Дирекций по управлению рисками и Управлением розничными рисками. Соблюдение стандартов МТС-Банка поддерживается периодической оценкой, проводимой Управлением внутреннего аудита. Результаты обзоров обсуждаются с руководителями структурных подразделений, к которому они имеют отношение, и представляются Ревизионной комиссии и высшему руководству МТС-Банка.

В 2012 году не происходило никаких существенных изменений в системе риск-менеджмента по сравнению с 2011 годом, однако в виду ужесточения конкуренции Альфа-Банк вносил изменения в кредитную политику и отдельные процедуры риск-менеджмента для поддержания и укрепления своих позиций на рынке банковских услуг.

МТС-Банк использует широкий диапазон методик для того, чтобы снизить кредитный риск своих операций кредитования, управляя факторами убытков (такими как убытки от сделок с физическими лицами, вероятность невыполнения обязательств, невыполнение обязательств вследствие убытков) и размерами риска в случае невыполнения обязательств, а также системными показателями риска, исходя из портфеля.

На уровне каждой сделки проводится оценка способности заемщика обслуживать предполагаемый уровень задолженности. Кроме того, Банк получает обеспечение ссуды, такое как ипотека, залог активов или залог материальных ценностей. Используются различные формы правовой защиты, такие как договоры взаимозачета, обязательства по договорам коммерческого кредитования, а также методики повышения качества кредита.[11]

Размер кредитного риска подлежит активному управлению. Существуют мероприятия, обеспечивающие своевременное выявление и немедленную реакцию на сделки, проявляющие признаки ухудшения. Реакция включает снижение размера кредитного риска, получение дополнительного залога, реструктурирование или другие необходимые шаги. Следующей мерой, служит премия за кредитный риск включена в оценку риска и решения о предоставлении ссуды. Задача премии за риск – обеспечить справедливую компенсацию за величину каждого кредитного риска, принимаемого МТС-Банком.

На уровне портфеля проводится управление его диверсификацией, направленной на предотвращение его чрезмерной концентрации. Лимит концентрации портфеля включает: максимальный размер кредитного риска на одного заемщика, лимит концентрации по отраслям, лимит концентрации в зависимости от срока платежа, лимит необеспеченного кредитования, а также лимит внутренних рейтингов.

В МТС-Банке реализованы механизмы регулирования кредитного риска, которые способствуют обеспечению эффективного риск-менеджмента. Для улучшения взыскания задолженности по ссудам физических лиц и более эффективного контроля за просроченной задолженностью в 2012 году Управление розничными рисками ввело оценочные карточки взыскания задолженности для различных этапов процесса взыскания задолженности и проводило более жесткий контроль показателей взыскания задолженности в различных сегментах. [24]

Из этого можно сделать вывод, что цель реализуемых мер контроля за кредитным риском состоит в том, чтобы обеспечить строгое следование политике и процедурам, принятым МТС-Банком.