Продолжение таблицы 5.3.

Рассматривая условия по депозитной «линейке» срочных вкладов физических лиц, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт («Пополняемый») целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты. Предлагаемые условия по вкладу «Пополняемый» представлены в таблице 5.4.

Таблица 5.4.

Характеристика условий нового вклада «Пополняемый»

в ОАО «Банк Эсхата»

Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия его пополнения обеспечат привлечение дополнительных вкладчиков в банк и сформируют необходимые ресурсы для размещения в разработанный кредитный продукт.

Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.

На сегодняшний день в ОАО «Банк Эсхата» установлены следующие способы пополнения счета (погашения кредита):

- наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ОАО «Банк Эсхата»;

- переводом из филиала ОАО «Банка Эсхата» или другого банка (необходимо знать все реквизиты счета);

- в любом пункте сети платежной системы путем перевода без открытия счета в инвалюте;

- через операционную кассу ОАО «Банк Эсхата» на счет банковского карты (обязательно иметь при себе банковскую карту).

Рассматривая перечисленные выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом случае возникает необходимость посещать специализированные кассовые узлы банков. Между тем, как уже было отмечено, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и банком ОАО «Банк Эсхата». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.

С этой целью банку предлагается не устанавливать новые дорогостоящие банкоматы, а модернизировать часть банкоматной сети посредством установки к действующим банкоматам специальных депозитных приставок.

Выбор предложений от поставщиков депозитных приставок к банкоматам осуществляется исходя из их совместимости с банкоматами, установленными Банком ОАО «Банк Эсхата» – NCR PersonaS 5870 и NCR PersonaS 5877. Совместимость с данными моделями банкоматов достигается посредством установки депозитного устройства CashINForser, которое является модульным устройством для приема наличных денежных средств, предоставляющее клиентам банка следующие возможности:

- внесение денежных средств на банковские счета;

- погашение потребительских кредитов;

- оплата товаров и услуг;

- возврат всей суммы на любом этапе;

- прием денежных средств пачкой до 20 банкнот;

- распознавание до 2 номиналов купюр;

- совместимость с банкоматами NCR PersonaS 5870 и 5877;

- работа под управлением протокола NDC;

- размещение дополнительного оборудования для работы банкомата.

Депозитное модульное устройство CashINForser является модульным устройством для приема наличных в автоматическом режиме – круглосуточное предоставление услуг по операциям с наличными деньгами и текущими счетами, обеспечивающим значительную экономию на затратах и выгоды с точки зрения повышения качества обслуживания клиентов.

CashINForser оснащен современным купюроприемником «Bill to Bill» канадской фирмы «CashCode», обладающим широким набором функций и возможностей, включая «промежуточную кассу» и прием банкнот пачкой.

Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, так и депозитных продуктов банка ОАО «Банк Эсхата».

Важным условием повышения доверия клиентов к банку является предоставление им полной и достоверной информации о ценах и тарифах на продукты банка. Следует отметить, что ОАО «Банк Эсхата» выполняет требования Национального банка Таджикистана по раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Но, рассматривая форму такого информирования, очевидным становится факт, что применяемая банком форма не достаточно информативна для клиента.

Для банка в целях повышения качества услуг по информированию клиента об условиях кредитования предлагается специальная форма – информационный лист, формируемый по каждому виду кредита и предоставляемый потенциальному заемщику для выбора кредитной программы. Более того, данный информационный лист предлагается включать в кредитный договор как неотъемлемую его часть, которая является юридическим подтверждением того, что заемщик был достоверно информирован обо всех существенных условиях кредитного договора.

Для того, чтобы вычислить эффективную процентную ставку, необходимо иметь исчерпывающий график выдачи и погашения кредита. Формула расчета эффективной процентной ставки приведена в Инструкции Банка № 159 «О порядке формирования и использования резерва на покрытие потенциальных потерь и фонда покрытия возможных потерь по ссудам». Пояснения НБТ предлагают использовать для расчета эффективной ставки из программы Microsoft Excel. Технология расчета, применяя данную функцию, эффективная процентная ставка может быть рассчитана по каждой кредитной заявке.

В таблице 5.5. представлен расчет эффективной процентной ставки по кредитному продукту «Кредит на отдых», произведенный с использованием данной функции.

При расчете учтены следующие параметры кредитования:

- дата получения кредита: 17.04.2014 г.

- сумма испрашиваемого кредита: 10 000 сом.;

- объявленная номинальная ставка по кредиту: 30%;

- погашение основного долга – равными платежами, а суммы процентов – ежемесячно на остаток суммы по основному долгу.

Таблица 5.5.