Процент за кредит

Процент является основной особенностью и отличительным признаком кредита. Кредит является необходимой базой для существования самого процента, но в то же время кредит не может существовать без процента. Таким образом, по свой роли процент - порождение кредита, его непременный атрибут, движущий стимул и мотив развития кредитных отношений.

Функции ссудного процента:

1) распределительная функция связана с распределением части вновь созданной стоимости. Распределение прибыли заемщика посредством уплаты ссудного процента сопровождается сменой собственника;

2) сохранение ссуженной стоимости. Ссудный процент сохраняет потребительную стоимость ссуженной стоимости. В условиях инфляционных процессов процентные ставки по кредитам повышаются.

Являясь порождением кредита, судный процент имеет ряд отличий от него:

1) кредит - это возвратное движение стоимости. Процент не возвращается;

2) при кредитных отношениях право собственности на ссужаемую стоимость не уступается. Кредитор передает ссужаемую стоимость заемщику лишь во временное пользование. При уплате ссудного процента собственность на него переходит от заемщика к кредитору;

3) движение кредита происходит от кредитора к заемщику, а процента - от заемщика к кредитору;

4) при погашении кредита возвращается ссуженная стоимость, а при уплате процента - превращенная стоимость.

По своему содержанию процент - это плата за кредит, цена ссуженной во временное пользование стоимости, цена кредита.

Как цена, процент имеет существенных особенностей - он не имеет внутренней стоимости (то есть выражает не стоимость, а потребительную стоимость) и зависит только от спроса и предложения на кредит. Поэтому его величина ничем не ограничена и может принимать любые значения. Вместе с тем, в кредитах производительного характера кредита кредитору и заемщику приходится делить одну и ту же прибыль, в силу этого ставка процента, как правило, находится между нулем и средней нормой прибыли.

Свойство процента выражать стоимость ссуженных денег настолько прочно срастается с ним, что процентом начинают измерять стоимость денег даже там, где нет их ссужения. И, прежде всего, процентом измеряют стоимость денег во времени. Деньги сегодня стоят дороже, чем деньги завтра. Насколько дороже? На ставку процента, который можно получить за них, если деньги свободны и потребуются только в будущем. Или, опять же, на ставку процента, который придется заплатить за них, если денег нет, а они нужны именно сегодня.

Стоимость денег во времени всегда учитывается во всех финансово-экономических расчетов. В итоге, от стабильности ставок зависит точность экономических прогнозов и правильность принятых финансовых решений. Стабильность ставок, как и стабильность цен давно стала в важнейшим макроэкономическим показателем.

Ключевые процентные ставки:

1) официальная учетная ставка (ставка рефинансирования) устанавливается центральным банком. По этой ставке он кредитует коммерческие банки;

2) межбанковская процентная ставка устанавливается на национальном межбанковском кредитном рынке. По этой ставке коммерческие банки взаимно переуступают друг другу кредитные ресурсы;

3) основная ставка внутренних кредитов устанавливается коммерческими банками по кредитам, выдаваемым первоклассным заемщикам. Служит ориентиром осуществления процентной политики для каждого конкретного коммерческого банка;

4) процентная ставка рынка еврокредитов (ставка LIBOR) - ставка Лондонской межбанковской биржи. По этой ставке европейские банки переуступают друг другу краткосрочные депозиты.

Норма процента - это отношение дохода, полученного от использования кредита, к величине предоставленного кредита. На норму процента оказывают влияние следующие факторы:

1) соотношение спроса и предложения на кредит;

2) состояние экономки страны;

3) уровень инфляционных процессов;

4) государственное регулирование процентных ставок;

5) срок и величина привлекаемых кредитных ресурсов;

6) тип клиента-заемщика (отраслевая принадлежность, учредитель, постоянный клиент);

7) надежность заемщика, его финансовое положение, размер капитала, степень банковского риска;

8) возможность привлечения кредитных ресурсов из других источников.

Тема. Формы и виды кредита