Политика протекционизма на национальных страховых рынках и ее влияние на развитие международного страхования.

Мировой опыт свидетельствует, что страховое дело всегда было одной из сфер, где национальные интересы защищались государством в большей степени. Протекционизм в страховании представляет собой защиту национального страхового рынка и его профессиональных участников от чрезмерной конкуренции со стороны зарубежных. Протекционизм в полном смысле этого слова был присущ, прежде всего, развивающимся странам. Но и во многих развитых странах сложились свои особые законодательные нормы (ограничения) на деятельность иностранных страховщиков. Протекционизм препятствует доступу нерезидентов-страховщиков на внутренний рынок и тем самым выступает существенным барьером на пути развития международного страхования.

Начиная с 80-х годов, политика протекционизма постепенно ослабевает, однако в мире до сих пор нет ни одного полностью открытого страхового рынка.

Определяя потребность в политике протекционизма в страховании необходимо установить ее соответствие имеющимся интересам.

Первую группу интересов выражают национальные страховщики, рассматривающие протекционизм как защиту от конкуренции со стороны более мощных иностранных коллег.

Вторая группа – интересы национальных потребителей страховых услуг. Отказ от протекционизма создает потенциальную возможность иметь страховой полис зарубежной компании как более надежный, так и менее дорогой. Но бывает и противоположные ситуации (например, с середины до конца 90-х швейцарская страховая компания " Si Save-invest Ltd" собрала с россиян около 500 млн. долл страховых премий по договорам, по которым никогда не будет страховых выплат. Деньги были выведены из России. А ФСБ занялась этой компанией только тогда, как кто-то из страховых агентов стал пытаться продавать полисы накопительного страхования жизни в Аппарате Президента РФ). Поэтому отказу от протекционизма должно предшествовать создание механизма контроля за надежностью услуг иностранных страховщиков;

Третья группа – общегосударственные интересы, выражающиеся в увеличении финансовых ресурсов страны, в обеспечении наиболее полного возмещения ущерба от природных и техногенных катастроф, в инвестировании страховых резервов в отечественную экономику, в предотвращении неоправданного оттока капитала за границу.

Рассмотрим преимущества и недостатки более широкого доступа нерезидентов на страховой рынок.

Сбалансированное открытие национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков позволяет:

- повысить капитализацию и емкость национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов;

- привлечь иностранные инвестиции в развитие страховой инфраструктуры;

- использовать передовые страховые технологии;

- расширить структуру и повысить качество страховых услуг, снизить издержки их предоставления;

- активизировать конкуренцию на внутреннем страховом рынке и интенсифицировать деятельность национальных операторов.

Чрезмерная либерализация доступа может привести к доминированию иностранных операторов на отдельных сегментах страхового рынка, либо на всем рынке. Это может привести к:

- снижению капитализации всей отрасли за счет перераспределения большей части финансовых потоков страховой отрасли на зарубежное перестрахование, а также за счет вывода страховых резервов за рубеж. В итоге, национальный уровень страховой защиты может выродиться полностью;

- доминирующее иностранное участие на страховом рынке или отдельных сегментах ограничивает возможности государства по использованию механизмов страхования в социальной политике (пенсионное страхование, медицинское и т.д.);

- экспансия крупных иностранных страховщиков, проводящих агрессивную политику, зачастую сопровождается ценовым демпингом, которому неокрепший национальный рынок не может противостоять. Это подрывает его устойчивость и создает условия для монопольного положения иностранного страховщика в отдельных секторах.