Инфляция пожирает Ваш долг

Вторая причина, по которой рациональным является длительный термин выплаты кредита за долг, - это инфляция. Чем длиннее этот срок, тем больше уничтожает инфляция вашу ссуду. Позвольте мне показать это на простых расчетах.

Предположительно, Вы зарабатываете (сами или вместе с партнером) 42 000 евро чистыми ежегодно, и в среднем имеется 45% прибыли за год. Вы покупаете дом за 250 000 евро, стоимость которого возрастет на 3% и выше за год. Вы используете 25 000 евро собственного капитала и выплачиваете оставшуюся сумму 225 000 Евро с процентной ставкой 5, 3% за год ыа протяжении 15 лет. Это соответствует ежемесячным выплатам суммой 1 208 евро. Ежемесячная выплата соответственно составляет ровно 33, 75% от чистого заработка. Потом мы устанавливаем те же процентные ставки, а именно 4, 5% на следующие 30 лет, которые были в течение предыдущих 30 лет.

Схематически выглядит этот процесс производства следующим образом.

Процентные ставки залога в соотношении с заработком.

1999 33, 75%

2009 14, 39%

2019 6, 13%

2029 2, 61%

Вы можете очень просто посчитать в голове, что в действительности обозначает инфляция. Возьмем, к примеру, цифру 72 и разделим ее на установленные инфляционные ставки (например, 4, 5%).То, что Вы получаете - это количество лет, которые Вам нужно для того, что бы сумма Ваших денег удвоилась. Этот пример выглядит следующим образом:

72: 4, 5(%)=16 лет

Это означает, что через 16 лет Вы сможете при инфляции 4, 5% купить за свои деньги только половину того, что Вы можете купить сегодня. Один литр молока, например, будет стоить не 0, 5 евро, а 1 евро. А за 0, 5 евро Вы сможете купить только 0, 5 литра.

Но относительно Вашего залога это означает, что через 16 лет инфляция съест его на половину. Соответственно, с Вашим относительно повысившимся заработком. Вы должны тратить, например, не 30% Вашего месячного заработка, а 15% на погашение ссуды за дом.

Вернемся к нашему примеру. В таблице Вы видите, что через 10 лет Вы должны будете использовать только лишь 14, 39% Вашего месячного заработка, через 20 лет всею лишь 6, 13%, а через 30 дет - только 2, 61%.

Если Вы сделаете капиталовложения в ценные бумаги с фиксированным уровнем процентных ставок, тогда Вы почувствуете разрушительную силу инфляции. Если Вам сегодня, например, 40 лет, и в возрасте 65 лет Вы захотите иметь в наличии 3 000 евро ежемесячно, то Вам нужно иметь 7 690 евро, в зависимости от Вашей сегодняшней покупательской способности. (Средняя инфляция в 4% имеет более низкий уровень, чем средняя инфляция за прошедшие 30 лет).

На этом основные расчеты заканчиваются. Но Вы хотите по возможности продолжать жить дальше. В 75 лет Вы тогда должны иметь 11 383 евро, чтобы иметь ту же самую покупательскую возможность на сумму 3 000 евро, какую Вы имеете и теперь.

И если Вы хотите и в 85 лет быть во всеоружии и владеть 3 000 евро Вашей покупательской способности, тогда Вы должны зарабатывать уже 16 850 евро ежемесячно.

На этом примере Вы отчетливо видите, что Вы должны делать капиталовложения не только в ценные бумаги с фиксированным уровнем процентных ставок.

Инфляция обесценивает деньги. Но Вы можете использовать этот вредный эффект инфляции в свою пользу, когда Вы выплачиваете кредит под низкие проценты, И тогда инфляция будет уничтожать Ваш залог.